Банковские пластиковые карточки

- между банком и владельцем  карточки - о возмещении банку  суммы, уплаченной торговцу по  операции с кредитной карточкой.

Рассотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение банковской крелитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенныеклиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и опрделения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

- общий кредитный лимит суммы  непогашенной задолженности по  карточному счету, который должен  соблюдаться в течении всего  периода действия карточки

- разовый лимит на сумму одной  покупки.

Различным клиентам устанавливаются  разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки товара  или услуги владелец карточки  предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс называется импринтингом.

 

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку эквайру.

5. Если сумма сделки превышает  установленный разовый лимит, торговец до оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию, то есть получить разрешение банка эмитента на проведение операции.

 

 При наличии специальных  кассовых терминалов авторизация  проводится по каждой сделке  в режиме реального времени (on-line). В этих случаях лимит на одну операцию не учитывается.

6. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента  ежедневно или в другие установленные  сроки надлежаще оформленные  торговые счета. Эти счета рассматриваются  банком как эквивалент денежных  сумм, которые подлежат немедленному  зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель в после сумму своей покупки банку эмитенту. Исключение делается лиц в тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца.

При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

7. В конце каждого  месяца банк осуществляет процедуру  биллинга, то есть посылает владельцу  карточки специальную выписку  с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с банком:

- погасить долг без  выплаты процентов в течении льготного срока - 25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке

- продлить кредит за  пределы льготного срока с  начислением 1,5-2% в месяц на  сумму непогашенного среднедневного  остатка долга.

 

 

⁶

 

2.3. Виды пластиковых карт в КР

 

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих  в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

 Одна из основных  задач, решаемых при создании  платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек  входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

 Механизм выпуска  пластиковых карт следующий. Банк-эмитент  принимает письменное заявление  от клиента на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет.

 Банк-эмитент выпускает пластиковую карту, обеспечивая при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

 Банк-эмитент ведет  учет выданных пластиковых карт  и операции при помощи пластиковой  карты по зачислению на счет  средств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживание пластиковой карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.

 При выдаче карточки  клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карточку и  ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

 Технология авторизации  зависит от схемы платежной  системы, типа карточки и технической  оснащенности точки обслуживания.

 При осуществлении  расчетов держатель карточки  ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

 Для обеспечения  платежей держатель карточки  может не вносить предварительно  средства, а получить в банке-эмитенте  кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

 Основными видами  пластиковых карт являются:

1. Кредитные и дебетовые.

Кредитные карточки выпускаются  для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности.

Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;

2)     Индивидуальные и корпоративные карточки.

Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

3)      Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой.

Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;

 

 4)     Обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

 Обычная карточка  предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов.

Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг гостиниц и т.д.

 Совокупность пластиковых  карт, методов и реализующих их  субъектов, обеспечивающих в рамках  системы условия для использования  банковских пластиковых карточек  оговоренного стандарта в качестве платежного средства образуют платежную систему.

 

5) Клубные карты

Клубные карты –  по сути это обычная пластиковая  карта, но определенной направленности.

 Клубные карты –  название говорит само за себя, и является документом удостоверяющим принадлежность человека к какому либо клубу, объединяющих людей по интересу. Клубные карты могут давать человеку различные льготы и привилегии. В некоторых престижных клубах, клубная карта дает право беспрепятственного и бесплатного входа и даже на бесплатные обеды. Это как правила казино, таким образом, привлекая обеспеченных клиентов. Обычно клубные карты делятся по классам и определяют статус клиента, очень популярны клубные карты VIP номинала, по этому часто информация о статусе бывает спрятана, что бы не обижать других членов клуба, а иногда наоборот, чтобы все клиенты стремились к более престижному номиналу.

 

 Чем престижней  клуб, тем дороже клубные карты.  Карта должна выглядеть элегантно,  красиво, а иногда и защищена  от подделки, и выгодно отличаться от других пластиковых карт. Именно поэтому по дизайну клубные карты должны бать на высоком уровне.

 

 Обычно клубные  карты несут в себе какую-либо  информацию (открытую или скрытую)  о его владельце, так же она  может быть пропуском, удостоверением  личности, дисконтной картой и т.д. Зачастую клубные карты должны содержать хотя бы один вид персонализации, это может быть: эмбоссирование с окрашиванием, нанесение магнитной полосы, кодирование магнитной полосы, печать индивидуальных данных, нанесение полосы для подписи, тиснение фольгой, сублимация.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

⁷

 

 

3. Проблемы банков с развитием пластиковых карт и их решение.

 

3.1.  Проблемы  мошенничества с пластиковыми, кредитными  картами.

 

Проблема мошенничества - серьезная проблема. Существует несколько основных видов мошенничества с пластиковыми картами. Самый распространенный и уже привычный – это "скимминг". Грубо говоря, это процесс, при котором происходит воспроизведение скопированной магнитной полосы, предполагается, что преступнику известен ПИН-код держателя карты. У злоумышленников есть множество наработанных методов считать магнитную полосу и узнать пин-код. Например, можно установить фальшивые банкоматы с логотипом известного банка. Выдавать деньги такое устройство не будет, а информацию с карты считает. ПИН-код узнается при помощи крошечной видеокамеры, которая может быть установлена даже на легальном банкомате, или как вариант, специального устройства – "скиммера". Преступник должен выманить у вас карту и незаметно прогнать ее через этот портативный сканер. Как правило, относительно легко удается сделать это официантам, сотрудникам торговых сетей, которые продают товар и т.д. Часто на клавиатуру банкомата ставят специальные накладки, которые записывают последовательность нажатия клавиш. Иногда применяется так называемая "ливанская петля". Это нехитрое приспособление из резины, которое позволяет задержать карту в банкомате. У картхолдера начинается паника и он обращается за помощью... – к рядом стоящему жулику. А там уже дело техники. Украденные данные нужно обработать на компьютере. Полученные данные передать своим подельникам. Таким образом, создается новая карта-двойник. Можно не делать лишних движений и, например, осуществлять покупки через интернет. Для этого вообще не нужно ломать голову как считать информацию с магнитной ленты. Ведь для того чтобы воспользоваться услугами большинства интернет-сервисов, достаточно номера вашей карты.

Все больше держатели  карт сталкиваются с другим видом  преступления, который, как правило, связан с интернетом, – "фишингом". Цель мошенников получить реквизиты и ПИН-код вашей карты. Самый примитивный, известный и, к сожалению, до сих пор действенный способ, когда мошенники посылают на электронные адреса держателей карт сообщения от имени платежных систем или банков.