Кредитование физических лиц

При установлении новой  процентной ставки в действующие  кредитные договоры вносятся соответствующие  изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения  в договоры в одностороннем порядке  от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного  сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

С целью укрепления своих конкурентных позиций на рынке в 2006 году Внешторгбанк приступил совместно с международными консультантами к разработке новой концепции развития розничного бизнеса, которая подразумевает заметное расширение продуктового предложения, упрощение процедур и механизмов продаж розничных продуктов, быстрое развитие сети продаж не только через подразделения Банка, но и через мобильных агентов, существенное увеличение объемов кредитования предпринимателей и малого бизнеса.

Казначейство  Внешторгбанка обеспечивает централизованное управление ликвидностью, валютными, ценовыми и процентными рисками, поддерживает оптимальный уровень фондирования активов Банка, проводя широкий круг операций на российском и международном финансовых рынках. В 2007 году значительно возросли объемы проведения Казначейством Банка собственных и клиентских операций на валютном и денежном рынках, на рынке драгоценных металлов и других биржевых сырьевых товаров, включая операции с производными инструментами, что позволило Внешторгбанку не только укрепить лидирующие позиции во многих секторах российского финансового рынка, но и повысить размер комиссионных доходов.

По итогам отчетного года Внешторгбанк сохранил и упрочил свой статус одного из основных маркет-мейкеров и операторов внутреннего валютного рынка. Суммарный объем арбитражных конверсионных операций увеличился по сравнению с 2005 годом на 58% и составил 177,5 млрд. долларов США, а доходы от их проведения выросли в 2,5 раза. Объем арбитражных операций на международном рынке вырос по сравнению с 2005 годом более чем в 2,5 раза и составил 8 млрд. долларов США.

       Наряду с активным проведением «классических» конверсионных сделок на условиях «спот» на внутреннем и международном валютном рынках, Банк заметно активизировал проведение производных конверсионных операций - форвардов, фьючерсов и валютных опционов, объем которых составил 7 млрд. рублей.

Положительная динамика объема и доходов по операциям на внутреннем и международном валютном рынках была обеспечена за счет эффективного использования сложившейся рыночной конъюнктуры, диверсификации методов и инструментов деятельности на финансовых рынках, а также оптимизации механизмов взаимодействия со смежными подразделениями Банка.

Для регулирования  текущей ликвидности и оптимизации  срочной структуры размещения и  привлечения средств активно  развивались операции на рынке межбанковского кредитования. На межбанковском кредитно-депозитном рынке в 2006 году Внешторгбанк занимал преимущественно позицию нетто-кредитора. Оборот по депозитным операциям в иностранной валюте в долларах США увеличился по сравнению с 2005 годом на 27,5%, в евро - на 18,9%. При этом аналогичный показатель по российским рублям снизился на 18,9%, что было, главным образом, обусловлено летней нестабильностью на межбанковском рынке. Снижение таких оборотов было компенсировано за счет использования инструмента «конверсионный своп» по паре доллар США/российский рубль. Оборот операций типа «конверсионный своп» по паре евро/доллар США, проводимых с целью регулирования денежных потоков Банка, увеличился по сравнению с предшествующим периодом в 2,6 раза.

В 2006 году Казначейство совместно с филиалами и дополнительными офисами Внешторгбанка активизировало работу по привлечению средств в российских рублях и иностранной валюте от кредитных организаций и юридических лиц-нерезидентов, что обеспечило региональным клиентам Банка прямой доступ к процентным продуктам Казначейства. Кроме того, значительно расширился список контрагентов Банка, на которые установлены лимиты на предоставление средств под гарантии дочерних банков Внешторгбанка за рубежом, что является перспективным направлением развития операций на межбанковском рынке.

В рамках выполнения задачи по расширению круга контрагентов на рынке межбанковского кредитования в 2006 году Внешторгбанк подписал 54 новых договора с российскими кредитными организациями, а также с банками стран СНГ, а общее количество таких соглашений к началу текущего года составляло около 380. Одновременно произошло увеличение объема депозитных лимитов, установленных на Внешторгбанк, а также расширились возможности Головной организации и филиалов Банка по использованию внутридневного кредита и кредита «овернайт» Банка России.

