Кредитование физических лиц

б) необеспеченные ссуды (бланковые) - выдаваемые на основе доверия к заемщику (как правило, первоклассным заемщикам, имеющим устойчивое финансовое положение, безупречную репутацию и т.п.) [15 С.217].

По способу  предоставления потребительские ссуды делят на целевые и не   целевые.

Также кредиты  делятся на многоцелевые и целевые.

Многоцелевые  программы - кредиты на любые цели потребительского характера, выдаваемых банком:

Существуют  различные виды кредитования физических лиц:

- Доверительный кредит

- Возобновляемый кредит

- Единовременный кредит

- Кредит на неотложные нужды

- Пенсионный кредит

- Кредит под заклад ценных бумаг ("Экспресс-выдача")

- Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

              Доверительный кредит - быстрый кредит без поручительств и залога для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в коммерческом банке. Удобный кредит для приобретения туристических путевок, бытовой техники и на потребительские нужды.

Возобновляемый кредит для тех, кто хочет самостоятельно определять график погашения кредита. Гарантированная возможность получать кредиты сроком до 1 года.

Пенсионный  кредит - многоцелевой кредит для работающих пенсионеров. Предоставляется работающим пенсионерам, достигшим пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством [10 С.387].

Кредит под  залог мерных слитков драгоценных  металлов предоставляется: на любые потребительские цели. Сумма кредита не зависит от дохода заемщика, с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости передаваемых в залог мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Виды целевых  кредитов:

Ипотечный  кредит

Кредит «Молодая семья»

Кредит на недвижимость

Кредит «Народный  телефон»

Товарный  кредит

До 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента) включительно

От 1,5 до 10 тыс. долларов США (или рублевого/ евро эквивалента) включительно

Свыше 10 тыс. долларов США (или рублевого/ евро эквивалента) включительно

          Ипотечный кредит - на приобретение и строительство жилья (квартиры, машино-места), построенного или строящегося с участием кредитных средств банка.

Кредит «Молодая семья» - кредит на приобретение, строительство жилья для граждан РФ в возрасте от 18 лет, состоящих в браке, при условии, что один из супругов либо родитель, один воспитывающий ребенка, не достиг 30-летнего возраста.

Кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. Предоставляется: для приобретения, строительства (в т.ч. участия в долевом строительстве), реконструкции и ремонта (в т.ч. отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации.      

Кредит «Народный  телефон» - кредит на оплату подключения  и/или доступа к сетям связи (электросвязи, сотовой радиотелефонной  связи, сети Интернет) у транспортных средств в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших с банком договоры о сотрудничестве.

Таким образом, в целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

 

 

3. Современные методологические подходы к кредитованию физических лиц.

 

Кредитные условия, предлагаемые покупателю, определяют время, имеющееся в распоряжении клиента до выплаты долга. Обычно под кредитным периодом понимают время, разделяющее дату выписки счета и дату его оплаты. В контракте это время обозначается как "нетто 30" или "нетто 90". Это означает, что наступлению даты платежа предшествуют 30 или 90 дней. Корпорация может предложить учетную скидку, т.е. процент, который клиент может вычитать из цены счета, если платеж осуществляется в установленный учетный срок. В этом случае кредитные условия обозначаются, например, как "2/10, нетто 30" Число 2 означает 2% скидки от суммы счета, если платеж осуществлен в течение 10 дней со дня выписки счета. В противном случае, платеж должен быть произведен в течение 30 дней. Предлагая скидку, корпорация готова отказаться от 2% цены товара для ускорения поступления наличного платежа. Кроме того, так как скидка является добровольной, она может привлечь новых клиентов с коротким денежным циклом, рассчитывающих получить прибыль за счет скидки от цены сделки [18 С.457]. Принятие решения о предоставлении кредита имеет две стороны. Первая - надо ли предоставлять кредит потенциальному клиенту. В этом случае необходимо заняться кредитным анализом. Вторая сторона - если решение о предоставлении кредита принято, должен ли быть установлен лимит и если да, то какой?

Кредитный анализ - это процесс принятия решения о предоставлении или не предоставлении коммерческого кредита данному потенциальному клиенту. При кредитном анализе сначала надо выяснить желание и возможность клиента платить за купленные товары или оказанные ему услуги. Индивидуальные характеристики клиента, изучаемые при кредитном анализе, получили жаргонное название "5С" кредита":

• customer’s character (характер клиента)
• capacity to pаy (платежеспособность)
• collateral (обеспечение)
• capital (капитал)
• current business condition (текущее деловое положение).

Само  собой разумеется, что любой из этих способов может быть наиболее эффективным в конкретных рыночных условиях. Выбор наиболее эффективного способа - главная задача кредитной политики каждой корпорации.

