Сущность банковских пластиковых карточек и их роль в системе безналичных расчетов

1. СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК И ИХ РОЛЬ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

 

1.  Понятие и история возникновения банковских пластиковых карточек

 

 

Пластиковые карточки прочно вошли в жизнь современного общества. В настоящее время пластиковые  карточки используются в качестве средства безналичного расчета за товары, бензин, телефонные разговоры, проезд, прокат, пользование автодорогами, автостоянками  и т.д. Пластиковые карточки обеспечивают доступ их владельцев к различным  услугам, социальным и медицинским  программам. Пластиковые карточки очень  широко используются как средство идентификации  и санкционированного доступа в  информационные сети, на предприятия, к базам данных. Кроме этого, карточки используются как электронные документы  в виде удостоверений личности, медицинских  и социальных карточек, технических  паспортов, водительских прав, читательских карточек, студенческих билетов, храня  большое количество разнообразной  информации.

Изобретения и новые идеи чаще всего появляются из-за потребности  или задачи, которую нужно решить. За небольшим кусочком пластика стоит  долгая и интересная история технических  изобретений и открытий, удачных  и неудачных проектов от появления  в конце XIX века до новинок века XXI.

Вопрос о том, когда появились  первые пластиковые карточки, до сих  пор остается открытым, и высказываются  разные точки зрения. Эти разночтения  связаны, в первую очередь, с неопределенностью понятий. В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию понятия пластиковых карт. По мнению О. С. Рудаковой, « пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы» [20,c.78].

А. И. Гинзбург считает, что «пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах» [3, c.15]., а С. В. Афонина придерживается следующего понятия: «пластиковая карта ─ это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям» [1, с.22].

Сама идея использования  карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в  его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически  же первая карта была выпущена в  США в 1914 году фирмой Mobil Oil. Карточки печатались на картоне и использовались при оплате за топливо.

 В 1928 году в Бостоне компания Farrington Manufacturing эмитировала первые металлические карточки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались клиентам, которые подтвердили свою платежеспособность, и которые могли покупать у магазина «в долг». Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

 В 1951 году выпущена  первая собственно банковская  карточка — банк Long Island, Нью-Йорк. В 1956 году выпускается первая универсальная карта банка первой величины — Bank of America, после чего было положено начало массовому развитию платежных систем посредством банковских карточек.

В  1960-х появляются пластиковые  карточки с магнитной полосой, что  значительно автоматизирует процесс  учета по операциям. В 1975 г. изобретена и запатентована электронная карта памяти — Р. Морено (Франция), а через несколько лет, французами же (компанией Bull) запатентована смарт-карта со встроенным микропроцессором.

Следует отметить, что пластиковые  карты с магнитной полосой  и в настоящее время занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных  систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектруслуг в любой сфере обслуживания.

 В 1980-е годы появилось  научное обоснование дисконтных  систем (а, точнее, программ  лояльности), суть которых сводилась к получению определенных преимуществ за покупки тех или иных товаров и услуг. Новаторами во внедрении и использовании программ лояльности стали американские авиакомпании, начислявшие своим пассажирам бонусные мили при покупке билетов. После этого началось активное развитие корпоративных программ лояльности, начиная от небольших фирм до глобальных сетевых программ лояльности.

В бывшем СССР карты международных  систем появились еще в 1969 году. Это  были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. В Советском  Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году появились American Express, в 1975 году - Visa (тогда еще Bank Americard) и EuroCard, в 1976 JCB. С советской стороны все соглашения подписывались в АО "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах.

Первым советским эмитентом  международных карт был Внешэкономбанк СССР, выпустивший в 1989 году "золотые" карточки EuroCard. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Что касается Беларуси, то Белвнешэкономбанк, созданный на базе Белорусского республиканского банка Внешторгбанка СССР, продолжал оказывать услуги по выдаче кассовых авансов с помощью карточек. Со второй половины 1993 года АКБ ''Приорбанк'', ''Промстройбанк'', ''Беларусбанк'' организовали выдачу кассовых авансов держателям карточек Visa, MasterCard через московские банки - члены данных платежных систем. С февраля 1994 года Приорбанк, а с сентября 1995 года Белвнешэкономбанк на основе полученных лицензий от мировых платежных ассоциаций, развернули работу по созданию системы обслуживания платежей держателей международных карточек в Беларуси не только в сфере выдачи наличных, но и среди предприятий торговли и сервиса.

Первым белорусским банком, эмитировавшим собственную карточку Visa, стал Приорбанк, выпустивший в начале 1995 года Visa Classic. В марте 1996 года к эмиссии карточек Eurocard/MasterCard Mass и Eurocard/MasterCard Business приступил Белвнешэкономбанк.

В 1993 году была выпущена первая в Беларуси частная банковская карта "Поиск" АКБ "Поиск". С 1996 года ведутся работы по созданию и развитию внутриреспубликанской системы на базе микропроцессорной карты "Белкарт".

 

 

1.2 Виды и значение банковских пластиковых карточек

 

 

Банковские пластиковые  карточки предназначены для осуществления  безналичной оплаты товаров и  услуг владельцем карточки, а также  для получения им наличных денег  со своего банковского счета в  специальных банкоматах практически  в любой точке мира.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые  банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.

Банковская карта содержит непременные, свойственные только ей атрибуты. Это голограмма, которая защищает карточку от подделок, буквенная и цифровая информация (имя владельца, название банка-эмитента и название карточки), которая эмбоссируется на карте. Кроме того, у карточки в обязательном порядке есть номер — уникальный набор цифр, и полоса для подписи держателя карты.

Банковские пластиковые  карты можно классифицировать по различным признакам:

1. В зависимости  от условий расчета владельца  карточного счета с банком - эмитентом:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;

• дебетовые карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;

• комбинированные используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

2. В зависимости от владельца счета карточки:

 • личная карточка ─ карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица ─ владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом;

 • дополнительная (семейная) карточка ─ карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки;

• корпоративная карточка ─ выдается физическому лицу т.е. пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица ─ владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

 • банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков;

• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

 • карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

4. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

 • обычная карточка ─ предназначена для рядового клиента;

 • бизнес-карта ─ предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;

  • золотая карточка ─ предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.

5. По территориальной принадлежности:

• международные ─ которые принимаются к оплате в большинстве стран;

• национальные ─ действующие на территории какой-либо страны;

• локальные ─ действующие на части территории государства.

6. По способу записи информации на карту:

 • графическая запись;

• магнитные карты — это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег;

• чиповые карты (смарт-карты) — предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип) — маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня.

Иными словами, чиповая карточка — это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при  постоянстве памяти надежно сохранять  и использовать большие объемы информации.

Чиповая карточка не нуждается  в процедуре идентификации и  персонификации, что не требует обращения  при каждом необходимом случае к  банку или компании, где открыт счет владельца карты. Таким образом, чиповая карта — на порядок  более совершенное платежное  средство, нежели магнитная.

Банковские платежные карточки ─ это эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:

 • дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

• обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;