Общий результат  Внешторгбанка по депозитным арбитражным  операциям в российских рублях и иностранной валюте по итогам 2006 года увеличился почти в 1,5 раза.

Деятельность  Казначейства Внешторгбанка в сегменте межбанковского кредитования была отмечена и оценена профессиональными участниками рынка. По результатам ежегодного конкурсного опроса, проведенного Московской международной валютной ассоциацией, Отдел депозитных операций Казначейства Банка вошел в десятку лучших дилинговых подразделений России по итогам 2007 года.

По экспертным оценкам, в концу истекшего года доля Внешторгбанка на российском рынке  межбанковского кредитования по объемам  привлеченных средств составляла около 4%, а по размеру размещения -около 13,5%, что существенно превышало аналогичные показатели конца 2005 года. В целом же по итогам 2006 года можно констатировать, что Внешторгбанк упрочил позиции маркет-мейкера и оператора на российском рынке межбанковского кредитования и значительно увеличил объем сделок на международном рынке МБК.

За счет предоставления качественного сервиса и применения конкурентных подходов при работе с  крупной клиентурой Внешторгбанк в 2006 году расширил предложение и объемы казначейских операций, проводимых на финансовых рынках по поручениям клиентов. Широкий спектр услуг

Среди населения  Российской Федерации, все более  популярным становится банковское кредитование. Приобрести квартиру, автомобиль, мебель в кредит становится более привлекательным, чем производить накопления в  течение нескольких лет в условиях постоянного роста цен.

Прежде всего, следует заметить, что безусловными лидерами в предоставлении кредитов физическим лицам являются Сбербанк России и Внешторгбанк.

Проведем  анализ кредитных продуктов ОАО  «Внешторгбанка».

В ОАО «Внешторгбанк» разработана специальная Программа потребительского кредитования. ОАО «Внешторгбанк» предоставляет потребительские кредиты в рублях и валюте на приобретение предметов домашнего обихода, оплату  медицинских услуг, ремонт квартир, приобретение туристических путевок, оплату других товаров (в том числе – и автомобилей) и услуг, используемых исключительно для личных, семейных и других нужд потребительского характера, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Обеспечением по кредиту может являться поручительство физических и юридических лиц, залог имущества.

Кредит могут  выдать любому гражданину (то есть –  физическому лицу), который имеет  постоянный заработок и регистрацию. Имеются, правда, некоторые возрастные ограничения: кредит выдается лицам, достигшим 18-летия (на дату подачи заявления о предоставлении кредита). Предел возрастной планки – 60 лет для женщин и 65 – для мужчин. То есть на дату погашения кредита возраст заемщиков не должен превышать этих цифр.

Есть существенные ограничения и по сумме предоставляемого кредита. Минимальный размер кредита составляет 50 000 тысяч рублей, максимальный -  40 000 долларов США или рублевый эквивалент этой суммы. При определении максимальной суммы кредита рассматриваются доходы заемщика по основному месту работы, а также доходы, получаемые им в виде пенсии,  доходы, по нескольким местам работы (не более двух мест дополнительно), доход супруга (либо другого члена семьи заемщика), доходы, получаемые от предпринимательской деятельности без образования юридического лица.

Кроме того, «Внешторгбанком» разработана программа ипотечного кредитования. Вопрос более чем актуален в наше время. Жилищная проблема для  основной массы населения по-прежнему остается острой, и банк предлагает нуждающимся кредит как на приобретение квартиры на стадии строительства, так и на приобретение готовой квартиры.

Воспользоваться ипотечной программой «Внешторгбанка»  может любое физическое лицо вне  зависимости от гражданства, при  наличии постоянной или временной  регистрации. При определении максимальной суммы кредита может рассматриваться доход обоих супругов.

Условия предоставления ипотечных кредитов в рублях и  валюте на покупку квартир в многоквартирных  домах на вторичном рынке имеют  некоторые отличия. В частности, обеспечением кредита может являться исключительно залог приобретаемой недвижимости. Процентная ставка колеблется от 10,5 до 15 процентов годовых, если кредит представляется в долларах США, и от 15 до 19 процентов годовых в случае предоставления рублевого кредита.. К требованиям по страхованию добавляется страхование риска утраты права собственности на квартиру.

