Анализ ссудных операций банка

Привлечение свободных денежных средств от клиентов в ЗАО Банк "Интеза" является важным процессом, так как банк распределяет привлеченные ресурсы в области размещения денежных средств, в последствие которые приносят процентный доход банку.

Доля ссудной задолженности юридических лиц в общем объеме кредитного портфеля за 2009–2011 гг. приведена в таблице 3.

Таблица 3

Доля ссудной задолженности юридических лиц в структуре кредитного портфеля ЗАО Банк "Интеза" за период с 01.01.2009 по 01.01.2011 гг.

Показатель	на 01.01.2009 г.		на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011 г.		Отклонения 2009–2010 гг.		Отклонения 2010–2011 гг.
	Сумма, в тыс. руб.	Уд.вес, %	Сумма, в тыс. руб.	Уд.вес, %	Сумма, в тыс. руб.	Уд.вес, %	абс., тыс. руб.	относ., %	абс., тыс. руб.	относ., %
x	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Кредиты государству	12100	0,03	297400	0,43	570000	0,79	285300	23,57	272600	91,66
Кредиты юридическим лицам	21365700	50,22	42346592	60,70	47756201	66,23	20980892	98,20	5409609	12,77
Кредиты физическим лицам	21164323	49,75	27120500	38,87	23775294	32,97	5956177	28,14	-3345206	-12,33
Итого:	42542123	100	69764492	100	72101495	100	27222369	63,99	2337003	3,35

Кредиты юридическим лицам в структуре общего кредитного портфеля ЗАО Банк "ИНТЕЗА" занимают лидирующее место. Удельный вес ссудной задолженности юридических лиц с каждым годом изменяется в сторону увеличения (на 01.01.2011 г. – 66,23%). Прирост произошел на 01.01.2010 г. по сравнению с началом 2009 года и составил 98,20%. Положительную динамику в структуре кредитного портфеля в ЗАО Банк "Интеза" можно охарактеризовать тем, что банк снизил процентные ставки по кредитованию для юридических лиц, уменьшив их на 1,5%. Также клиент, пользующийся расчетно-кассовым обслуживанием, эквайрингом, инкассацией, зарплатным проектом, а также размещающий на счетах банка депозиты, имеет возможность получить скидку к стандартной процентной ставке по кредитам, которые могут доходить до 3% годовых.

В большей степени юридические лица кредитуются на более длительный срок для реализации своих целей. Структура кредитного портфеля юридических лиц по срочности предложена в таблице 4.

Таблица 4

Структура ссудной задолженности юридических лиц по срокам кредитования в ЗАО Банк "Интеза" за период с 01.01.2009 по 01.01.2011 гг.

Показатель	на 01.01.2009 г.		на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011 г.		Отклонения 2009–2010 гг.		Отклонения 2010–2011 гг.
	Сумма, в тыс. руб.	Уд.вес, %	Сумма, в тыс. руб.	Уд.вес, %	Сумма, в тыс. руб.	Уд.вес, %	абс., тыс. руб.	относ., %	абс., тыс. руб.	относ., %
x	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Овердрафт	946074	4,43	1195316	2,82	1265485	2,65	249242	26,34	70169	5,87
до востребования	65876	0,31	0	0,00	596490	1,25	-65876	-100,00	596490	5,00
До 30 дней	53200	0,25	2807019	6,63	3295350	6,90	2753819	51,76	488331	17,40
31–90 дней	580576	2,72	2812861	6,64	2285552	4,79	2232285	в 3 раза	-527308	-18,75
91–180 дней	2183265	10,22	968030	2,29	1673539	3,50	-1215234	-55,66	705509	72,88
181 день – 1 год	9586425	44,87	19143473	45,21	12766495	26,73	9557048	99,69	-6376978	-33,31
1 – 3 года	7213951	33,76	11437575	27,01	19050554	39,89	4223624	58,55	7612979	66,56
Свыше 3 лет	736333	3,45	3982317	9,40	6822734	14,29	3245984	440,83	2840417	71,33
Итого:	21365700	100	42346592	100	47756201	100	20980892	98,20	5409609	12,77

Анализируя ссудную задолженность по срокам следует отметить, что положительным является увеличение доли среднесрочных и долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля, что свидетельствует, во–первых, о наличии у ЗАО Банк "Интеза" долгосрочной ресурсной базы (что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах), во–вторых, о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных секторов экономики, основная проблема развития, которых заключается в отсутствии долгосрочного инвестиционного ресурса.

Следует отметить, что в настоящее время, в структуре ЗАО Банк "Интеза" происходят изменения в сторону увеличения доли среднесрочных и долгосрочных кредитных размещений, к которым относят средства, размещенные на срок до 1 года до 3-лет и от 3 лет и выше. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Представленный выше анализ ссудной задолженности юридических лиц ЗАО Банк "Интеза" как результата его кредитной деятельности, представляется наиболее полным и доступным для внешних пользователей, так как основан на информационных материалах, открыто публикуемых банками в соответствующих источниках, но для полного завершения целесообразно рассчитать структуру ссудной задолженности юридических лиц по характеру возвратности за анализируемый период.

Таблица 5

Структура ссудной задолженности юридических лиц ЗАО Банк "Интеза" по характеру возвратности с 01.01.2009 по 01.01.2011 гг.

