Організація касових операцій у банківських установах

Уперше скористався системою „Телебанк–24” та оцінити її перевагу клієнти змогли у жовтні 2003 року, коли почала функціонувати автоматична  довідкова система. Вона дає змогу  отримати оперативну інформацію щодо всіх видів діяльності ВАТ „Кредитпромбанку”, офіційних та комерційних курсів іноземних валют на поточну дату. На час її провадження проектна група  вже підготувала до роботи платіжну систему яка почала функціонувати  у пілотному режимі з листопада 2003року.

Із 1 лютого 2004 року система  „Телебанк – 24” доступна для всіх бажаючих. Докладніше про те ,як вона працює. Уклавши угоду на обслуговування, клієнт отримує номер у системі та ПІН- код. Зателефонувавши до „Телебанку”, він переключає телефон у режим тонового набору, вводить свій номер та кілька цифр із ПІН-коду. Від шахрайства з боку будь-яких третіх осіб клієнта убезпечує багаторівневий захист.

Якщо авторизація пройшла  успішно, клієнту відразу повідомляють поточний залишок на рахунку в  системі (інформація з бази даних  озвучується платою голосової обробки). Ввівши код необхідної операції, він  може дізнатися про залишки на своїх рахунках (карткових, депозитних), провести платіж за попередньо обумовленим  договором на обслуговування реквізитами, отримати інформацію про виконання  операції, замовити виписку тощо.

Для прикладу в таблиці 3.1. наведено спосіб оплати за комунальні послуги.

Автоматизація широко впровадження в організацію бухгалтерського  процесу по розрахункам в банку  на різних рівнях.

Одночасно із створенням СЕП  комерційні банки активно розробляли і впроваджували системи автоматизації  внутрішньобанківської діяльності (так звані програмні комплекси  „Операційний день банку” – ОДБ). Це – програмне забезпечення, що обслуговує поточну внутрішньобанківську діяльність (бухгалтерський облік, обслуговування рахунків обігу платіжних документів усередині банку та обмін електронними платіжними документами з СЕП.

 

Таблиця 3.1

Приклад розрахунку клієнта  за комунальні послуги за допомогою  системи платежів по телефону „Телебанк  – 24”

Дії клієнта	Повідомлення  системи „Телебанк – 24”
Набирає телефонний номер 247-20-20	„Для отримання  довідки натисніть – 0, для здійснення платежу – 1”
Вводить 1	„Введіть ваш  номер у системі „Телебанк”
Вводить свій особистий номер у системі, наприклад, 34753	„Введіть цифру  вашого ПІН-коду”
Вводить ті цифри зі свого ПІН-коду, які  запитує система	„Залишок коштів на Вашому поточному рахунку на 20 лютого 2005 року становить 350 гривень 45 копійок”
Вводить 41 – код для здійснення комунального платежу	„Ви замовили сплату за комунальні послуги, введіть місяць та рік, за які проводиться сплата”
Вводить 01 2005, тобто сплачує за січень 2005 р.	„Введіть суму платежу в копійках, а після  останньої цифри натисніть „решітку”
Якщо, наприклад, необхідно сплатити 120 грн. 30 коп., вводить 12030#	„Ви замовили сплату за комунальні послуги за січень 2005 року в розмірі 120 гривень 30 копійок. Для підтвердження натисніть  – 1, для відміни – 3”
Якщо  все зроблено правильно, натискає 1	„Ви провели  платіж за ... Платіжне доручення №  12”

 

Оскільки СЕП дозволила  практично уникнути затримки платежів на міжбанківському рівні, для комерційних  банків та їх клієнтів стало доцільним  використання систем „клієнт–банк”  для розрахунків між клієнтом банку та банком в електронній  формі.

ВАТ „Кредитпромбанк” має  розгалужену систему філій для  виконання розрахунків в електронній  формі між своїми філіями, тобто  створена власна платіжна система, так  звана внутрішньобанківська платіжні системи (ВПС). Це – програмно-технічний  комплекс з власними засобами захисту  інформації, який експлуатується банком і здійснює розрахунки між установами цього банку.

Одним із важливих моментів вдосконалення роботи ВАТ „Кредитпромбанку”  по всіх напрямках роботи є розвиток новітніх банківських технологій. Планується в найкоротший термі побудувати технологічно єдину інформаційну банківську систему, що дасть нам змогу перейти  до перспективних сфер банківського бізнесу, таких як операції з міжнародними пластиковими картками, тощо.

 

3.2 Міжнародні сучасні  тенденції розвитку касових операцій

 

Касові операції є одними з найбільш важливих в банківській  діяльності. Втім, через різні причини  на Україні не завжди приділяється достатня увага їх вдосконаленню, вивченню передового закордонного досвіду.

