Банковские пластиковые карточки

Текст может быть разным, просьба, в конце концов, одна –  прислать свои данные или перейти  по ссылке на сайт и указать свой ПИН-код. Сайт может полностью копировать, например, портал вашего банка-эмитента. Владелец карты может также столкнуться  с более изощренным способом выманивания конфиденциальных данных. Когда вы будете в очередной раз просматривать интернет-ресурты, внезапно может появиться назойливое предложение опробовать новую антивирусную программу. Вы можете купиться и скачать ее. Она начнет что-то активно проверять и, естественно, находить вирусы, трояны и т.д. Далее она предлагает зарегистрировать программу платно, но дешево. Вы переходите на сайт и расплачиваетесь вашей картой с указанием ее реквизитов. И все. Дело сделано.

 

Различают и другие способы мошенничества.

Shoulder surfing – наглый метод, при котором рядом с владельцем стоит преступник, который пытается подсмотреть ПИН-код карты.

 

Multiple imprints – торговая точка, ее сотрудники проводят несколько раз карточку через считывающее устройство или через тот же "скиммер". Преступники также похищают подлинные карты, и даже сами банкоматы.

Помоги себе сам

Идеальное решение проблемы – чиповая карта, но пока этот инструмент не доступен для Кыргызстана и их потребителям. Переход на эту технологию требует значительных затрат, поэтому даже в США такие карты не выпускаются.

Поэтому надеяться можно  только на себя.

 

Советы, как снизить  риски стать жертвой мошенничества  стандартны.

Никогда не храните ПИН-код  вместе с картой.

И уж тем более не записывайте его на самой карте.

Подавляющее большинство  банков предлагает волнительный сервис – смс – уведомления о транзакциях  по карте. Конечно, он стоит денег, но зато вы сможете контролировать ваш  счет. И оперативно заблокировать  свою карту. Некоторые банки предлагают сервис, позволяющий контролировать операции по банковским картам в реальном времени.

Лучше всего пользоваться банкоматами в отделениях банка. Многие также рекомендуют снимать  деньги при помощи банкоматов в крупных  торговых центрах. Но это не совсем справедливо, так как в России были случаи, когда именно эти банкоматы использовали мошенники.

Не снимайте деньги там, где у банкомата стоит очередь.

В то же время избегайте  безлюдных мест и банкоматов на "отшибах". Необычные инструкции, которые выдает банкомат при работе с вашей картой – повод срочно забрать пластик. Оптимальное время операции по карте – 30-40 секунд.

Никогда не просите помощи у посторонних.

Часто для того чтобы  пройти к банкомату нужно вначале  зайти в специальное закрытое помещение. Для того, чтобы попасть туда, необходимо воспользоваться картой. При этом никогда гегальные устройства, установленные на входе в эти помещения, не требуют ввода ПИН-кода.

Если вы чувствуете, что  банкомат выглядит необычно, в нем  есть какие-то лишние конструкции, дополнительные лампы освещения, например, держитесь от такого банкомата подальше.

Все эксперты рекомендуют  прикрывать клавиатуру рукой при  введении персональных данных. Также  необходимо забирать с собой чек. Все чеки желательно хранить в  течение двух-трех месяцев.

В момент платежа нельзя терять карточку из вида. В ресторане  не лениться и подойти к кассе  вместе с официантом, когда он будет  проводить платеж. Особенно это важно  помнить в странах, где риски  подвергнуться мошенничеству чрезвычайно  высоки. Среди них: Турция, Болгария, Пакистан, Мексика, Бразилия, Андорра и Украина. Помните, что

в России регион повышенного  риска – "Санкт-Петербург".

Если вы хотите воспользоваться  интернетом для покупки того или  иного товара или услуги можно  оформить специальную карту, предназначенную для платежей в инете. У нее нет магнитной полосы. На карту нужно вносить ровно только ту сумму, которая необходима для покупки.

Лучше выбирать банкоматы  со специальной системой, которая  мешает считывать информацию с картридера при помощи накладок. Когда вы выставляете карту в банкомат, она проходит через картридер рывками, кажется, что карта дрожит. Этот относительно простой прием затрудняет процесс считывания данных с магнитной полосы устройствами мошенника.

Установите более жесткие лимиты расходования средств.

Представители банков никогда  не просят указать ПИН-код и реквизиты  карты по электронной почте и  телефону.

Это запрещено.

Будьте осторожнее, загружая неизвестные программы из интернета. В браузере нужно включить фильтр фишинга. Если все же из банка пришло письмо, которое вы хотите проверить, не переходите по ссылкам, указанным в письме. Наберите в любой поисковой системе ваш банк. Позвоните туда, выясните, в чем дело.

 

Если вы потеряли карту, немедленно заблокируйте ее, позвонив по специальному телефону банка-эмитента.

 

 

            

⁸

 

3.2.  Проблемы  развития рынка пластиковых карт  после 2010 года в КР.

