Страхование и страховая обязанность

      - существуют внутренние противоречия, нечеткость норм и пробелы в указанных ранее нормативных актах. Отсутствует также механизм реализации отдельных правовых норм. Например, к числу пробелов в регулировании договорных отношений в первую очередь следует отнести отсутствие в законодательстве прямых норм, закрепляющих один из основных принципов страхования − принцип компенсации, устанавливающий, что при помощи страхования возмещается исключительно реальный ущерб.

      В главе 48 ГК РФ не регулируется ряд специальных  институтов − франшиза, абандон, тантьема. Практически не охвачены отношения в сфере накопительного страхования, не разделяются договоры страхования и договоры взаимного страхования и т.д. Такое количество пробелов свидетельствует о неурегулированности отношений в сфере страхования и страхового дела, что создает серьезные препятствия для участников страховых правоотношений и органа страхового надзора;

      - отсутствует единый концептуальный подход при внесении множества изменений в нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность, в том числе в Законе РФ № 4015-1;

      - проведение стихийного формирования массива актов по обязательному страхованию при отсутствии федерального законодательства об основах проведения обязательного страхования, приводит к противоречию принимаемых актов Закону РФ № 4015-1 и Гражданскому кодексу РФ. В области обязательного страхования действуют несколько десятков нормативных правовых актов, которые построены на основании различных подходов и не имеют единой концепции. Например, ст. 64 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 № 5487-1 предусмотрено, что условия и порядок обязательного страхования медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, устанавливаются Правительством РФ, органами государственной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления. В статье 9 Федерального закона от 21.12.1994 № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» говорится, что условия и порядок обязательного государственного личного страхования сотрудников государственной противопожарной службы устанавливаются не только федеральными законами, но и иными законодательными актами РФ.

      В целом проблема несовершенства правовых и организационных основ обязательного  страхования должна решаться посредством  установления на законодательном уровне правовых, экономических и иных оснований введения обязательного страхования, определения целесообразности сохранения норм, декларирующих отдельные виды обязательного страхования, включенные в нормативные правовые акты разных уровней (от федеральных законов до актов Правительства РФ), и приведения данных актов в соответствие с существующим законодательством о страховании (Закон РФ № 4015-1 и ГК РФ);

      - существует несвоевременное и недостаточное ведомственное регулирование страховой деятельности⁸⁴.

      Таким образом, среди основных проблем страхового законодательства можно выделить следующие актуальные проблемы:

      - существующее страховое законодательство  не имеет стройной системы,  предполагающей соответствующую  конституционным принципам иерархию нормативных правовых актов по видам и содержанию;

      - отсутствует единообразие, четкое  и полное регулирование договорных  отношений;

      - страховое законодательство не  обеспечивает достаточного для  осуществления страхового надзора  регулирования;

      - отсутствуют цели, задачи, принципы и порядок проведения обязательного страхования. 

      3.2. Проблемы современного  рынка страховых  услуг, не связанные  с правовым регулированием  страховых отношений 

      Продолжая исследование актуальных проблем страхования  в России, обратимся к проблемам рынка страховых услуг, не связанных с правовым регулированием страховых отношений.

      Низкая  страховая культура (практическое ее отсутствие) в России сложилась в  силу негативного опыта страхования  в 1990-х годах и отсутствия равноправных отношений между основными участниками страхования − страховщиками и страхователями.

      С постепенным превращением части  страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования  российские потребители подчинятся той системе отношений, при которой  интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей. Уже сегодня значительно сужаются пределы страхуемости рисков, а в ситуации, когда основные фонды в стране изношены и недостаточно обновляются, такое сужение пределов страхуемости может резко уменьшить доступность страхования для большинства клиентов. Помимо этого, большое количество рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты⁸⁵. Таким образом, создание эффективного механизма равноправного взаимодействия между страхователями, отечественными страховщиками и международными страховыми компаниями в целях оптимального сочетания их интересов при обеспечении приоритета интересов потребителей должно стать основой стратегии развития страхового рынка России. Однако проект стратегии развития страхования в России на 2008-2012 годы только провозглашает, что страхователь − это главная фигура на страховом рынке, но не дает представления о механизме достижения указанной цели.

