Современные виды кооперации в цивилизованном пространстве

Кредитные союзы играют немаловажную роль в финансовом, депозитно-кредитном, расчётно-кассовом и ином обслуживании домохозяйств.

Таким образом, анализ зарождения и развития кредитной кооперации в мире представляет интерес для России в связи:

- с длительным и непрерывным временным периодом ее существования в одних странах и, напротив, бурным развитием за короткий промежуток времени – в других;

- спецификой организационного  построения ее системы, а также  спецификой механизма функционирования  самих кооперативов, их взаимодействия, как со своими членами, так и с внешними структурами;

- с начальной стадией  нового этапа развития кредитной  кооперации в России и необходимостью  знания зарубежного опыта, накопленного  более чем за 150-летний период  функционирования, что позволит ей использовать его положительные моменты и избежать возможных ошибок становления и функционирования.

В начале девятнадцатого века Джордж на основе модели основали «сельскохозяйственное кредитное общество». К середине 1950 года только 176 из этих обществ осталось из 310. Многие из них функционировали в очень малых районах и масштабах, имели большую непогашенную задолженность и были до такой степени неорганизованными, что были не в состоянии удовлетворить свои правовые обязательства, чтобы осуществить годовые поступления.

Однако условия жизни в Ирландии в течение 1950-х году были чрезвычайно бедными среди многих ирландских жителей: безработица и эмиграция были очень высокими, многие люди не имели доступа к базовым финансовым услугам и часто становились жертвами ростовщиков.

Трое видных деятелей стали создателями кредитного кооперативного движения: Норм, школьный учитель, Сервант, рабочий и Форд, служащий в Дублине. Все они познакомились в Университете, где были студентами первого курса. В процессе обучения они решили организовать «Дублинское Центральное Кооперативное Общество». Целью данного Общества было «предоставление денежных средств рабочим, которые решили создать производственные кооперативы».

Группа также основала Кооперативный Инвестиционный банк, чтобы поддерживать производственные кооперативы. Однако главная цель по вовлечению простых рабочих в создание кооперативов была провалена. Казалось бы, в 1954 году средний рабочий должен был с энтузиазмом относиться к идее того, чтобы одновременно работать и управлять организацией, в которой он бы работал. Но рабочие не хотели рисковать своим капиталом в создании сомнительной организации.

В ноябре 1954 года была создан Национальный кооперативный Совет, целью которого являлось продвижение несельскохозяйственных кооперативов и в предоставлении фундамента социально сознательным священнослужителям и другим людям, стремящимся подчеркнуть культурные, духовные и экономические достоинства кооперации. Впоследствии Денис Бёрн, член Совета написал письмо в газету, в котором подчеркнул, что население Ирландии должно взять на заметку опыт кредитных кооперативов США и Канады и бороться с ростовщиками путём создания кредитных кооперативных учреждений.

Нора активно искала поддержку из-за рубежа и впоследствии встретилась с членами Национальной Ассоциации Кредитных Союзов Техаса. Руководство предоставило успешный материал о деятельности кредитных союзов в США, различную документацию и учебные материалы. Таким образом, данная организация стала информационным поставщиком Ирландии.

Затем Нора начала активную кампанию по организации кредитного кооперативного движения. Первоначально «группа четырёх» организовала активную образовательную кампанию, чтобы обучить будущих пайщиков и работников кооперативов всем аспектам деятельности кооперативов.

Несмотря на скептицизм в отношении идей о кредитной кооперации, комитет продолжал продвижение идей кооперации. Группа продолжала продвигать идеи кооперации, чтобы вовлечь в строительство кооперации простых людей и покончить с произволом ростовщиков. Представители многих кредитных союзов посещали Ирландию и предлагали группе продолжать развитие кредитных союзов и выдвигали долгосрочные концепции развития, а некоторые из них участвовали в различных интервью.

Ирландское движение начинало своё развитие без всякого капитала, и полагалась исключительно на добровольцев. Расходы по развитию кооперативного движения покрывалось, в основном, членами комитета.

В 1957 году появилась специальная организация, которая помогала в создании кредитных союзов. Примечательно, что создали её и управляли ею исключительно женщины.