Такие виды кредитов, как «Кредит на неотложные нужды» и «Кредит на приобретение объектов недвижимости» пользуются большим  спросом. Но не все знают, что существуют и другие виды кредитов, предоставление которых ОАО «Внешторгбанк» позволяет удовлетворить различные потребности населения в приобретении товаров и оплате услуг.

Под заклад ценных бумаг. Если у Клиента есть желание получить кредит и есть ценные бумаги, с которыми он пока не хочет расставаться, Клиент может, передав ценные бумаги на хранение в Банк, получить в кредит необходимые вам денежные средства. Особенностью предоставления данного вида кредита является короткий срок рассмотрения Банком вопроса о выдаче кредита - до 7 дней - и более низкая процентная ставка - 19% годовых (по кредитам "на неотложные нужды" и "на приобретение объектов недвижимости" процентные ставки соответственно 22% и 23% годовых). Кредиты предоставляются под заклад следующих видов ценных бумаг: сберегательных сертификатов Внешторгбанка России, акций Внешторгбанка России, векселей Внешторгбанка России, облигаций Государственного сберегательного займа (ОГСЗ) и облигаций внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ). Кредиты предоставляются в рублях на срок до 6 месяцев. Данный вид кредитования удобен, в частности, если Клиент располагает денежными валютными накоплениями, которые бы хотел сохранить, однако в данный момент ему нужны средства, например, для покупки автомобиля. В таком случае Клиент может купить валютный вексель Внешторгбанка и предоставить его в заклад для оформления кредита. В данном случае Клиент получит кредит под невысокую процентную ставку и сохранит доход, который приносят валютные средства.

Образовательный кредит. Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательных учреждениях Внешторгбанк России предлагает воспользоваться "Образовательным кредитом". Кредит предоставляется в рублях учащемуся и его законному представителю, которые являются консолидированными созаемщиками. Учащийся - это абитуриент, успешно сдавший вступительные экзамены, или студент, уже обучающийся в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет, а его законными представителями могут выступать родители, усыновители или попечители. Размер кредита не может превышать 70 процентов от полной стоимости обучения в образовательном учреждении. Кредит предоставляется частями для оплаты обучения учащегося за семестр или год. Общий срок кредитования не должен превышать 10 лет. Процентная ставка - 22 процента годовых. На весь период обучения Банк предоставляет льготу по погашению кредита - отсрочку по возврату основного долга, то есть заемщики ежемесячно выплачивают только проценты за пользование кредитом. Таким образом, обучение можно оплатить после получения диплома; окончив учебное заведение, молодой специалист сможет устроиться на работу и самостоятельно или с помощью родителей постепенно расплатиться с Внешторгбанком.

Связанное кредитование. Кредитование осуществляется на основании заключения договоров о сотрудничестве между Банком и предприятиями торговли (частными предпринимателями). Кредиты выдаются на покупку дорогостоящей техники, мебели, автомобилей под залог приобретаемых товаров. Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка 21-22% годовых. В настоящее время в Белгородской области действует несколько договоров о сотрудничестве, заключенных Банком с предприятиями торговли, которые находятся в Белгородской, Курской, Орловской областями, и торгуют мебелью, бытовой техникой, компьютерами.

Народный  телефон. В ближайшее время ОАО «Внешторгбанк» планирует начать работу по предоставлению кредитов в рамках Программы целевого кредитования физических лиц "Народный телефон". Кредиты будут предоставляться на цели оплаты услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также для приобретения и подключения мобильного телефона. Процентная ставка - 21% годовых, срок кредита - до 5 лет. Сумма кредита определяется Банком, исходя из платежеспособности заемщика, но не более суммы, указанной в договоре об оказании услуг телефонной связи. Особенностью данного вида кредита является более короткий срок рассмотрения документов - до 12 дней - и возможность, в случае недостаточной платежеспособности заемщика, принятия Банком в расчет платежеспособности совокупного дохода заемщика и членов его семьи.