Кредитование физических лиц

По данным публикуемой  отчетности по состоянию на 1 апреля 2009 года размер собственных средств ОАО Внешторгбанк составил 115 млрд. рублей, величина активов - 667 млрд. рублей.

Рис. № 2. Структура доходов

 

Внешторгбанк является ведущим банком России в области  обслуживания внешнеторговых расчетов. Активно развивается сотрудничество Внешторгбанка с Европейским банком реконструкции и развития, совместно с которым реализуется и разрабатывается ряд совместных проектов. Внешторгбанк стал первым после кризиса 1998 года российским банком, участвующим в программе ЕБРР по содействию деятельности в области внешней торговли /Trade Facilitation Program/ и в настоящее время является её самым активным участником в части предоставления гарантий по экспортным поставкам. В рамках нового элемента программы - предэкспортного финансирования - Внешторгбанк первым среди российских банков подписал с ЕБРР соглашение о предоставлении возобновляемого кредита в размере 30 млн. долларов США, сумма которого позднее была увеличена до 80 млн. долларов США.

        Внешторгбанк имеет наивысший для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch. Российские рейтинговые агентства традиционно относят Внешторгбанк к высшей группе надежности. Однако мы сравнили ВТБ с другими банками.

 

 

 

Таблица 1. Сравнительная оценка

        

Диверсифицируя свою деятельность, Внешторгбанк постоянно  расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет  клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

В рамках концепции развития как сетевого банка федерального уровня, Внешторгбанк предоставляет клиентам услуги через разветвленную сеть своих подразделений, включающую свыше 200 офисов обслуживания клиентов.

Сеть дочерних банков Внешторгбанка в странах Западной Европы и СНГ включает кредитные учреждения в Лондоне (Великобритания), Париже (Франция), Цюрихе (Швейцария), Франкфурте на Майне (Германия), Лимассоле (Кипр), Вене (Австрия), Люксембурге, Киеве (Украина), Тбилиси (Грузия) и Ереване (Армения), а также представительства в Милане (Италия), Пекине (Китай), Дели (Индия), Минске (Беларусь) .

Внешторгбанк является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого составляет 52,1 млрд. рублей. Главным  акционером Внешторгбанка с долей  в 99,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров - ООО “Газэкспорт”, Сбербанк РФ, ЗАО “Энергомашэкспорт”, ОАО "Ингосстрах", Торгово-промышленная палата РФ.

В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2009 год авторитетного журнала The Banker Внешторгбанк занял 185 место.

Рис. 3. Сравнительная оценка

 

Внешторгбанк - один из ведущих  кредиторов российской экономики. Кредитные  вложения Внешторгбанка в нефинансовый сектор на 1 апреля 2009 года составили 312 млрд. рублей. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.

Проведем анализ основных показателей финансово-хозяйственной  деятельности ОАО «Внешторгбанк» в 2007-2009 гг. Денежные средства и счета в Центральном банке РФ ежегодно увеличиваются. Так, в 2008 году этот показатель увеличился на 11882860 тыс. руб. (или 283,8%) и составил 18347934 тыс. руб., а в 2009 году – еще на 5134589 тыс. руб. (или 127,9%) и составил 23482523 тыс. руб.

Анализируя динамику активов и пассивов, следует заметить, что эти показатели ежегодно увеличиваются. Причем, сумма активов и пассивов в каждом году одинаковая. Так, в 2008 году эти показатели увеличились на 82166550 тыс. руб. (или 145,8%) и составили 261549387 тыс. руб., в 2009 году – еще на 14250 тыс. руб. (или 154,4%) и составили 404054373 тыс. руб. Более наглядно динамика активов и пассивов проиллюстрирована на рис. 4.

 

 

 

 

        

 

 

 

 

 

Рис. 4. Динамика активов и пассивов ОАО «Внешторгбанк» в 2007-2009 гг.

 

 

Следует заметить, что уставный капитал в 2007-2008 году не изменился и составил 42137236 тыс. руб., а в 2009 году он увеличился на 13976853 тыс. руб. (или 133,1%) и составил 56114089 тыс. руб.

Стоимость зарегистрированных обыкновенных и привилегированных  акций за исследуемый период не изменился и составил 42137236 тыс. руб. В следствие этого эмиссионный доход не изменился и был равен в 2007-2009 гг. 203157 тыс. руб.