Найкращий результат в  розумінні того, якими шляхами  українським банкам здійснювати  вдосконалення організації касових  операцій, можна отримати, якщо розглянути світові тенденції в сфері  обігу готівкових коштів та супутних операцій. Аналізу цих тенденцій  були присвячені міжнародні заходи минулого 2004 року. Найбільшими з них були 9-а конференція з проблем готівкового  грошового обігу (травень 2004, Рим) і  Міжнародний семінар з комерційних  касових операцій (жовтень 2004, Сан-Франциско). Розглянемо основні проблеми, що обговорювалися на них, і запропоновані шляхи  їх рішення, а також можливість застосування передових технологій на теренах  України.

Однією з основних тез, що висловлювалася на цих і інших  форумах, була та, що готівка була і  залишається одним з основних платіжних засобів. Відкриваючи 3 травня конференцію в Римі, її голова Річард Хейкок (Richard Haycock) сказав: «Якщо ми розглядаємо  природні або техногенні катастрофи, викликані глобальними змінами  в світі, то готівка є єдиним повністю надійним, незмінним і універсальним засобом грошових розрахунків. Ми повинні забезпечити, щоб вона продовжувала залишатися ним і надалі». Нажаль, жахливі катаклізми кінця грудня в Південно-Східній Азії і на початку січня в США і Західній Європі повністю підтвердили справедливість цих слів.

Продовжуються процеси глобалізації наявного грошового обігу - 1 травня в Євросоюз вступили 10 нових держав, на що звернув увагу в своїй  доповіді директор Європейського центрального банку по банкнотах Антті Хейнонен (Antti Heinonen). Зростає обсяг наявної  грошової маси. За даними і за прогнозами фахівців Федеральної резервної  системи США, кількість наявних  доларів США в обігу постійно зростає (рис.3.1).

 

Рис.3.1. Обіг готівкових доларів США ( $млрд)

 

Які ж основні тенденції  розвитку наявного грошового обігу  в цілому і розрахунково-касових  операцій виявляються в даний  час на думку учасників конференцій  і семінарів з наявного грошового  обігу?

У сфері організації наявного грошового обігу:

-перерозподіл функцій (аутсорсинг/инсорсинг) і поліпшення взаємодії між центральними (резервними, національними) і комерційними банками, інкасаторськими компаніями і іншими фінансовими інститутами з метою зниження витрат на обробку, перерахунок і транспортування готівки;

-розробка і впровадження нових схем наявного грошового обігу;

-централізація обробки готівки, розвиток і створення крупних касових центрів, які обробляють основну масу грошей.

У сфері виробництва банкнот:

-створення нового вигляду паперу і полімерів, вживаних для виробництва банкнот, впровадження в них нових захисних ознак;

-розробка нового вигляду і способів створення дизайну банкнот;

-застосування спеціальних технологій і підвищення якості контролю друку;

-розробка нових і вдосконалення існуючих способів захисту банкнот від підробки (оптікозмінні - ОVI і термохромні, флюоресцентні і фосфоресцентні, магнітні і метамірні фарби; голографічні і оптикозмінні елементи і ознаки - OVD, MVC і т.д.; мікроперфорація і ін.).

У сфері обробки банкнот;

-широке впровадження засобів автоматизації обробки (сортувальних і пакувальних машин) і пристроїв банківського самообслуговування, розширення їх функцій для зменшення витрат на ручну працю і надання клієнтам максимуму послуг;

-вдосконалення технічних засобів обробки, зберігання і транспортування готівки, створення нового вигляду детекторів достовірності;

-розробка перспективних технологій утилізації банкнот, виведених із обігу.

Для успішного вирішення  цих завдань і досягнення максимальної ефективності рух вперед здійснюється в тісній взаємодії, для чого, власне, і призначені конференції, семінари і інші заходи. Свідченням підвищеного  інтересу до «індустрії наявного грошового обігу» (термін, загальноприйнятий за кордоном) є випуск з 1 січня 2003 року нового спеціалізованого бюлетеня Currency News, який починаючи з кінця минулого року виходить і російській мовою у видавництві «Интеркрим-прес». І нарешті, на конференції в Римі вперше було оголошено про створення, а 20 жовтня минулого року пройшло засновницьке засідання Міжнародної асоціації організаторів грошового обігу IACA (The International Association of Currency Affairs).

IACA є некомерційною асоціацією, що незалежно представляє інтереси  емісійних влад, виробників грошових  знаків, постачальників індустрії  грошового обігу, правоохоронних  органів і компаній, які обробляють  гроші у всьому світі. Основною  метою її створення є:

-підтримка і просування загальних інтересів індустрії обробки і використання готівки на міжнародному рівні;

-сприяння інноваціям і обміну інформацією між її членами, створення форуму для визначення і розповсюдження найбільш ефективних методів;

-дослідження основних і специфічних тенденцій розвитку грошового обігу, проведення в індустрії широких досліджень по темам, важливих для її учасників;

-визначення керівних принципів розвитку індустрії, ведення статистики і здійснення зв'язків з громадськістю для того, щоб допомогти членам Асоціації в будь-якій ланці грошового обігу підвищувати захищеність, якість продукції і послуг, знижувати загальні витрати;

-проведення акредитації для організацій і індивідуумів, пов'язаних з індустрією грошового обігу, організація і проведення конференцій, семінарів, здійснення спеціальних навчальних програм і ін.

