Банковские пластиковые карточки

      По  данным Национального банка, в настоящее  время операции с использованием карточек можно осуществлять в 2944 предприятиях торговли и сервиса (рост за год на 46%), 1656 пунктах выдачи наличных (на 23%), 887 банкоматах (на 77%), 266 инфокиосках. «Крупнейшие белорусские банки – Беларусбанк, Приорбанк, Белпромстройбанк, Белинвестбанк, Белагропромбанк  - уже перевыполнили планы двух лет по эмиссии, практически завершили или близки к выполнению показателей по установке банкоматов», - сообщил И. Пищик, заместитель начальника Главного управления платежной системы и информатизации Национального банка Республики Беларусь. По созданию объектов технической инфраструктуры для безналичных расчетов с использованием карточек лидирует Беларусбанк, Белпромстройбанк и Приорбанк. При этом все регионы республики успешно выполняют план двух лет по эмиссии карточек и установке банкоматов [Приложение 5-6]. По оснащению предприятий торговли платежными терминалами лидируют Минск, Гродненская, Могилевская и Брестская области [16, с. 12-13].

      Динамика  показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек. Количество безналичных операций в национальной валюте за 2004 год составило 12,1% от общего количества операций, совершаемых с использованием карточек, удельный вес этих операций в суммарном выражении составил 3,1%. За 2003 год аналогичные показатели составляли 8,4% и 2,2% соответственно [14, с. 52]. 
 

      3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КАРТОЧНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

      Развитие  системы безналичных расчетов в  Республике Беларусь находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

      Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны. Действующая в республике платежная  система нуждается в некоторых усовершенствованиях в плане повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором системы - Национальным банком - условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей [17, с. 246].

      С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно - правовой базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

      Развитие  национальной платежной системы  предполагает совершенствование как автоматизированной системы межбанковских платежей, развитие новых форм проведения расчетов, так и модернизацию систем, непосредственно или косвенно влияющих  на качество и скорость осуществления платежей. Одной из таких систем является автоматизированная банковская система «Учетно-операционные работы Национального банка», успешно внедренная в Центральном аппарате банка и в главном управлении по Минску и Минской области в 1999 году.

      В дальнейшем для развития автоматизированной системы межбанковских расчетов   также предусматривается:

• дальнейшее совершенствование нормативно - правовой базы платежной       системы, методологии безналичных расчетов в национальной и иностранной валютах на территории Беларуси и международных расчетов;
• создание инфраструктуры расчетов в иностранной валюте на территории республики с целью оптимизации, повышения безопасности и оперативности указанных расчетов;
• улучшения мониторинга корреспондентских отношений банков и контроль над проведением банками РБ расчетов через счета оффшорных банков;
• осуществление мероприятий по интегрированию платежной системы нашей страны с платежной системой Российской Федерации в рамках согласованного обеими сторонами плана [18, с. 8].

      Одним из важнейших направлений развития национальной платежной системы является расширение и повышение качества функционирования системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на основе широкомасштабного внедрения зарплатных технологий, организации сети платежных терминалов и банкоматов, ограничение наличного денежного обращения [19, с. 23].

      Целевым ориентиром развития национальной платежной  системы    является повышение операционной эффективности автоматизированной системы межбанковских расчетов, ее надежности  и безопасности.

      Выход может показаться очень простым: надо технически организовать работу таким образом,  чтобы использование пластиковых карт для потребителя услуг и товаров не было сопряжено с трудностями. Тогда после некоторого периода привыкания он из двух форм расчета выберет  все же более удобный - «пластиковый». В этом случае и система безналичных расчетов будет развиваться, и государство получит желаемый эффект [20, с. 55-56].

      На  сегодняшний день в мире насчитывается  около миллиарда банковских пластиковых карточек. Появление и внедрение банковских карточек является важной тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Это средство расчета предоставляет всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ.

      Для  клиентов - удобство, практичность, надежность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупную сумму наличных денег.

      Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

      Карточки  как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловливающий их признание на мировом рынке [21,с. 9].

      В целях реализации задачи расширения использования в безналичном платежном обороте  банковских пластиковых карточек разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Беларуси (далее Программа), которая 31 января 2000 г. была одобрена совместным постановлением Совета Министров РБ и Национальным банком РБ № 126/3.