Показатель	на 01.01.2009 г.		на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011 г.		Отклонения 2009–2010 гг.		Отклонения 2010–2011 гг.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	абс., тыс. руб.	относ., %	абс., тыс. руб.	относ., %
Погашенная ссудная задолженность	21316431	99,77	42286611	99,86	47711483	99,91	20970180	98,38	5424872	12,83
Просроченная ссудная задолженность	49269	0,23	59981	0,14	44718	0,09	10712	21,74	-15263	-25,45
Всего ссудной задолженности юридических лиц	21365700	100	42346592	100	47756201	100	20980892	98,20	5409609	12,77

Просроченная ссудная задолженность юридических лиц по кредитам, предоставленным юридическим лицам, с начала 2009 года изменилась в сторону уменьшения и на 01.01.2011 г. составляет 44718 тыс. рублей от общей суммы ссудной задолженности юридических лиц.

ЗАО Банк "Интеза" совместно с Фондом поддержки предпринимательства разрабатывают специальные программы для кредитования, условия которых приемлемы для клиентов. Фонд поддержки предпринимательства является надежной опорой для клиентов в процессе кредитования.

Подведя итоги, следует отметить, что ЗАО Банк "Интеза" предоставляет спектр финансовых услуг организациям всех отраслей экономики, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса. Предоставляет клиентам возможность разместить свободные денежные средства на выгодных для бизнеса условиях: индивидуальные сроки размещения; гибкие ставки; гарантия сохранности средств и тайны вкладов; получение дохода от хранения на депозите денежных средств.

Депозиты от юридических лиц с каждым годом в структуре депозитного портфеля увеличиваются в основном на среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3-х лет) вложения.

Привлеченные денежные средства от клиентов ЗАО Банк "Интеза" распределяет в области размещения денежных средств, в последствие которые приносят процентный доход банку.

Ссудная задолженность юридических лиц в структуре общего кредитного портфеля банка занимает лидирующее место.

Анализ кредитного портфеля по срокам, дает понять, что ЗАО Банк "Интеза" соответствует потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Просроченная ссудная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, с начала 2009 года изменилась в сторону уменьшения и на 01.01.2011 г. составляет 44718 тыс. рублей от общей суммы ссудной задолженности юридических лиц.

ЗАО Банк "Интеза" предлагает юридическим лицам услуги по открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию в рублях и иностранной валюте. Основные сегменты клиентской базы: крупная корпоративная клиентура; холдинговые сетевые структуры; государственные и муниципальные учреждения; предприятия малого и среднего бизнеса.

В банке открыто более 30 тысяч счетов организаций и компаний. Динамика расчетных счетов юридических лиц представлена в таблице 6.

Таблица 6

Динамика расчетных счетов юридических лиц в ЗАО Банк "Интеза" за период с 01.01.2009 по 01.01.2011 гг.

	на 01.01.2009 год, шт.	на 01.01.2010 год, шт.	на 01.01.2011 год, шт.
х	1	2	3
Количество счетов юридических лиц	27000	29000	35000

Оценивая важность каждого клиента, ЗАО Банк "Интеза" развивает качество обслуживания корпоративных клиентов, для этого разрабатываются технологии коммуникаций менеджеров по работе с клиентами.

Обслуживание клиентов в зависимости от размера бизнеса строиться как на основе применения подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках, так и разработки индивидуальных схем обслуживания для крупных корпоративных клиентов. Основной упор в развитии банковских продуктов будет делаться на интернет-технологии, предоставляющие широкие возможности удаленного доступа к счетам клиентов и позволяющие совершать операции, находясь в любой точке мира.

Таблица 6 показывает, количество счетов юридических лиц с каждым годом увеличивается, а это значит, что ЗАО Банк "Интеза" работает на выгодных для клиентов условий и делает все возможное для максимального привлечения клиентов.

Из выше сказанного, очевидно, ЗАО Банк "Интеза" постоянно ведет работу по привлечению на обслуживание новых клиентов. Динамика денежных средств на счетах клиентов за анализируемый период представлена в таблице 7.

Таблица 7

Динамика денежных средств на счетах юридических лиц в ЗАО Банк "Интеза" с 01.01.2009 по 01.01.2011 гг.

	на 01.01.2009 год, млн. руб.	на 01.01.2010 год, млн. руб.	на 01.01.2011 год, млн. руб.
х	1	2	3
Остатки денежных средств на счетах юридических лиц	29692	30274	31098

По состоянию на 01.01.2010 г. остатки на расчетных счетах клиентов ЗАО Банк "Интеза" – юридических лиц увеличились на 582 млн. руб. по сравнению с 2009 г. и составляют 30274 млн. руб. А по состоянию на 01.01.2011 г. средства на счетах юридических лиц еще увеличились на 824 млн. руб. и соответственно равны 31098 млн. руб.

В итоге ЗАО Банк "Интеза" стремится привлечь как можно больше клиентов, а для этого в банке постоянно проводится работа по привлечению на обслуживание новых клиентов, путем расширения перечня предлагаемых банковских услуг, таких как Internet Банк – Клиент, а также подсистема "Выписка Он-Лайн", которые позволяют осуществлять операции по счету и получать информацию о движении денежных средств не выходя из офиса.

Подводя итог деятельности ЗАО Банк "Интеза" в сфере работы по обслуживанию юридических лиц, можно сказать, что наблюдается стабильная, хорошо налаженная банком работа в области обслуживания юридических лиц. Депозитные вложения и ссудная задолженность юридических лиц за анализируемый период увеличиваются, это обуславливается тем, что банк улучшает условия по банковским продуктам, путем снижения процентных ставок по кредитам и предоставлением льгот при депозитных операциях. В рамках расчетных операциях ЗАО Банк "Интеза" предлагает юридическим лицам услуги по открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию в рублях и иностранной валюте.