Введение
В
настоящее время на территории России
действуют десятки локальных, региональных
и межрегиональных платежных
систем. Количество держателей пластиковых
карточек российских платежных систем
исчисляется в совокупности многими
сотнями тысяч. Десятки тысяч
точек приема на территории всей страны
работают с банковскими карточками
национальных и международных платежных
систем. Поэтому, поиск и оценка решения
проблем российского рынка пластиковых
карт составляет содержание курсовой
работы, определяет ее новизну и актуальность.
. . Актуальность исследования
усиливается тем, что в современных условиях
рынок пластиковых карт переживает новый
весьма важный момент своего развития.
От элитных, доступных лишь высокооплачиваемым
категориям населения, пластиковые карты
превращаются в достаточно демократичное
средство расчетов. Выпуск пластиковых
карточек позволяет интегрироваться в
мировую систему банковских услуг, поднять
деловой имидж банка, завоевать рынок
и привлечь клиентуру, дает возможность
овладеть новейшими банковскими технологиями,
увеличить скорость расчетов, исключить
ошибки и злоупотребления со стороны банковских
служащих. Отсюда следует, что маркетинг
пластиковых карточек - это назревшая
проблема, которую необходимо срочно решать
российским банкам.
.
. Процесс вхождения России
в рыночные отношения, прежде всего, был
связан с перестройкой банковской системы,
появлением значительного количества
коммерческих банков, финансовых и страховых
компаний, которые проявили интерес к
использованию пластиковых карт.
.
. Операции с пластиковыми карточками
открыли новые перспективы финансового
обслуживания клиентов и, соответственно,
расширили возможности получения банковской
прибыли за счет получения комиссионных,
взимаемых с операций по картам; увеличения
числа клиентов за счет предоставления
услуг нового типа, уменьшения расходов
на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением
пластиковых карточек на российском рынке,
очевидны. .
. Для клиентов - это возможность
иметь при себе только карточку, а не крупную
сумму денег, что позволяет уменьшить
риск потери денег. Держателям карт предоставляются
льготы при получении услуг в предприятиях
торговли и сервиса, уменьшаются затраты
при проведении финансовых операций, в
том числе и покупок с использованием
различных валют (поскольку конвертация
производится по курсу биржи, а не по завышенному
курсу магазина).
.
. Очевидны преимущества, получаемые
от использования пластиковых карточек
предприятиями торговли и сервиса. Это
и уменьшение расходов на инкассацию,
транспортировку и обналичивание средств,
и возможность уменьшения цен при продаже
«валютных» товаров, и упрощение расчетов
с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета
денег покупателем и кассиром), а также
реклама предприятия и т.д. Безусловный
интерес представляет пластиковая карточка
и для крупных предприятий при выдаче
зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства
во внедрении расчетов по пластиковым
карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные
затраты на инкассацию денежных средств,
эмиссию и регенерацию банкнот и монет;
упрощаются учет движения денег и взимание
налогов; технология расчетов без участия
наличных денег помогает снизить криминогенность
обстановки вокруг предприятий и лиц,
работающих с наличностью; внедрение таких
расчетов поможет сгладить и даже в некоторой
степени снизить темпы роста инфляции
в стране.
.
. И, наконец, Россия живет
в мировом сообществе, уже сегодня широко
использующем системы расчетов по пластиковым
карточкам, оставаться в стороне от общего
процесса при расширении культурных, политических
и экономических связей с другими странами
практически невозможно и невыгодно.
1 Виды пластиковых карт.
В
ходе развития пластиковых карт возникли
разные виды пластиковых карточек,
различающихся назначением, функциональными
и техническими характеристиками.
.
С точки зрения механизма расчета выделяются
двусторонние и многосторонние системы.
Двусторонние карточки возникли на базе
двусторонних соглашений между участниками
расчетов, где владельцы карточек могут
использовать их для покупки товаров в
замкнутых сетях, контролируемых эмитентом
карточек. В отличии от этого многосторонние
системы, которые возглавляют национальные
ассоциации банковских карточек, а так
же компании, выпускающие карточки туризма
и развлечений, предоставляют владельцам
карточек возможность покупать товары
в кредит у различных торговцев и организаций
сервиса, которые признают эти карточки
в качестве платежного средства. Карточки
этих систем так же позволяют получать
кассовые авансы, пользоваться автоматами
для снятия наличных денег с банковского
счета и т.д.
.
Другое деление карточек определяется
их функциональными характеристиками.
Здесь различаются кредитные и дебетовые
карточки. Первые связаны с открытием
кредитной линии в банке, что дает возможность
владельцу пользоваться кредитом при
покупках товаров или получении кассовых
ссуд. Вторые предназначены для получения
наличных денег в банковских автоматах
или покупки товаров с расчетом через
электронные терминалы. Деньги при этом
списываются со счета владельца карточки
в банке.