Валюта баланса Внешторгбанка возросла за 2008 год в рублевом эквиваленте на 54%, до 404 млрд. рублей, в валютном эквиваленте - на 64%, до 14,6 млрд. долларов США. Активы Группы Внешторгбанка (с учетом дочерних банков и компаний) к концу 2008 года составили около 18 млрд. долларов США.

За счет высоких, почти вдвое превосходящих среднерыночные, темпов роста бизнеса Внешторгбанк обеспечил увеличение своей доли в совокупных активах банковского сектора на 1 процентный пункт - до 6% и уверенно приближался к своей стратегической цели - завоеванию около 10% национального банковского рынка.

Балансовая прибыль Банка составила 12,6 млрд. рублей, или 454 млн. долларов США, а чистая прибыль - 9,5 млрд. рублей, или 344 млн. долларов США. Размер финансового результата Банка, несмотря на значительное сокращение доходов по операциям с ценными бумагами и объективное снижение банковской маржи, заметно превысил уровень предыдущего года, что было обеспечено в основном за счет ускоренного роста по сравнению со средними темпами по банковскому сектору процентных доходов по клиентским кредитам и чистого комиссионного дохода. Ускоренное развитие корпоративного, розничного и инвестиционно-банковского бизнеса, расширение операционной сети Внешторгбанк обеспечил при умеренном росте расходов на оплату труда персонала и административно-управленческих расходов в целом.

Анализируя  динамику прибыли, можно заметить, что прибыль за отчетный период в 2008 году снизилась на 1307597 тыс. руб. (или 90,0%) и составила 11825657 тыс. руб., в 2009 году – еще на 2284893 тыс. руб. (или 80,6%). Показатели распределенной и нераспределенной прибыли в 2008 году уменьшились на 1045878 тыс.руб. (или 73,3%) и 261719 тыс. руб. (или 97,2%) соответственно. В 2009 году эти показатели значительно выросли: на 6662124 тыс. руб. (или 331,4%) и 10112262 тыс. руб. (или 213,0%) соответственно. Динамика прибыли ОАО «Внешторгбанк» представлена на рис. 5.

 

 

Рис. 5. Динамика прибыли ОАО «Внешторгбанка» в 2007-2009 гг.

 

Денежные  потоки от операционной деятельности в 2008 году снизился на 14629496 тыс. руб. (или 2,4%), а в 2009 году – еще на 235311 тыс. руб. (или 34,4%). Динамика денежных потоков проиллюстрирована на рис. 3.

 

 

Рис. 6. Динамика денежных потоков ОАО «Внешторгбанк» в 2007-2009 гг.

 

Таким образом, ОАО «Внешторгбанк» является крупным коммерческим банком России. Темпы роста ключевых параметров деятельности Внешторгбанка за отчетный период были выше средних показателей банковской системы и крупнейших банков страны.

 

       Рис. 7. Средства клиентов в ОАО «Внешторгбанк» в 2006 – 2009 гг.

 

        При этом характерной особенностью динамики развития Внешторгбанка был устойчивый рост большинства направлений бизнеса на протяжении всего года, что является индикатором надежности и высокой деловой репутации Банка

 

 

2.2. Кредитные продукты банка

 

       Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом рыночной стратегии Внешторгбанка на розничном направлении. В среднесрочной Концепции развития Внешторгбанка в качестве приоритетных поставлены задачи формирования широкого продуктового перечня и оптимизации технологий предоставления потребительских и ипотечных кредитов, а также развития соответствующей операционной сети, что должно обеспечить в ближайшие годы динамичное усиление позиций Банка практически во всех сегментах рынка розничного кредитования.

           Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной проблемы в России на современном этапе, а также учитывая повышенный спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному кредитованию, концепция вхождения Внешторгбанка на рынок розничных кредитов на первом этапе предусматривала приоритет в развитии ипотечных кредитных проектов и продуктов. Во второй половине 2003 года Правлением Банка была одобрена Программа развития жилищного ипотечного кредитования.

 

 

.