Корпорация (банк) должна постоянно пересматривать свою кредитную политику из-за изменения рыночных условий. Кредитная политика состоит из общих направлений принятия решений по выбору надежного заемщика, объема и срока кредита. Эти направления, в дальнейшем, реализуются младшим управленческим аппаратом для принятия ежедневных решений. Например, в соответствие с проводимой кредитной политикой корпорация может предоставить право младшему менеджеру кредитовать клиентов в пределах 50 тыс. долларов. Следовательно, клиент, нуждающийся в большей сумме кредита, скажем до 200 тыс. долларов, должен будет получить согласие старшего менеджера, а свыше 200 тыс. долларов - одобрение кредитного комитета. Эти процедуры должны быть четко определены, чтобы клиентам не надо было ждать прохождения своего дела по инстанциям [19 С. 335].

Особо ответственным  и важным моментом является анализ кредитоспособности заемщика.

В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает целый комплекс факторов. Информация о заемщике занимает иногда до 80% объема опросного листа. Вопросы же выбраны и сформулированы так, чтобы не задеть честолюбия заемщика.

Кроме, того, существует методика применения специальной  шкалы для измерения рейтинга заемщика по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Например, «скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность:

1. Наличие  имущества - недвижимость, ценные  бумаги, вклады в банках - 10 баллов.

2. Кредиты, полученные  в банке ранее, балл: не получал  ранее кредиты - 5; своевременно  погашен ранее полученный кредит - 15.

3. Квалификация, балл: нет  квалификации - 0; вспомогательный персонал - 2; специалист - 7; служащий - 9; пенсионер - 13; руководящий работник- 13.

4. Трудовая деятельность  у последнего нанимателя, балл: до 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет - 12; пенсионеры - 0.

5. Сфера занятости, балл: государственная служба - 10; другие сферы - 6; пенсионеры – 0.

Определив кредитоспособность клиента, банк России и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды.

На наш  взгляд, очень важной проблемой является оценка последствий изменения кредитной политики. Прежде, чем корпорация меняет свою кредитную политику, ее специалисты должны установить связь предполагаемых изменений с современным объемом притока капитала корпорации. Изменение кредитной политики обычно связано с колебаниями объемов продажи, пропорции доли клиентов, берущих денежные скидки, времени денежных поступлений и индекса изменяющейся себестоимости относительно объема проданных товаров.

 

 

2. Практическая глава.  Анализ организации предоставления кредита физическим лицам в коммерческом банке ОАО «Внешторгбанк»

 

2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Внешторгбанк»

 

Внешторгбанк является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Главным акционером Внешторгбанка с долей в 99,9% является Правительство РФ.

Рис. 1. Структура активов

 

Банк был создан 16 октября 1990 года с наименованием «Банк  внешней торговли РСФСР (Внешторгбанк РСФСР)» в соответствии с решением учредительного собрания акционеров от 16.10.1990 г.

Крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей в 99,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров - ООО "Газэкспорт", Сбербанк РФ, ЗАО "Энергомашэкспорт", ОАО "Ингосстрах", Торгово-промышленная палата РФ.

Банк может осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещать указанные  в предыдущем абзаце настоящего  пункта привлеченные средства  от своего имени и за свой  счет;

- открывать и вести  банковские счета физических и юридических лиц;

- осуществлять расчеты  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе,  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам;

- инкассировать денежные  средства, векселя, платежные и  расчетные документы и осуществлять  кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупать и продавать  иностранную валюту в наличной  и безналичной формах;

- привлекать во вклады  и размещать драгоценные металлы;

- выдавать банковские  гарантии;

- осуществлять переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных  выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдавать поручительства  за третьих лиц, предусматривающие  исполнение обязательств в дeнeжной  форме;

- приобретать права  требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- осуществлять доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

- осуществлять операции  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии с законодательством;

- предоставлять в аренду  физическим и юридическим лицам  помещения или находящиеся в  них сейфы для хранения документов  и ценностей;

- приобретать, продавать  или иным образом отчуждать  акции и доли в уставных  капиталах юридических лиц;

- осуществлять лизинговые  операции;

- оказывать консультационные  и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством.

Банковские операции и иные сделки осуществляются Банком как в рублях, так и в иностранной валюте.

Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Уставный капитал Банка  составляет 42.137.236.000 (сорок два миллиарда  сто тридцать семь миллионов двести тридцать шесть тысяч) рублей и разделен на 42.137.236 (сорок два миллиона сто тридцать семь тысяч двести тридцать шесть) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1.000 (одна тысяча) рублей каждая.