.
Некоторые люди выделяют особую категорию
- платежные карточки как разновидность
кредитных карточек. Отличие состоит в
том, что общая сумма долга при использовании
карточки должна погашаться полностью
в течении определенного времени после
получения выписки без права продления
кредита.
.
Имеются различия в использовании карточек
в системах основанных на бумажной технологии
(paper-based systems), или в электронных системах
(electronic systems). В "бумажных" системах
держатель ставит свою подпись на торговом
счете или другом документе, подготовленном
торговцем, что является подтверждением
его разрешения дебетовать свой счет в
банке. Затем торговый счет направляется
эмитенту карточки как основание для выплаты
соответствующей суммы торговцу (кредитование
его счета) и списане денег со счета владельца
карточки. В электронной системе держатель
карточки напрямую связывается с эмтентом
через терминал. Вместо подписи на счете
он вводит с помощью клавиатуры секретную
комбинацию цифр, что при правильном наборе
является санкцией на дебетование его
банковского счета.
.
Рассмотрим кратко основные виды карточек.
Банковские кредитные карточки (bank credit
cards) предназначены для покупки товаров
с использованием банковского кредита,
а так же для получения авансов в денежно-кредитной
форме. Главная особенность этой карточки
- открытие банком кредитной линии, которая
используется автоматически каждый раз,
когда производится покупка товара или
берется кредит в денежной форме. Кредитная
Линия используется в пределах установленного
банком лимита. В некоторых системах банковская
кредитная карточка может применятся
для льготной оплаты некоторых видов услуг,
а так же для получения денег в банковских
автоматах.
.
Различаются индивидуальные и корпоративные
карточки. Индивидуальные выдаются отдельным
клиентам банка и могут быть "стандартными"
или "золотыми". Последние предназначаются
для лиц с высокой кредитоспособностью
предусматривают множество льгот для
пользователей. Корпоративная карточка
выдается организации (фирме), которая
на основе этой карточки может выдать
индивидуальные карточки избранным лицам
(руководителям или просто ценным сотрудникам).
Им открываются персональные счета, "привязанные"
к корпоративному карточному счету. Ответственность
перед банком по корпоративному счету
несет организация, а не индивидуальные
владельцы карточек.
.
Карточки туризма развлечений и отдыха
(travel & entertaiment cards). Это "платежные"
карточки, согласно произведенной выше
терминологии. Они выпускаются компаниями,
специализирующимися на обслуживании
указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки
принимаются сотнями тысяч торговых и
сервисных предприятий во всем мире для
оплаты товаров или услуг, а также предоставляют
владельцам карт различные льготы при
по бронированию авиабилетов, номеров
в гостиницах, получению скидках с цены
товара, страхованию жизни и т.д.
.
. Главные отличия этого
вида карточек от банковских кредитных
карточек заключается во -первых, в отсутствии
разового лимита на покупки и, во-вторых,
обязанности владельца карточки погасить
задолженность в течении месяца без права
пролонгировать кредит. В случае просрочки
платежа с владельца карточки взымается
повышенный процент.
.
В указанных системах также существует
индивидуальные и корпоративные карточки.
.
Частные платежные карточки предприятий
торговли и услуг (private cards, retail charge cards,
departament store cards, affinity cards). Применение этих
карточек ограничено определенной замкнутой
сетью торговых учреждений, например цепью
универмагов, системой заправочных станций
определенной компании. Кредит предоставляет
сама компания, Она же получает процент
по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили
распространение банковские частные карточки
(bank private cards), с помощью которых можно совершать
покупки в определенных магазинах со скидкой,
но выпуск карточек, выдача кредита по
покупкам и расчеты по оплате торговых
счетов осуществляет банк - участник соглашения.
Иногда карточки такого рода выпускается
для членов определенных профессиональных
групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных
общими интересами (например филателистов).
Их называют "клубными" карточками.
Карточки для банковских автоматов (ATM
cards). Это разновидность дебетовых карточек,
которые дают возможность владельцу счета
в банке получать наличные деньги в пределах
остатка средств на счете через автоматические
устройства, установленные в банках, торговых
залах и т.д. При наличии карточки деньги
можно получать в любое время суток и по
праздничным, выходным дням. Кроме того,
торговых залах, на вокзалах и т.д. .
В последние годы во многих странах автоматы,
принадлежащие разным банкам, объединяются
в сети совместного пользования, которые
охватывают определенный район или носят
общенациональный характер. Некоторые
типы автоматов выполняют более широкий
круг операций помимо простого снятия
денег со счета; они позволяют вносить
деньги на вклад, делать взнос на погашение
ссуды, получить выписку о состоянии банковского
счета, переводить деньги с одного счета
на другой и т.д.