Для здійснення діяльності Асоціації створюються комітети: за керівними принципами і стандартами; за новітніми технологіями; за статистикою  і дослідженнями; по нагородах, найкращих  методах і освіті; по членству; по навчанню. Управляти Асоціацією буде рада директорів чисельністю 12 чоловік, що працюють на добровільній основі, з тими, призначенними виконавчим директором і головою ради директорів.

Членами Асоціації можуть бути емісійні влада кораїн, включаючи  центральні (національні, резервні) банки, правоохоронні органи, виробників грошових знаків, комерційні банки, організації, що мають справу з великими обсягами грошей (як правило, недержавні), зокрема  що займаються транспортуванням і обробкою готівки, компанії - постачальники індустрії  грошового обігу і зацікавлені  треті сторони в тих випадках, коли це доречно.

Якщо конкретизувати тенденції  розвитку касових операцій, то варто  розглянути тематику і зміст чергового  Міжнародного семінару з комерційних  касових операцій ICCOS (International Commercial Cash Operations Seminar). Він відбувся в період з 17 по 19 жовтня 2004 року в Сан-Франциско (Каліфорнія). 20 жовтня в рамках семінару були проведені відвідини касового центру Федерального резервного банку  Сан-Франциско для ознайомлення з організацією обробки грошової готівки в США. У другій половині дня пройшло засновницьке засідання  Міжнародної асоціації організаторів  грошового обігу IACA.

Термін «комерційні касові операції» в назві семінару говорить перш за все про те, що в першу  чергу маються на увазі касові операції, що виконуються з метою  отримання прибутку (третіми сторонами  або на користь третіх сторін). Втім, цей термін стане зрозумілішим при  розгляді тематики семінару.

У ICCOS-2004 взяли участь 136 делегатів  з 20 країн. Основними учасниками (рис.3.2) були центральні банки (Англія, Болгарія, Індонезія, Канада, Малайзія, Нігерія, Нідерланди, Росія, Словенія, Філіппіни), крупні комерційні банки (ABN Amro Bank, Bank Negara Malaysia, Bank of America, FirstRand Bank Ltd-South Africa, JPMorgan Chase/Bank One, KeyBank, Union Bank of California і ін.), корпорації - постачальники технологій і устаткування для індустрії (ВЕВ Industrie-ElektronikAG, Crane & Co. Inc., Cummins-Allison, De La Rue Cash Systems, Diebold Incorporated, Giesecke & Devrient, Omron, Toshiba і ін.) і компанії, що перевозять і обробляють готівку (Brinks Inc., Carreker Corporation, Cash Services Australia; Loomis, Fargo & Co., SBV Services (Pty) Ltd., Securitas, Securicor, Travelex і ін.).

На стендах виставки, що супроводжувала семінар, були представлені зразки техніки компаній Cummins-Allison, De La Rue Cash Systems, Giesecke & Devrient, Omron, Toshiba, призначені для обробки готівки на всіх етапах її обігу: від каси комерційного банку до касового центру центрального банку. Крім того, демонструвалися технології управління грошовими потоками, розроблені компаніями Carreker Corporation, Ernst & Young LLP, Productivity Systems International і Currency Technics & Metrics.

 

Рис.3.2. Зміст учасників ICCOS-2004 по категоріях: 18,4 – ЦБ НБ, 14,7 – обробники, 22,1 – постачальники, 16,9 - КБ

 

У числі виступаючих на семінарі були представники центральних  і комерційних банків, організацій, що здійснюють торгові операції і  первинну обробку готівки, транспортних компаній і компаній - постачальників технологій і устаткування для обробки  готівки. Відповідно до програми в ході семінару були розглянуті наступні теми:

-нове в організації роботи центральних банків в умовах вимог ринку, що змінюються;

-взаємодія між центральними, комерційними банками і організаціями - споживачами готівки;

-організація грошового обігу в секторі роботи з населенням відповідно до потреб клієнтів;

-особливості організації роботи у відділеннях банків відповідно до потреб сьогодення;

-залучення зовнішніх організацій для здійснення операцій з грошовою готівкою на всіх стадіях обігу коштів – від центральних банків до роздрібної торгівлі і ін.

Можна виділити головну  думку, що прозвучала у виступах і  була основою представлених на виставці матеріалів: всі касові операції, які  супроводжують обіг готівки, стають все більш дорожчими. Тому, перш ніж  вкладати додаткові засоби у вдосконалення  цих процесів, кожний з учасників  ланцюжка обігу готівки аналізує перспективи використання готівки  на своїй конкретній ділянці. Не дивлячись  на розвиток безготівкових платежів, практично всі виступаючі відзначили щорічне зростання обсягів операцій з готівкою. У одному з виступів був приведений розподіл обсягів  транзакцій, що проводяться в США, по видах платіжних засобів (рис.3.3).

 

Рис. 3.3. Співвідношення обсягів  платежів в США: 38 – чеки; 27% - готівка; 27% - кредитні картки; 8% - дебетові картки