Управдление в кредитной организации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………..3

Глава 1. Управление коммерческим банком………………………………. .4

1. Понятие банк и сущность банка………………………………………… .4

2. Органы управления банком…………………………………………….... 7

3. Законодательные основы управления банками ………………………..10

Глава 2.Анализ управления банком на примере Сбербанка России……..14

2.1 Управление банком  в 2009-2010гг. ……………………………………14

2.2 Организационная структура Сбербанка 2009-2010гг. ……………..…17

2.3 Управление рентабельностью отдельных направлений деятельности банка………………………………………………………………………….20

Глава 3 Направления совершенствования  управления банком…………..25

3.1 Проблемы эффективного  управления банком………………………. ..25

3.2 Пути совершенствования процесса управления структурой коммерческого банка. ………………………………………………………………………...26

Заключение…………………………………………………….…………….30

Список источников……………….…………………………………………31

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки - необходимый финансовый институт на данном этапе развития. Они помогают сделать процесс  производства непрерывным, концентрируя у себя для этого временно свободные  денежные средства и направляя их туда, где они в данный момент необходимы. Специфика деятельности банков заключается в том, что  они, в отличие от обычных предприятий, оперируют в основном чужими (привлеченными) средствами и поэтому на них ложится  огромная ответственность за сохранность  доверенных им денег.

Банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Поэтому современное  государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные  инструменты, может влиять практически  на все параметры общественного  производства.

Государство, в первую очередь  заинтересованное в поддержании  безупречной репутации банков, устанавливает  им определенные ограничения, нормативы  как обязательные для исполнения, так и рекомендательные, которые  регулируют деятельность банков с целью  обеспечения их надежности, ликвидности, платежеспособности.

Цель курсовой работы состоит в рассмотрении управления коммерческим банком. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:

• Понятие банк и сущность банка

• Органы управления банком

• Законодательные основы управления банками
• Анализ управления банком на примере Сбербанка России

 

 

Глава 1. Управление коммерческим банком

1.1Понятие банк и сущность банка

БАНК (от итал. banco — скамья) — финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки  предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов  расчетов и т.д. Этим они отличны  от специализированных учреждений, которые  ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно  играют роль базового звена кредитной системы.

СУЩНОСТЬ БАНКА.

 Деятельность банковских  учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе  банки занимаются самыми разнообразными  видами операций. Они не только  организуют денежный оборот и  кредитные отношения; через них  осуществляется финансирование  народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг,  а в некоторых случаях посреднические  сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных  программ, ведут статистику, имеют  подсобные предприятия.

 Наиболее массовым  представлением о банке является  его определение как учреждения, как организации. Наконец, в  представлении о банке как  учреждении наши ассоциации оказываются  ближе к банку как служебной  конторе, аппарату управления. Именно  так довольно часто характеризуется  банк.

 Но более логичной  является трактовка банка не  как организации или учреждения, а как предприятия. Как и  любое предприятие, банк является  самостоятельным хозяйствующим  субъектом, обладает правами юридического  лица, производит и реализует  продукт, оказывает услуги, действует  на принципах хозрасчета. Мало  отличаются и задачи банка  как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностях в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из устава банка) Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

 Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство дало основание ряду авторов считать, что банк это торговое предприятие. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы покупают ресурсы, продают их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит только внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а особым продуктом. Современные банки все чаще занимаются консультированием, управлением имущества, сдачей в аренду различных объектов, а распространенная сейчас услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ" уже похожа на информационные услуги и услуги связи.

 При торговле товарами  имеет место встречное движение  стоимости: от продавца к покупателю  идет товар, от покупателя к  продавцу - деньги. При кредите в  момент его предоставления происходит  одностороннее движение стоимости:  ссужаемая стоимость перемещается  от кредитора к заемщику, уплата  ее эквивалента откладывается;  она возвращается к своей исходной  юридической точке лишь при наступлении определенного срока. Различие в том, что что при торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору возвращается не только ссуженная стоимость, но и добавка к ней в виде ссудного процента.