.
Следует еще раз подчеркнуть что карточка
для автоматов не с связана с кредитной
линией (как в случае с банковской кредитной
карточкой), а с текущим или сберегательным
счетом владельца карточки в банке. Поэтому
в большинстве банков система расчетов
по этим карточкам административно и функционально
отделена от системы банковских карточек.
. Карточка для
покупки через терминалы в торговых точках
(point-of-sale terminals - POS - cards). Карточки этого
вида также относятся к разряду дебетовых.
Они "привязаны" к чековому или сберегательному
счету владельца карточки и не предусматривают
автоматического предоставления кредита.
Карточка POS выполняет функции банковского
чека, однако ее применение более надежно,
так как идентификация владельца производится
в момент совершения сделки и деньги перечисляются
на банковский счет торгового предприятия
немедленно.
.
В последнее время получили распространение
дебетовые карточки частных сетей (property
debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют
в региональных системах торговых терминалов,
а не подключенных к общенациональным
коммуникациям.Банки привлекает то обстоятельство,
что в этом случае не нужно платить комиссию
за передачу информации по общим коммуникациям.
.
. Выше говорилось
что при использовании POS-карт сумма покупки
немедленно снимается со счета покупателя.
Это невыгодно последнему так как при
других формах расчетов (чек, кредитная
карточка) он получает отсрочку платежа.
Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся
дороже, чем при использовании чеков. Это
обусловило относительно медленные темпы
роста операций с карточками указанного
вида.
.
Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee
card). Эта карточка выдается владельцу текущего
счета в банке для идентификации чекодателя
и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется
на кредитной линии, которая позволяет
владельцу счета пользоваться кредитом
по овердрафту. При этом банк гарантирует
торговцу получение денег по чеку в пределах
установленного лимита в том случае, если
на счете чекодателя отсутствует необходимая
сумма. Основные правила пользования
чековой гарантийной карточкой сводятся
к следующему:
- подписи
на чеке и карточке должны
быть идентичными;
- сумма
чека не должна превышать лимит
указанный на карточке;
- если
сумма выплаты по чеку превысит
сумму средств на счете, с владельца
взымается комиссия за использование
кредитной линии и процент по овердрафту.
.
Еще одна классификация кредитных карточек
связана с их технологическими особенностями.
Наиболее распространены карточки двух
видов - с магнитной полосой и со встроенной
микросхемой (chip card - чиповая карта, smart
card - смарт карта, "умная" карта).
.
Карточки с магнитной полосой имеют на
обороте магнитную полосу, где записаны
данные необходимые для идентификации
личности владельца карточки при ее использовании
в банковских автоматах и электронных
терминалах торговых учреждений. Когда
карточка вставлена в соответствующее
считывающую устройство, индивидуальные
данные владельца передаются по коммуникационным
сетям для получения разрешения на осуществление
сделки.
.
На карточках крупных международных карточных
ассоциаций "Виза" и "Мастер Кард"
магнитная полоса имеет несколько дорожек
для фиксации необходимых сведений в закодированной
форме. На одной из дорожек для фиксации
необходимых сведений в закодированной
форме. На одной из дорожек записан персональный
идентификационный номер - ПИН (Personal Identification
Number), который вводится владельцем карточки
с помощью специальной клавиатуры при
использовании им банковских автоматов
и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются
с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае
их несовпадения владельцу дается возможность
сделать еще несколько попыток набора
ПИН-кода. Затем карточка изымается или
возвращается владельцу (еврокарта).
.
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была
изобретена во Франции в 1974 г. и получило
большое распространение в этой стране
и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема
(чип) - является хранителем информации,
которая записывается заранее, а затем
может обновляться в момент совершения
сделки. Это расширяет функциональные
возможности карточки и повышает ее надежность.
На основании записанных в чипе сведений
сделка по карточке может осуществляться
в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е.
без непосредственной связи с центральным
процессором банковской компьютерной
системы в момент совершения операции.
Поскольку карточка сама хранит в памяти
сумму средств, имеющихся на банковском
счете, то авторизации здесь не требуется:
если лимит превышен сделка просто не
состоится. Если же сумма операции меньше
суммы лимита, то в момент ее совершения
сумма свободного лимита будет уменьшена
и записывается новый остаток, который
может быть использован при следующей
покупке. При внесении денег на счет лимит
восстанавливается, о чем делается новая
запись в микросхеме. Информационные возможности
смарт карт гораздо шире чем, у карточек
с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению
с 1 тыс. бит, с возможностью последующего
расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством
ее является возможность оперативного
обновления данных в памяти микропроцессора.