      Не  вызывает сомнений тот факт, что  целью государственного регулирования страхового рынка является его развитие на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), − причем преобладающими для современной системы страхования являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено − орган страхового надзора. Экономические регуляторы − это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.).

      Государственное регулирование призвано содействовать  развитию страхового рынка, защите интересов  страхователей, обеспечивать регистрацию  страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль и надзор за соблюдением страховыми организациями законодательства.

      Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом методы государственного регулирования страховой деятельности переплетаются с рыночным механизмом страхования. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым перед страхователем договорным обязательствам. Если учесть международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:

      - формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие принципы  и процедуры регулирования, отвечающие  интересам и страховщиков, и страхователей;

      - установление четкой системы  управления страхованием в пределах  Российской Федерации, если какие-то  функции будут переданы региональным  властям. Разделение таких обязанностей  между различными уровнями власти  должно быть ясно и последовательно установлено;

      - систему лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;

      - осуществление контроля единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегирование необходимых полномочий региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;

      - установление требований относительно  минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;

      - обеспечение регулярной отчетности  страховщиков и посредников по  единой форме с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;

      - решение вопроса о соотношении  между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;

      - выработку долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков⁸⁶.

      В качестве еще одной проблемы отметим  отсутствие единой системы оценки функционирования страховых организаций. При выборе страховой организации страхователю необходим определенный объем информации. Однако отечественный страховой рынок не обладает достаточной прозрачностью и механизмами раскрытия информации. В системе нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность, также отсутствует специальный документ, который закреплял бы основы раскрытия информации страховыми организациями. Более того, Закон РФ № 4015-1 обязывает страховщиков раскрывать информацию только в отношении опубликования годовых бухгалтерских отчетов в средствах массовой информации, распространяющихся на территории осуществления деятельности страховщика. Это позволяет страховым организациям, не желающим предоставлять данную информацию широкому кругу пользователей, публиковать отчеты в любой газете местного значения тиражом не менее 10 000 экземпляров. Поэтому представляется необходимым создание системы законодательно установленных требований органа страхового надзора к страховым организациям по поводу раскрытия ими информации об их деятельности, что обеспечило бы определенный уровень надежности отчетных данных страховщика, которым бы могли доверять не только органы надзора, но и страхователи, инвесторы. Важным инструментом, способствующим повышению информированности страхователей о ситуации в страховой отрасли и положении отдельных страховщиков, является рейтинговая оценка надежности страховых организаций.

      В настоящее время рейтинги страховщиков составляются и присваиваются исходя из разных методик и набора классифицирующих признаков. На наш взгляд, один или  несколько показателей, которые  ложатся в основу подобных рейтингов, не могут дать ответа на вопрос о будущем состоянии страховой организации и обеспечивают лишь количественный анализ.

      Поэтому необходимо создание единой системы  признаков классификации с использованием показателей, характеризующих как количественное, так и качественное развитие компании (например, качество страховых услуг, уровень взаимоотношений со страхователями, профессионализм, квалификация кадров, открытость деятельности и прочее).

      Таким образом, в качестве основных проблем современного рынка страховых услуг, не связанных с правовым регулированием страховых отношений можно назвать следующие проблемы: недостаточная поддержка со стороны государства в развитии реального рынка страховых услуг; практическое отсутствие у предприятий и граждан стимулов к страхованию; недостаточно эффективная система защиты конкуренции на рынке страховых услуг; отсутствие единой государственной политики в области развития страхового рынка, разработанной на национальном и региональном уровнях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

      В результате проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы:

      -  под страхованием законодатель понимает отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      Экономическая и правовая сущность страхования взаимосвязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений. А само страхование, обеспечивает прежде всего, защиту имущественных интересов населения от различных видов риска.

      - законодательство о страховании имеет комплексный характер. Оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью. Важную роль играют нормы международных соглашений в области страхования с участием Российской Федерации.