Таблица 2. Сроки и размер процентной ставки новых кредитов 2004 года на ОАО «Внешторгбанк» 

Вид кредита	Срок	Размер процентной ставки
		В рублях	В валюте (долларах США, евро)
Кредит на покупку  готовых квартир	До 25 лет	От 13%	От 9,8%
Кредит на строительство квартир	До 20 лет	От 17% (на этапе строительства) От 15% (после оформления квартиры с собственность заемщика )	От 12,5% (на этапе строительства)   От 10,5% (после оформления квартиры в собственность заемщика)

 

 В основу  Программы были положены принципы рыночной конкурентоспособности и доступности ипотечных кредитов с ориентацией на средний класс платежеспособных клиентов. Это позволило начать с 2004 года массовое продвижение на рынок наиболее востребованного ипотечного продукта - кредита «Базовый», предназначенного на цели приобретения квартир на вторичном рынке жилья. В течение отчетного года Внешторгбанк расширил предложение ипотечных ссуд за счет кредита «Инвестиционный», предоставляемого для приобретения квартир в домах, находящихся в стадии строительства, а также кредитов на строительство и приобретение загородной недвижимости. Все ипотечные кредитные продукты Банка характеризуются конкурентными рыночными ставками и привлекательными для потенциальных заемщиков условиями предоставления и обслуживания, которые периодически корректируются на основе мониторинга российского рынка ипотеки.

Необходимо  подчеркнуть, что, наряду с предложением на рынок массовых ипотечных продуктов, Внешторгбанк реализует проекты  повышенной социальной значимости, ориентированные на конкретные категории заемщиков. В 2004 году Банком совместно с Федеральным агентством по образованию была разработана программа ипотечного кредитования работников высшей школы, и уже летом того же года Внешторгбанк выдал первые ипотечные кредиты преподавателям высших учебных учреждений ряда регионов страны в рамках данной программы.

Одной из ключевых целей Программы развития жилищного  ипотечного кредитования является достижение лидирующих позиций на рынке ипотечного кредитования во всех регионах России, где функционируют территориальные учреждения Внешторгбанка.

Для наиболее эффективной реализации программы, Банк использует принцип последовательного (по мере готовности персонала, кредитных процедур, программного обеспечения и т.д.) подключения к ней филиалов в субъектах Российской Федерации. К январю 2005 года предоставление всего спектра услуг по ипотечному и потребительскому кредитованию населения осуществляли 29 дополнительных офисов Банка, расположенных в Москве и Московской области, а также 49 филиалов в регионах страны.

С целью расширения каналов продаж ипотечных кредитных  продуктов Внешторгбанк активизирует взаимодействие с корпоративными клиентами, Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию, с администрациями  регионов и муниципальных образований, а также со строительными и риэлторскими компаниями.

Успешная  реализация основных целевых установок  Программы развития жилищного ипотечного кредитования позволила Внешторгбанку  войти в группу лидеров данного  сегмента розничного рынка. Портфель ипотечных жилищных кредитов Банка за 2004 год увеличился в 9 раз с 200 млн. до 1,8 млрд. рублей при практически ежеквартальном удвоении его размера. Темпы увеличения объемов ипотечного кредитования Внешторгбанка превышали не только динамику отечественного ипотечного рынка в целом, выросшего за год примерно вдвое, но и показатели роста банков - лидеров рынка ипотеки в России, что позволило заметно укрепить конкурентные позиции Внешторгбанка. За 2004 год Банк увеличил свою долю на национальном банковском рынке ипотечного кредитования с 1,4% до 6%.

Характерная для 2004 года динамика роста кредитного портфеля Внешторгбанка и планы  по модернизации существующих и разработке новых кредитных продуктов позволяют  уверенно прогнозировать дальнейшее усиление позиций Банка на рынке жилищной ипотеки в России в ближайшие годы.

Текущими  планами Внешторгбанка в сфере  кредитных операций с физическими  лицами предусмотрено также:

расширение  продуктового предложения в сегменте покупки жилья на этапе строительства

наращивание объемов ипотечного кредитования за счет покупки портфелей ипотечных кредитов, выданных другими операторами рынка

формирование сети банков-агентов  в регионах, предоставляющих ипотечные  жилищные кредиты по стандартам и  технологиям Банка, а также с  привлечением финансирования от Внешторгбанка; освоение функций оператора вторичного рынка ипотеки

выход и занятие  лидирующих позиций на рынке эмиссионных  ипотечных ценных бумаг

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.  Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 23до 65 лет. В коммерческих банках РФ срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже).