Банковское кредитование

Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам (рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 – Причины препятствующие получению кредита /35/

Как видно из рисунка 3.3 основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка в первую очередь связана с проблемой предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки проблема для 15%, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12% и не располагают доверием банка – 5%.

И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний день, можно отметить, что превалирующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается существующей практикой.

Как показывают исследования, совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2005 году составил около 5 миллиардов долларов. На фоне кредитов крупным и средним предприятиям (почти 140 миллиардов долларов) или частным лицам (40 миллиардов долларов) это выглядит довольно скpомно. Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост до 50% за год, в то время как объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным Банка России, вырос на 28,3%. Более того, есть основания полагать, что в 2006 году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста.

Рисунок 3.4 – Динамика предоставления кредитов малому бизнесу
за 2005 год /44/

Об эффективности работы с малым предпринимательством, правильности выбранной стратегии можно судить, опираясь на накопленный кредитными организациями опыт. Тот факт, что лишь у 8,70% исследованных банков доля кредитования малого бизнеса за год работы уменьшилась, у 33,30% – осталась неизменной, а у 58,30% увеличилась, свидетельствует в целом о перспективности работы банков в этом секторе экономики и экономической оправданности расширения своего присутствия на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства (рисунок 3.4).

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рисунок 3.5).

Рисунок 3.5 – Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита /19/

Стоит отметить, однако, что гарантии как вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.

При этом 95% кредитов, полученных респондентами, не превышают 10 миллионов рублей. Существенную часть (около 40%) составляют кредиты до 500000 рублей. В основном, это краткосрочные кредиты. В 2003 году 84% респондентов получили кредиты по ставкам, превышающим 20% годовых, а в 2005 году уже 65%, причем с заметным перевесом в сторону кредитов выданных под 20-25% годовых. (рисунок 3.6).

Рисунок 3.6 – Процентные ставки по выдаваемым кредитам малому бизнесу в 2003 и 2005 году /43/

Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). В качестве залога в большинстве случаев использовались объекты недвижимости и товары в обороте.

По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования. У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки. Сегодня 42% от общего объема кредитов выдается сроком до одного года, 27% на срок от одного года до двух лет, 23% на срок от двух до трёх лет и свыше трех лет было выдано 8% кредитов (рисунок 3.7).

Рисунок 3.7 – Структура кредитов по срокам предоставления

В 2004 году Ассоциация «Россия» проводила второе (первое прошло двумя годами ранее) обследование банков на предмет кредитования ими малых предприятий. В нем приняли участие 85 банков из 36 субъектов РФ, в том числе 20 московских, по 6 из Краснодарского края и Ростовской области, 5 из Тюменской, 4 из Челябинской, по 3 из Калининградской, Новосибирской и Самарской областей, Красноярского края и Республики Мордовия, по 2 из Пермской, Тамбовской и Кемеровской областей, по одному – из остальных регионов /19/.

Отвечая на вопрос анкеты о причинах, препятствующих увеличению объема кредитования этой сферы, 58% респондентов назвали высокие риски, 46% – отсутствие надежного заемщика и лишь 22% – недостаточность ресурсной базы. (рисунок 3.8).

Рисунок 3.8 – Причины препятствующие увеличению объемов кредитования малого бизнеса банками /19/+

Как видно из рисунка 3.8 основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями малого бизнеса, является их высокий риск кредитования. Риски кредитования малого бизнеса обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России. Например, оторванность российского малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. В результате, в отличие от зарубежных аналогов, малые предприятия в России функционируют изолированно от крупных корпораций. Значимым фактором, влияющим на формирование рисков банковского кредитования малого бизнеса, является также деформация хозяйственной среды малого бизнеса, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота, что вызывает малую информационную прозрачность данного сектора экономики. Специфичным представляется и кадровый состав менеджмента, обусловленный особенностями становления рыночной экономики в России. Это обусловливает такое положение, что банковская работа с клиентом такого рода соединяет как методы работы с юридическим лицом, так и методы работы с физическим лицом /36/.

Таким образом, минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков /48/.

Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое.

В целом практически все методики базируются на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом /21/:

      не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

      определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

      учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

      учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

      оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита.

Наряду с общими принципами банки используют и другие подходы, которые формируются в процессе практической работы. Скажем, одни банки признают залогом только имущество или поручительства, другие кредитуют лишь по оборотам, третьи ориентируются на кредитную историю заемщика. /50/.

В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок. Если одновременно с этим «хороший» заемщик будет получать льготы в виде снижения ставки и уменьшения залогового обеспечения, малое предприятие будет «привязано» к своему банку.

Уже сегодня кредитные отделы некоторых банков проводят анализ финансового состояния заемщика за длительный период. Какие ссуды брал раньше, как обслуживал и погашал долг, возникали ли конфликтные ситуации – все это ложится в основу объективной кредитной истории, выходящей за масштабы отношений с единственным банком /24/.

Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. Наши банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Нельзя забывать и о том, что в сфере малого бизнеса как нигде требуется дифференцированный подход к оценке кредитоспособности. Если торговой фирме кредит нужен, как правило, для пополнения оборотных средств, то производственной или строительной – на развитие или реализацию достаточно долгосрочного проекта. Есть и многопрофильные малые предприятия.

На основании выше выделенных мною проблем были разработаны рекомендации по увеличению объёмов кредитования субъектов малого бизнеса банками которые представлены в нижеследующий таблице – 3.1, а обоснования этих рекомендаций представлены далее.

Таблица 3.1 – Результаты от внедрения разработанных предложений в сфере кредитования малого бизнеса