 

Анализ основных тенденций  развития экономики свидетельствует  о том, что при удовлетворительных результатах макроэкономического развития, экономика не сбалансирована на структурном уровне: одновременно с низким ростом ВВП, вроде бы стабильным сомом, большим дефицитом бюджета, высоким государственным долгом и высокой процентной ставкой на кредиты, происходит увеличение расходов государства, идет экстенсивное развитие бизнеса, высокая безработица и налицо неравномерное развитие регионов.

 

Анализ стоимости финансовых средств показал, что в Кыргызстане  высок уровень процентных ставок по кредитам и низкий по вкладам. В  таблице  показана стоимость ресурсов банков за 2006-2010 гг.

 

 

Высокий уровень процентных ставок отражает всю сложность и  неэффективность формирования стоимости  кредитных ресурсов и наличия  деления - различные категории заемщиков  сталкиваются с разными процентными  ставками и условиями займа. Банковская система КР консервативна, мало-продвинута и слабо контролируется государством. Хваленая банковская система показала свою неустойчивость после 7 апреля 2010 года.

 

При этом нужно отметить, что существует ряд проблем, среди которых основными являются следующие:

·      низкое доверие населения и предпринимателей к банковской системе;

·      недостаточное качество управления, внутреннего контроля и аудита в банках;

·       недостаточная защищенность интересов и прав банков и других финансово-кредитных учреждений как кредиторов;

·        невозможность эффективного применения предусмотренных законодательством санкций банковского надзора из-за сложностей, возникающих при судебных разбирательствах.

В настоящее время  необходимо широко внедрять эффективный, качественный менеджмент, предусматривать тщательное финансовое, производственное, технологическое планирование, бюджетирование и прогнозирование. Особая роль в экономической реформе принадлежит банковскому сектору. Функции и инструменты банковского рынка известны:

 

1. Передача свободных  капиталов от коммерческих банков  к заемщикам и инвесторам на  выгодных условиях;

 

2. Снижение неэффективных  расходов (расходы государства, ЖК);

 

3. Мобилизация и интеграция  капитала;

 

4. Конкурсный отбор инвестиционных проектов;

 

5. Аудит госпрограмм;

 

6. Работа с населением;

 

7. Ужесточение финансовой  дисциплины;

 

8. Оценка и мониторинг  рисков.

 

Сильные банковские институты  эффективно влияют на экономику путем  трансформации краткосрочных сбережений в долгосрочные инвестиции. И при этом важно оценить функциональный подход, который основывается на том, насколько финансовая система обеспечивает выполнение фундаментальных функций - обслуживания сделок в экономике, аккумулирования и мобилизации краткосрочных сбережений, распределения инвестиционных ресурсов, диверсификации рисков и укрепления корпоративного контроля.

 

Отрицательный платежный  баланс Кыргызстана показывает значительное различие между сбережениями и инвестициями, сбережения и инвестиции уравниваются там, где правительство успешно уравновешивает платежный баланс, стремятся к приближению и сходству.

 

При этом необходимо выполнение условий, которые предпочитают инвесторы:

 

- неконфликтность и  стабильность в государстве;

- хорошая емкость рынка и платежеспособность населения;

- отраслевая развитость  региона;

- развитость телекоммуникаций;

- управление риском;

- предсказуемость экономики.

 

Кыргызстан пока не демонстрирует  высоких норм сбережений и это  является сдерживающим фактором развития внутренних инвестиций. Это, прежде всего, объясняется отсутствием собственных свободных средств у предприятий (неприбыльная работа банков и предприятий, теневой бизнес) и отсутствием денег у населения. Мировой опыт показывает, что среднее значение накоплений должно составлять более 70-90 % ВВП2. В отсутствии эффективного финансового сектора сложно увеличить норму накопления, усилить контроль кредитора за деятельностью заемщиков и качеством их бизнеса. Главные проблемы, которые переживает банковский сектор Кыргызстана, это:

 

- низкий уровень капитализации  и финансовой устойчивости банков;

- неспособность банков  исполнять надлежащим образом  функцию и роль финансовых  посредников, кредитовать реальный  сектор экономики, трансформируя  краткосрочные сбережения в долгосрочные;

- неразвитость системы  корпоративного управления, затрудняющая  выявление реальных собственников;

- низкое качество финансового  менеджмента, менеджмента ресурсов, управления рисками;

- неэффективная политика  ценообразования в банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

⁹

 

 

 

 

Заключение

Быстрое распространение  банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения  служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна  основным категориям участников системы.

 

 В сущности, карточка, представляющая собой кусочек  пластика с магнитной полосой,  на которой занесены определенные  данные о ее владельце и  его счете, является формой  доступа к этому счету. Если  вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

 

Необходимо учитывать  и то, что расчеты с помощью  пластиковой карточки могут позволить  более строго контролировать ваш  бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же вы пользуетесь  при расчетах карточкой, то при покупке  продавец, прокатывая вашу карточку в  специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

К преимуществам использования  вместо наличных денег пластиковой  карточки можно отнести также  тот акт, что при утере последней  вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты  по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

 

Мы говорили о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с  помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).

Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня  снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать  карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек кыргызстанских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только магазины по Кыргызстану, но и огромная сеть по всему миру.

Список используемой литературы.

1 Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях /За ред. Б.Л. Луцива.-Тернополь, 2004 г.