 Функционирование банка  в сфере обмена порождает и  другие представления о его  сущности. Нередко банк характеризуется  как посредническая организация.  Основанием для этого служит  особый перелив ресурсов, временно  оседающих у одних и требующих  применения у других. Особенность  ситуации при этом состоит  в том, что кредитор, имеющий  определенную часть ресурсов, желает  при соответствующих гарантиях,  на конкретный срок, под процент  отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны  совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно  может находиться в данном  регионе. Разумеется, в современном  денежном хозяйстве такое совпадение  интересов является случайным.  Консолидирующем звеном здесь  выступает банк посредник, обеспечивающий  возможность осуществления сделки  с учетом спроса и предложения.  В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане  банка теряют свое первоначальное  лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности  самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.

 Постепенно банк, в  свою очередь, все более становился  кредитным центром, что дало  возможность его определять как  кредитное предприятие. Однако  это не дает основания для  смешения банка с кредитом. Определение  банка как кредитного предприятия  хотя и характеризует важнейшую  его специфическую черту, тем  не менее не вскрывает полной  картины его сущности. Можно сказать,  что это фрагмент сущности  банка, и именно поэтому она  является незавершенной. Как отмечалось, банки занимаются не только  кредитованием, но и целым рядом  других видов деятельности. По  своей природе банки связаны  с денежными и кредитными отношениями.  Именно на их базе и зародилось  такое уникальное образование,  как банк, который в целом можно  определить как систему особых  предприятий, продуктом которых  является кредитное и эмиссионное  дело. Главным в сущности банка,  его основой, можно при этом  считать организацию денежно-кредитного  процесса и эмитирование денежных  знаков. Такова теория вопроса,  которая поможет понять, чем должен  стать банк на практике.

1.2 Органы управления банком

Система управления коммерческим банком строится на основе долевого способа  образования уставного фонда (в  виде паев или акций), а степень  участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом.

Учредителями банка в  настоящее время могут быть министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, а также  физические лица.

Доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35% размера уставного капитала. Минимальный  состав учредителей банка - 3 физических (юридических) лица.

Учредители или акционеры  вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью  коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, или акционеров, и советы банков, которые избираются из их представителей. Управляют текущей деятельностью  правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут  быть одновременно членами Совета.

Все органы банковского управления имеют свои конкретные права.

Основным (высшим) органом  управления коммерческим банком является собрание акционеров (пайщиков) банка. Оно реализует свои функции и  задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы банка, которые целиком ему подотчетны. Собрание акционеров (пайщиков) решает основные вопросы, определяющие деятельность банка. Оно принимает решения  об основании банка, численности  его участников, размере уставного  фонда, паевого взноса; избирает совет  банка и ревизионную комиссию; утверждает устав банка и Положение  о совете, правлении банка, ревизионной  комиссии и вносит в них изменения; рассматривает и утверждает годовой  баланс банка, отчет о прибылях и  убытках за истекший операционный год, заключение и отчет ревизионной  комиссии, распределяет прибыль банка  и т.п.

Совет банка решает вопросы  об открытии филиалов и представительств банка, структуре и численности  его работников, о расходах на содержание и развитие банка; определяет основные условия предоставления кредитов. Он также вносит предложения собранию акционеров (пайщиков) об изменении  уставного фонда, устава банка; утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов; контролирует работу правления.

Правление банка организует и осуществляет руководство оперативной  деятельностью банка и обеспечивает выполнение решений собрания акционеров (пайщиков) и совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах банка; решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров.

Председатель правления  банка руководит деятельностью  банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом банка, участвует в работе Совета с правом совещательного голоса.

При правлении коммерческого  банка обычно создаются различные  комитеты: кредитный, ревизионный, стратегический и т.д.

Центральным звеном в осуществлении  активных операций банка выступает  кредитное управление. Банк может  предоставлять кредиты предприятиям, организациям и другим банкам, финансовым компаниям и населению. В рамках управления прогнозированием деятельности банка отделом организации хозрасчетной деятельности на основе анализа фактических  и запланированных доходов, в  том числе и от кредитных операций, намечаются конкретные меры по их повышению  и ставятся в этой связи задачи кредитному управлению.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления.

Органами управления Банка  являются:

- Общее собрание акционеров - высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

- Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

- Правление Банка. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком.

3. Законодательные основы управления банками