В 1956 году Правительство Ирландии профинансировало сберегательную кампанию в продвижении кооператива в создании общества. Затем в 1958 году данное общество реорганизовалось в кредитный союз, первый в Ирландии.

Затем кредитные союзы начали создаваться в других городах. А в 1960 году была организована Ирландская Ассоциация кредитных союзов. Первоначально в данную Ассоциацию входило четыре кредитных союза.

На протяжении 8 лет кредитная кооперация развивалась без соответствующего законодательного обеспечения. В принятом законе (1966 году) была признана уже сложившаяся смешанная государственно-общественная схема контроля и регулирования деятельности кредитных кооперативов. Установлены основные организационные и финансовые нормативы и ограничения: максимальная ставка процента по займам, максимальная сумма займа и максимальный размер вклада для одного пайщика, спектр допустимых активных операций, не включающий ипотечный кредит, нормы обязательного резервирования и т.д. В 1997 году был принят новый закон о кредитной кооперации. Он является всеобъемлющим, т.е. в рамках одного документа теперь собраны все правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, которые ранее были разбросаны по разным нормативным документам. В дополнение к законодательству существуют Стандартные правила для кредитных союзов, утверждённые Ирландской Лигой кредитных союзов и обязательные для исполнения её членами.

В 1960 году Ассоциация разработала правила деятельности кредитных союзов и провела первые собрания.

С этих моментов кредитные союзы начали активный рост. Их численность росла из года в год: как по числу кооперативов, так и по числу пайщиков (рис. 1).

Ирландские кредитные кооперативы представляют собой яркий пример финансовой мощи и широкой популярности с сохранением основных черт кооперативного движения. В настоящее время в нём участвуют около 100% экономически активного населения страны (таблица 1). В настоящее время в нём участвуют около 38% общего населения страны.

Таблица 1 - Развитие системы кредитной кооперации в Ирландии за 2003-2007 году, млрд. евро

За период 1959-2002 году система кредитной кооперации Ирландии испытывала бурный рост, но после 2003 году рост замедлился, а в 2007 году - приостановился. Так, если в 1959 году в Ирландии было 3 кооператива, обслуживающие 200 пайщиков, в 1979 году их было 471 (435 тыс. пайщиков), а в 2002 году – 539 (2,3 млн. пайщиков), то в 2007 году в Ирландии насчитывалось 521 кредитный кооператив, обслуживающие 2,9 млн. пайщиков.

Причины успеха кредитной кооперации Ирландии кроются в удовлетворении двух базовых потребностей: необходимости доступа к кредиту и возможности надёжного сбережения денежных средств населения. Потребности в мелком кредите у населения были очень высоки, но они не замечались коммерческими банками и, следовательно, эксплуатировались ростовщиками. Большую роль сыграл также дух сообщества, общности, очень сильный в Ирландии. Те люди, которые создавали кредитные союзы, были затем активно вовлечены в общественную кампанию по улучшению жилищных условий, в движение по защите гражданских прав, сыгравшее решающую роль для успеха демократических реформ в Северной Ирландии, в деятельность ведущих политических партий.

Повсюду в Ирландии решающую роль играло влияние католической церкви не столько в вопросах чисто религиозных, сколько в повседневной жизни местных приходов, на базе которых создавалось множество организаций и которые представляют собой идеальную «социальную общность по месту жительства».

Помимо церкви, в Ирландии сильны собственно кооперативные традиции. Сельское хозяйство Ирландии развивалось на базе мощного кооперативного движения.

Совокупность таких факторов, как упадок церкви, урбанизация и рост благосостояния (при этом люди больше работают и получают больше денег, которые можно потратить на отдых и развлечения), привела к заметному снижению активности и роли структур гражданского общества. Недавно опубликованные данные свидетельствуют, что добровольческие организации испытывают всевозрастающие трудности при наборе новых членов. И поэтому в то самое время, когда ирландские кредитные союзы имеют в своём распоряжении беспрецедентные финансовые ресурсы, всё более сложно становится не только привлекать волонтёров для добровольной работы, но и просто добиться участия пайщиков в общих собраниях. Таким образом, социальная основа кредитных союзов, фактор, который выделяет их из ряда других финансовых институтов, постепенно размывается. И всё же именно социальная основа, именно живое участие, как простых людей, так и лидеров местного сообщества городов и деревень обеспечили успех кредитных союзов.