      В основу Программы положены мировой  опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских пластиковых карточек, предложения банков по объему эмиссии  банковских платежных карточек на ближайшие годы и предполагаемые меры по достижению поставленных целей.

      Расширение  объемов эмиссии и использования банковских пластиковых карточек в платежном обороте будет способствовать:

• увеличению ресурсной базы банков, и, соответственно, расширению возможностей кредитования экономики;
• сокращению налично-денежного обращения и затрат на его обслуживание;
• увеличению прибыли и окупаемости затрат на создание инфраструктуры;
• повышению платежной культуры населения [21, с. 10-11]

      Широкое использование банковских пластиковых  карточек населением республики позволит:

      - повысить личную безопасность  и удобство при расчетах на предприятиях торговли (сервиса)      за товары  (услуги);

• получать дополнительный доход в виде процентов от суммы денежных средств, размещенных на карточке;
• упростить получение потребительского кредита в банке - эмитенте.

      Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры:

• обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;
• на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов – держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли и сервиса;
• устанавливать  экономически обоснованные тарифы на услуги;
• банкам проводить процентную политику, направленную на рост  остатков денежных средств на счетах держателей карточек [14, с. 53].

      С 1994 года банки стали предоставлять  новый вид сервиса международного класса - круглосуточное обслуживание держателей карточек и авторизацию предприятий торговли. Причем центры авторизации Приорбанка и Национального процессингового центра оказывают широкий спектр услуг своим клиентам не только в Беларуси, но и по всему миру. Такой уровень обслуживания банков был ранее не известен в Беларуси.

      Общие принципы работы и наличие координирующего  и руководящего органа в лице Национального  банка страны и менеджеров платежных  систем привели конкурирующие банки  к осознанию необходимости осуществления экономически эффективных совместных программ.

      Первым  примером такого сотрудничества стал пример по созданию системы внутреннего  клиринга и расчетов на основе технологии Europay International, который совместно выполнили Беларусбанк, Белвнешэкономбанк и Приорбанк. И сегодня карточки Maestro с ведением счетов в белорусских рублях не только демонстрация зарождения нового стиля жизни белорусов, но и фактор реальной интеграции с Европейским союзом.

      Приобретение  опыта в разработке новых финансовых продуктов на базе банковских карточек способствует расширению их спектра. Наши клиенты сегодня уже значительно отличаются от клиентов середины 90-х годов по требовательности к разнообразию финансовых услуг, качеству консультационного обслуживания, желанию участвовать в различных маркетинговых программах. Банки, в свою очередь, могут предложить им не только широкий выбор дебетовых платежных инструментов, но и карт - счета с разрешенным овердрафтом.

        Важным событием стала также  презентация Белвнешэкономбанком кредитной карточки с ведением карт - счета в белорусских рублях. Этот проект выполнен на уровне международных стандартов, которые предъявляются к такого рода продуктам. К услугам клиентов предлагаются и карточные продукты, рассчитанные как на бизнес - элиту, средний класс, так и на студентов и даже школьников.

      Появление возможности выбора платежных систем, различных уровней участия в  них банков способствует преодолению  определенного психологического барьера  у банковского сообщества страны. Не заниматься данной технологией сегодня уже не признак здорового консерватизма и мудрого скепсиса, а признак технологической отсталости банковского института. Появление Maestro с карт - счетом в белорусских рублях убедило руководство банков, что на рынке обслуживания физических лиц (и отчасти юридических) невозможно конкурировать, если продолжать придерживаться политики экономии на внедрении новейших банковских технологий.

      Банки Беларуси планируют ввести в обращение единую микропроцессорную пластиковую карту, обладающую более высокой степенью защиты. Предполагается, что с помощью единой карты можно будет расплачиваться за проезд, коммунальные услуги, оплачивать услуги медицинских учреждений, рассчитываться в магазинах за покупки, платить штрафы за нарушение правил дорожного движения и т.п. По словам заместителя председателя правления Национального банка Владимира Сенько, данное новшество будет способствовать увеличению объемов операций с «пластиком», внедрению современных банковских технологий, совершенствованию механизма проведения безналичных расчетов.