Анализ ссудных операций банка

1) совместное инвестирование. Услуга  состоит в том, что банк осуществляет  частичное финансирование какого-либо  проекта совместно с клиентом  в определенной пропорции. Такая схема более удобна клиенту, так как упрощает получение необходимых ресурсов по сравнению с получением кредита. Банк выделяет ресурсы, руководствуясь не столько "кредитной историей" заемщика, сколько эффективностью и надежностью проекта. И так как клиент вкладывает и свои ресурсы, причем их доля может быть, весьма существенна (от 10 до 50%), уровень риска и сама система его оценки будут отличаться от риска при простом кредитовании.

2) осуществление безналичных расчетов  в системе БЭСП (Банковских Электронных Срочных Платежей). БЭСП является системой валовых расчетов в режиме реального времени, которая функционирует наряду с системами внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, независимо от них. Участниками Системы являются учреждения ЦБ РФ, кредитные организации (филиалы), другие клиенты ЦБ РФ. Расчеты в Системе БЭСП проводятся на валовой основе в режиме реального времени, прием платежей осуществляется в течение операционного дня банка (с 9.00 до 17.00 часов с понедельника по четверг, с 9.00 до 16.00 часов в пятницу).

Очевидны преимущества использования БЭСП при проведении платежей между различными регионами РФ, особенно расположенных в различных часовых поясах. Система БЭСП в течение ее рабочего дня, длительность которого в настоящее время составляет 12 часов (с 09:00 до 21:00 МСК) обеспечивает возможность поступления денежных средств на счет банка – получателя платежа текущим рабочим днем, независимо от местного операционного времени банка-получателя. Необходимо подчеркнуть, что время поступления денежных средств непосредственно на банковский счет получателя платежа зависит от технологии их обработки в банке получателя.

Главный недостаток этой услуги: платежи через систему БЭСП проводятся только между участниками системы. Однако, число кредитных организаций – участников БЭСП постоянно растет. Платежи в БЭСП производятся только платежными поручениями. Платежи в системе БЭСП являются безотзывными.

3) эквайринг является одной из  наиболее динамично развивающихся  в последнее время услуг банковского  бизнеса в России. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая места, обеспечивающие такую форму оплаты.

В настоящее время все большее число людей в мире интенсивно используют для расчетов за товары и услуги удобное и безопасное средство – банковские карты. Это, в свою очередь, способствует постоянному внедрению терминалов на предприятиях торговли и сферы услуг, что повышает статус организации и позволяет увеличить объём продаж, за счёт новой платёжеспособной клиентуры.

Компания и ЗАО Банк "Интеза" подписывают договор об осуществлении расчетов с организациями торговли (работ, услуг) по операциям, совершенным с использованием банковских карт. ЗАО Банк "Интеза" устанавливает необходимое оборудование. Сотрудники банка обучают персонал предприятия на месте без отрыва от работы. Проводятся платежи с использованием пластиковых карт. Банк перечисляет на счет компании сумму возмещения по операциям оплаты товаров и услуг, за вычетом комиссии банка.

Оплата по карте происходит следующим образом: покупатель предъявляет карту для оплаты покупки; кассир производит проверку карты; по терминалу (POS-терминал) запрашивается разрешение на совершение операции у банка, выдавшего карту; в случае отказа на проведение операции терминал выдает соответствующее сообщение с указанием причины (отказ в авторизации, требующий обращения клиента в банк-эмитент; недостаточно средств на счете); при положительном ответе формируется чек; клиент подписывает чек. Операция завершена.

При получении информации о совершённой операции и поступлении средств от банка, выпустившего карту, банк переводит средства на расчётный счёт предприятия.

Плюсы данной услуги для организации, повышение количества клиентов и оборотов предприятия за счет:

1) Привлечения новых клиентов – владельцев пластиковых карт;

2) Повышения среднего размера покупки:

3) Клиенты не ограничены имеющейся  суммой наличных средств;

4) Владельцы карт легче решаются  на незапланированные покупки;

5) Покупок в кредит по кредитным  карточкам.

6) Меньше наличных средств в кассе;

7) Работать с картами намного  проще и удобней;

8) Меньше очереди в кассу, кассиры  не теряют время на выдачу  сдачи;

9) Сокращение расходов на инкассацию;

10) Сокращение количества операций  с наличными.

В настоящее время конкуренция на рынке банковских услуг в основном осуществляется за счет ценовой политики, а также расширения перечня дополнительных услуг. Предоставление услуг ЗАО Банк "Интеза" гораздо более высокого качества, чем у конкурентов – один из основных способов выделиться из себе подобных, а также получить преимущество, которое повлечет за собой увеличение прибыли и расширение клиентуры.

3.4 Основные результаты улучшения  услуг юридическим лицам в  банке Интеза

Как показало исследование, средняя ставка при снятии наличных денежных средств на заработную плату сотрудникам составила 0,4%, на другие нужды клиента - 3,62% от суммы операции. Для валютных операций этот показатель приблизительно равен 1%. ЗАО Банк «Интеза» предоставляет услуги системы «Клиент-банк». ЗАО Банк «Интеза» устанавливает данную систему на компьютеры клиента бесплатно. Как правило, за пользование системой взимается ежемесячная абонентская плата, либо она включается в платежи клиента за ведение счета. Клиент должен понимать, что он платит разумную цену за качественные услуги. Тогда разговоры про бесплатное обслуживание отпадают сами собой. В ходе работы над тарифными планами банк тщательно взвешивает доходные и расходные статьи. Приблизительно оценить рентабельность РКО можно очень просто и наглядно: банк взимает с клиента плату за обработку платежных документов на бумаге в размере 18 рублей, но при этом платит РКЦ ЦБ за обработку от 9 рублей и более. Разница -- это операционный доход банка, из которого надо еще покрыть административно-хозяйственные расходы и заплатить налоги.

ЗАО Банк «Интеза» оказывают трастовые услуги, посредством создания Общих фондов банковского управления. Инвестиционный департамент ЗАО Банк «Интеза» предлагает услугу по размещению временно свободных денежных средств в Общие фонды банковского управления (ОФБУ). ОФБУ - форма коллективного инвестирования активов, заключающаяся в объединении банком средств частных инвесторов и компаний для профессионального управления ими в целях получения дохода на фондовом и срочном рынках. Воспользоваться услугой ОФБУ может любая компания - юридическое лицо (резидент Pоссийской Федеpации). Клиент может выбрать одну из стратегий, предлагаемых банком, исходя из планируемой прибыли и степени риска. Высококвалифицированные специалисты (управляющие) будут профессионально управлять переданными активами с целью принести доход участникам фондов. Причем клиенты могут постоянно следить за изменением стоимости своих вложений и структуры активов фонда, которые учитываются на обособленном балансе и отделены от собственных активов Банка.

Таблица 1 - Анализ общих фондов банковского управления ЗАО Банк «Интеза»:

№ п/п	ОФБУ (сокращенное название)	Объем имущества, находящегося в управлении (руб.)	Стоимость номинального пая 12.05.2010 (руб.)	Прирост номинального пая за квартал (с 12.02.2010)
1	ОФБУ "Портфель акций"	19107340.69	75658.47	1.2 %
2	ОФБУ "Портфель облигаций"	115564.82	63490.86	-0.0 %
3	ОФБУ "Портфель смешанных инвестиций"	12136606.15	88478.07	1,9 %

Исходные данные для расчета мероприятия по внедрению 
факторинговых услуг в ЗАО Банк «ИНТЕЗА»

Наименование видов услуг	Цена за ед. услуги, %	Прибыль на 1 руб. вложений, руб.	Проектируемое количество услуг, тыс. руб.	Единовременные текущие затраты, руб.
Объемы факторингового финансирования	15,0	0,15	2798800	100000

В единовременные расходы входят расходы на создание факторинговых ходы на 319820 тыс. руб. и получить дополнительную прибыль в в по счетам клиентов; - увеличение и развитие клиентской базы за счет предоставления дополнительных уникальных финансовых услуг.

Одной из наиболее важных проблем кредитования юридических является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало. У ЗАО Банк «ИНТЕЗА» требования к потенциальным заемщикам не так высоки, банк готов работать индивидуально с каждым заемщиком. Но ЗАО Банк «ИНТЕЗА» не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.