Фактор участия волонтёров сыграл важную роль в двух отношениях: изначально участие местных знаменитостей прибавило кредитным союзам респектабельности и дало кредит доверия, кроме того, экономическая основа кредитных союзов усилилась бесплатным трудом волонтёров. В настоящее время сама концепция, сам факт существования кредитных союзов продолжают привлекать колоссальное доверие и уважение со стороны общественности.

Здесь стоит отметить, что ирландское движение кредитных союзов создавалось без всякой поддержки и вмешательства как из-за рубежа, так и со стороны государства. В российских же условиях некоторые кредитные союзы не могут обеспечить сто процентный спрос на займы ввиду недостаточности притока сбережений. Это может быть обусловлено бедностью пайщиков, недоверием населения к данным финансовым институтом или не умением сберегать деньги. В результате некоторая инъекция финансовых ресурсов извне некоторым кредитным кооперативам может быть полезна. Это позволит обеспечить процесс кредитования. Тем не менее, надо подчеркнуть, что и здесь нужна крайняя осторожность и консервативность. Излишне внешнее финансирование, использованное беззаботно, может причинить гораздо больший вред, чем нехватка средств.

В основу кредитных союзов Ирландии заложен принцип демократии. Основная черта, отличающая их от банков и других финансовых институтов, состоит в том, что в кредитном союзе организация и её ресурсы находятся в собственности и под контролем пайщиков, а не горстки акционеров или иных загадочных владельцев. Надо сказать, что в Ирландии успех кредитных союзов привёл к некоторому самодовольству. Так, посещаемость годовых общих собраний может составить всего 1-2% от общего числа пайщиков. В некоторых кооперативах пайщиков заманивают даже лотереей или индейкой.

И, тем не менее, пайщики по-прежнему осуществляют свои демократические права, даже если оказываемое ими доверие означает, что очень немногие беспокоятся о том, чтобы сделать что-то на практике.

В России же цинизм и разочарование в экспериментах и областях политической демократии отбили у людей желание участвовать в демократических процессах в других сферах жизни. Движущей силой каждого кредитного союза обычно становятся один, максимум два человека. Пайщики редко принимают участие в жизни кредитных союзов, а сами кредитные союзы редко информируют своих пайщиков об их правах и возможностях (многие из клиентов кредитных союзов даже и не подозревают о том, что в кредитных союзах должно ежегодно проводиться общее собрание). Таким образом, ежегодные собрания некоторых кредитных союзов проводится только на бумаге, а если и проводится, то процент посещаемости данных собраний чрезвычайно мал. В конечном итоге данные кредитные союзы не будут отличаться от банков или других финансовых институтов.

Таким образом, единственный способ организовать по-настоящему демократическую и равноправную кредитную кооперацию – это создавать и пестовать реальное гражданское общество, подразумевающее широкое народное участие во всех сферах народной жизни, в т.ч. и в сфере кредитной кооперации, настаивать на подотчётности и конечном контроле со стороны общества. Только благодаря обществу можно создать настоящую кредитную кооперативную систему, которая будет работать ради общества и для общества, а не ради горстки акционеров. Кредитные же союзы должны сыграть в этом процессе главную роль. Они должны помочь преодолеть обществу дух апатии, вовлечь русское общество в жизнь кооперации путём образования, общественной работы и продвижения идей кооперации в России. В конечном итоге общество будет относиться к кооперации с доверием и надеждой на лучшее будущее. Будущее, которое они строят сами, т.к. пайщик – центральное звено в кооперации.

До тех пор, пока пайщики, пока пайщики не будут добиваться, и принимать активное участие в жизни кооператива, построить новую надёжную и успешно функционирующую кредитную кооперативную систему будет невозможно. Только тот человек, который принимает участие в управлении кооперативом, будет относиться к данной системе с большим доверием и уважением.