Кредитование физических лиц

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда) [14. С.36].

В обеспечение  ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог принимается  только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности  заемщика или принадлежит ему  на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог  товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное  пользование для своих нужд денежными  средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.

Банку платность  кредита обеспечивает покрытие его  затрат, связанных с уплатой процентов  за привлеченные в депозиты чужие  средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение  прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие  факторы:

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;
• средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от  обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег) [29 С.45-54].

Процентные  ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается  в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий  денежного рынка, изменения размера  процентов по депозитам, складывающегося  спроса и предложения на кредитные  ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Таким образом, кредитование - это финансовый инструмент, позволяющий физическому лицу занять деньги на покупку (то есть на немедленное овладение) продукции, сырья или комплектующих деталей и т.д., при условии выплаты через определенный период времени. Процентные ставки по кредитам могут быть фиксированными, а могут изменяться в зависимости от типа кредита, в некоторых случаях предоставляются беспроцентные ссуды в интересах развития производства.  Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика – физического лица.

 В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь 'плохих' заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

            На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г . на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент 'хороший', а какой 'плохой' и предложит заемщикам более выгодные условия. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.        В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.  Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на 'хороших' и 'плохих'. Рассмотрим используемую в мире практику такой оценки, а также проблемы на пути ее применения в нашей стране. Наибольшее распространение в мире получила скоринговая система классификации. До создания скоринговых систем бремя решения вопросов кредитования лежало только на экспертах в этой области, услугами которых пользовался каждый банк. Но вторая мировая война привела к тому, что у банков возникла проблема: как в условиях отсутствия экспертов решать данные вопросы? Поэтому было принято решение: попросить их описать правила, по которым они принимают решение, чтобы в дальнейшем следовать им. Так и появились бальные оценки. Заметим, что в основе скоринга лежит принцип формализации знаний экспертов определенным способом. На тот момент ничего лучше, вероятно не было. Консервативность же банкиров донесла данный принцип оценки до наших дней. Сейчас существуют куда более прогрессивные способы добычи и формализации знаний (Data Mining). Даже если самого эксперта нет, то, основываясь не на опыте, а на статистических данных, им станет, например, дерево решений, что будет наглядно показано далее. Данные же для построения моделей классификации берутся из огромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляют централизованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость создания подобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку согласно ГК РФ существует положение о банковской тайне. Также наиболее крупные банки не захотят делиться информацией в силу следующих причин:

Подытожим проблемы в  области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1.2.Особенности различных видов кредитования физических лиц.

Кредитные операции представляют собой отношения между  кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

По срокам кредитования потребительские ссуды  подразделяют на:

- краткосрочные  (сроком от 1 дня до 1 года),

- среднесрочные  (сроком от 1 года до 3- 5 лет),

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) .

Краткосрочные:

• кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет
• кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев

Долгосрочные:

- кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.

Объекты недвижимости- квартиры, жилые дома, дачи, садовые  домики, земельные участки - находящиеся на территории Российской Федерации.

В зависимости  от экономического назначения кредитов, они могут быть использованы в сфере производства и обращение на формирование и увеличение капитала, как оборотного, так и основного (если основного, то, как правило, это ссуды под недвижимость). Различают ссуды на временные нужды (временное пополнение недостатка средств), на потребительские цели. В отчетах банка может фиксироваться отраслевая структура кредитных вложений (в промышленность, торговлю, в сельское хозяйство и т. п.) в зависимости от отраслевой принадлежности клиентов банка .

В зависимости  от категории заемщиков, это могут быть коммерческие и промышленные предприятия, кредитно-финансовые учреждения, мелкие предприниматели, правительство и местные органы власти и т. д.

По  срокам различаются кредиты краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3-6. лет) и долгосрочные (на более длительные сроки, как правило, свыше 8-10 лет). По методу погашения обычно среди краткосрочных ссуд выделяются особо ссуды до востребования (онкольные), которые оформляются без четко обозначенного срока погашения, при этом заемщик обязуется погасить ссуду по первому требованию кредитора.

По наличию  и виду обеспечения различают:

а) ссуды обеспеченные - выдаваемые под залог товарно-материальных и финансовых ценностей, поручительство, гарантии, кредит под страховую гарантию      ответственности заемщика за непогашение кредита;