Кредитование физических лиц

Корпоративный кредит. Льготные условия кредитования предусмотрены Внешторгбанком России для физических лиц - работников предприятий, являющихся клиентами Банка. Внешторгбанком России предусмотрен особый вид кредитования - "Корпоративный кредит". Кредиты предоставляются под поручительство предприятия сроком на 1 год под 19 % годовых. Сумма кредита не ограничивается платежеспособностью заемщика. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита - не более 3 рабочих дней.

В 2004 году появились еще два вида кредитования физических лиц: кредит на покупку готовых квартир и кредит на строительство квартир.

Таким образом, ОАО «Внешторгбанк» предлагает своим клиентам – физическим лицам большое многообразие кредитных продуктов.

Проведем анализ кредитования физических лиц в ОАО «Внешторгбанк».

Кредитный портфель –  это характеристика структуры и  качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в  зарубежной и отечественной практике, является степень кредитоспособности заемщика.

Анализ динамики кредитного портфеля по видам выданных ссуд можно  представить в виде таблицы 3.

 

Таблица 3. Динамика кредитного портфеля по видам кредита на ОАО «Внешторгбанк»

(млрд. руб.)

 

№	Наименование кредита	Выдано кредитов на 01.01.06.	Выдано кредитов на 01.01.07.	Выдано кредитов на 01.01.08.	Абсолютное отклонение (+,-)		Относительное отклонение,  (%)
					2006 г. к 2005 г.	2007 г.  к 2006 г.	2006 г. к 2005 г.	2007 г.  к 2006 г.
1	Кредиты корпоративным  клиентам	731	1110	1284	379	174	157,8	1156
2	Кредиты частным клиентам	124	266	311	142	45	214,5	116,9

 

Как видно из таблицы 3., большую долю кредитования занимают кредиты корпоративным клиентам.

В соответствии с Концепцией развития на период до 2011 года основным направлением размещения средств являются операции кредитования. В 2006-2009 годы Банк продолжил наращивание объемов вложений в реальный сектор.

Особое внимание ОАО «Внешторгбанк» концентрирует внимание на развитие операций кредитования физических лиц. Что касается кредитования физических лиц – частных клиентов, в 2008 году было выдано кредитов на 142 млрд. руб. (или 214,5%) больше, чем в 2007 году. В 2009 году сумма выданных кредитов увеличилась еще на 45 млрд. руб. (или 116,9%).

Динамика кредитования  ОАО «Внешторгбанк» в 2007-2009 гг. представлена на рис. 4.  

 

Рис. 8. Динамика кредитования физических лиц (млрд. руб.)

 

Динамику роста кредитного портфеля по видам выданных кредитов можно увидеть на  рисунке 6.

 

Таблица 4. Динамика кредитного портфеля физических лиц ОАО «Внешторгбанк» в 2009 году

 

№п/п	Наименование кредита	Сумма выданных кредитов, млн. руб.	Количество договоров, млн. шт.
	Строительный кредит	254 000	301
	На неотложные нужды	34 000	105
	Связное кредитование	23 000	36
	ИТОГО	311 000	442

 

Как видно из данных таблицы 4., в 2009 году кредитов физическим лицам было выдано на общую сумму 311 000 млн. руб., договор заключено с 442 млн. чел.

  Доля кредитования в 2009 году ОАО «Внешторгбанк» представлена на рис. 9.

 

Рис. 9. Доля кредитования физических лиц ОАО «Внешторгбанк» (%) в 2009 г.

 

Проведем анализ структуры потребительских кредитов по срокам (таблица 5).

Таблица 5.Анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи,(%)

 

Кредиты, предоставляемые  на потребительские цели	2007 год	2008 год	2009 год	Абсолютное изменение (+/-)
				2008 к 2007	2009 к 2008
На срок от 181 дня до 1 года	15	21	18	6	-3
На срок от 1 года до 3-х  лет	28	30	49	2	19
Свыше 3-х лет	43	51	67	8	16
Итого	100	100	100	-	-

 

Наибольшим спросом пользуются долгосрочные кредиты сроком свыше 3-х лет, их удельный вес в 2007 году увеличился на 8%, и в 2009 году – еще на 16%. Удельный вес быстросрочных кредитов от 181 дня до 1 года в 2008 году увеличился на 6%, а в 2009 году снизился на 3%. Объем среднесрочных кредитов (от 1 года до 3-х) в 2008 году увеличился на 2%, а в 2009 году – еще на 19%.

Динамика структуры  потребительских кредитов показана на рис. 10.

 

Рис. 10. Динамика структуры потребительских кредитов в 2007-2009 гг. на ОАО «Внешторгбанк»

 

Рассмотрим процесс предоставления кредита физическим лицам в ОАО «Внешторгбанк».

При обращении клиента  в ОАО «Внешторгбанк» (далее - Банк) за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Если речь идет об ипотечном кредитовании, то клиента знакомят с процедурой ипотечного кредита в филиале ОАО «Внешторгбанк», и предлагают клиенту заполнить анкету.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка копия верна за подписью инспектора.

На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность  приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение  направляет заявление, анкету, копии  ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра  акционеров в отдел по работе с  ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности  их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел  по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать  следующую информацию:

• заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
• заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор  определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать  следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
• настоящая должность Заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения  вопроса о возможности выдачи кредита ОАО «Внешторгбанк» учитывает:

   1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

   2. доходы от  предпринимательской деятельности  и другие постоянные источники  дохода;

   3. в исключительных  случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Выдача кредита ОАО «Внешторгбанк» в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Таким образом, кредитование физических лиц занимает важное место в деятельности ОАО «Внешторгбанк». За годы своего существования на рынке банковских услуг, ОАО «Внешторгбанк» зарекомендовал себя с положительной стороны, постоянно совершенствуя качество предоставляемых услуг. Перед банком стоит множество проблем, основной из которых является взыскание задолженности со своих недобросовестных клиентов.