Существует также проблема анализа количественных показателей, связанных с расчетами коэффициентов, которые могут в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента.

Таким образом, ЗАО Банк «ИНТЕЗА» не всегда выгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков, значительных накладных расходов и отсутствия достаточного количества квалифицированного персонала. В данной ситуации ЗАО Банк «ИНТЕЗА» предпочитает развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками.

Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии.

Для того что бы выдержать конкурентную борьбу ЗАО Банк «Интеза» в современных экономических условиях необходимо:

1) постоянно расширять диапазон  оказываемых клиентам услуг;

2) снижать их себестоимость;

3) улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового  обслуживания юридических лиц;

4) предоставлять разного рода консультации  и дополнительный сервис для  юридических лиц.

Заключение

Выпускная квалификационная работа на тему "Услуги коммерческих банков юридическим лицам", построена по материалам ЗАО Банк "Интеза". На примере этого банка были исследованы особенности предоставления услуг юридическим лицам коммерческим банком.

Первая глава выпускной квалификационной работы раскрывает сущность и функции коммерческого банка; понятие и основные характеристики услуг коммерческих банков, а также теоретические и методологические основы предоставления услуг юридическим лицам коммерческим банком.

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Коммерческий банк, как и любое предприятие, учреждение, имеет определенную структуру управления. Главным органом управления является собрание акционеров или собрание пайщиков. Высшим органом управления является собрание акционеров. Наиболее оперативным органом управления является совет директоров банка, который избирается на собрании акционеров банка. Возглавляет совет банка председатель, который избирается из числа членов совета банка тайным голосованием.

Банковская услуга – это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента. Это операции банков по управлению имуществом (доверительные операции); по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также по управлению ими; по платежному обороту: операции с валютой, инкассация векселей и чеков и другие.

Таким образом, большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеют стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если коммерческий банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности.

Во второй главе выпускной квалификационной работы был проведен анализ финансовой деятельности ЗАО Банк "Интеза". Была рассмотрена краткая характеристика ЗАО Банк "Интеза"; структура подразделений и служб ЗАО Банк "Интеза", их функциональное назначение; а так же анализ услуг, предоставляемых для юридических лиц ЗАО Банк "Интеза".

С начала 2010 года ЗАО "Банк Интеза" развивается как универсальный. Сегодня банк обслуживает предприятия разных сегментов и отраслей экономики и частных лиц в 25 регионах России.

Полное наименование банка: Закрытое акционерное общество Банк "Интеза". Сокращенное наименование банка: ЗАО Банк "Интеза".

В настоящее время банк имеет 5 отделений в городе Омске.

ЗАО Банк "Интеза" в соответствии с полученными лицензиями осуществляет все основные виды банковской деятельности:

- привлекает денежные средства  физических и юридических лиц;

- размещает привлеченные средства  от своего имени и за свой  счет;

- открывает и ведет банковские  счета физических и юридических  лиц;

- осуществляет расчеты по поручению  физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассирует денежные средства, платежные и расчетные документы  и осуществляет кассовое обслуживание  физических и юридических лиц.

Целью деятельности ЗАО Банк "Интеза" является систематическое получение максимальной прибыли в процессе осуществления деятельности.

Уставный фонд ЗАО Банк "Интеза" составляет 14 697 031 118 (Четырнадцать миллиардов шестьсот девяносто семь миллионов тридцать одна тысяча сто восемнадцать) рублей.

Размер не денежной части уставного фонда равен 30 873 (тридцать тысяч восемьсот семьдесят три) рубля и составляет 0,0002% от общей величины уставного фонда ЗАО Банк "Интеза".

В третьей главе выпускной квалификационной работы были разработаны и представлены рекомендации по совершенствованию развития банковских услуг для юридических лиц в ЗАО Банк "Интеза".

Для того что бы выдержать конкурентную борьбу ЗАО Банк "ИНТЕЗА" в современных экономических условиях необходимо:

1) постоянно расширять диапазон  оказываемых клиентам услуг;