Наконец, важным достоинством карточки
является ее более высокая надежность.
Чип имеет несколько степеней защиты и
подделать информацию, записанную в нем,
очень трудно или вовсе невозможно. Если
карточка украдена не надлежащий владелец
захочет ею воспользоваться для получения
денег в автомате, то при неправильном
введении ПИН-кода чип разрушается и карточка
не может быть использована.
.
Смарт карты имеют относительно высокую
стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с
магнитной карточкой). ,Кроме того, их введение
в оборот в странах, которые с начала создания
системы карточных расчетов ориентировались
на магнитные карточки, затруднено. Там
установлены десятки и сотни тысяч единиц
оборудования, не приспособленного для
считывания информации с микросхемы, а
замена этого оборудования на устройства,
совместимые со смарт-картами, потребовала
бы крупных капиталовложений.
2
Базовая схема
операции с банковской
кредитной карточкой.
Банковская
кредитная карточка не является юридическим
свидетельством долга или долгового
требования,каковым являются, например
вексель или чек. Это скорее материальный
символ юридических отношений, возникающих
между сторонами, заключившими карточное
соглашение.
.
Основные участники системы карточных
расчетов:
- владелец
карточки (cardholder);
- банк-эмитент
(issuing bank);
- предприятие
торговли или сферы услуг (торговец)
(merchant);
- банк-эквайр
(банк обслуживающий торговое
предприятие - acquring bank, acquirer).
.
Права и обязанности сторон в системе
карточных расчетов. Владелец карточки:
- может
использовать карточку для оплаты
товаров или услуг, предлагаемых
другими участниками карточного соглашения,
а так же получения у банка кредита в наличноденежной
форме в пределах установленного лимита;
- может
погасить свою задолженность
банку по покупкам в течении
льготного периода (grace period) без
уплаты процентов;
- может
воспользоваться продленным кредитом
банка (за пределами льготного
периода с уплатой установленных
процентов);
- обязан
погасить долг и проценты в
соответствии со схемой, определяемой
соглашением.
.
Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):
- выдает
карточку после тщательной проверки
финансового положения и оценки
кредитоспособности клиента;
- открывает
владельцу карточки специальный
счет, на котором учитываются все операции
с карточкой;
- ежемесячно
высылает клиенту выписку с
указанием размеров задолженности,
сумм и сроков погашения долга;
- обязуется
оплачивать счета торгового предприятия
по покупкам сделанным с применением
карточек за вычетом комиссионных
сборов (дисконта);
- может
отказаться от оплаты торговых
счетов, если нарушены какие-либо
условия соглашения (например превышен
лимит покупки без соответствующего
разрешения на это банка эмитента).
.
Торговое предприятие участвующее в соглашении:
- обязуется
принимать карточки в уплату
за товары и услуги и проводить
авторизацию (получать разрешение)
в предусмотренных соглашением
случаях;
- обязуется
изьять карточку если есть подозрения,
что предъявитель не является законным
его владельцем;
- может
предъявлять банку для оплаты
торговые счета для получения
по ним денег немедленно;
- обязан
хранить конфиденциальную информацию
о клиенте. .
Такова общая схема юридических взаимоотношений
между участниками соглашения с применением
кредитных карточек.
С правовой точки зрения суть операции
с кредитной (и платежной) карточкой состоит
в том, что владелец карточки и торговец
после предварительного открытия счетов
в банке договариваются что любая сделка
между ними будет урегулирована путем
кредитования счета торговца и дебетования
счета владельца карточки. При этом, за
исключением особо оговариваемых случаев,
этот платеж будет окончательным и безусловным.
Схема карточных расчетов в основе своей
предпологает наличие трех отдельных
видов контрактов:
- между
торговцем и владельцем карточки
- о продаже товаров или услуг;
- между банком и торговцем
- о согласии последнего принимать
карточки в оплату товаров
или услуг;
- между
банком и владельцем карточки
- о возмещении банку суммы, уплаченной
торговцу по операции с кредитной карточкой.
.
3
Общие правила
работы с кредитной
карточкой.
1. Клиент
банка представляет в банк
заявку на получение банковской
крелитной карточки. Форма заявки определяется
банком. Сведения приведенныеклиентом,
используются банком для оценки кредитоспособности
клиента и опрделения величины устанавливаемого
лимита.
2. При положительном решении вопроса банк
открывает клиенту специальный карточный
счет. Одновременно изготавливается персональная
пластиковая карточка, на которую заносится
необходимая информация: фамилия и имя
владельца, номер карточного счета, срок
действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два вида
ограничений: