Страхование и страховая обязанность

      Кроме того, страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи и т.д.). В качестве примера можно привести Закон «О статусе военнослужащих»²⁸, Закон «О статусе судей в Российской Федерации»²⁹, Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»³⁰, Федеральный закон «О прокуратуре Российской Федерации»³¹, Федеральный закон «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата

Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»³², Закон РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»³³, Закон РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»³⁴ (этим законом установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи).

      Федеральным законом от 10 января 1996 г. «О внешней  разведке»³⁵ установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»³⁶ − обязательное государственное личное страхование спасателей.

      Федеральным законом от 03.04.1995 N 40-ФЗ «О Федеральной службе безопасности»³⁷ установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.

      Законом РФ от 09.06.1993 «О донорстве крови и ее компонентов»³⁸ установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

      Кроме того, согласно ст. 29 Закона РФ «О милиции» ³⁹, все сотрудники милиции подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от организаций и др. Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника милиции, возмещается в полном объеме из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

      Нельзя  не обратить внимания на то, что в данном случае речь идет не только о личном, но и об обязательном государственном имущественном страховании. При этом в качестве застрахованных лиц выступают не только сотрудники милиции, но и их близкие (очевидно, в данном случае было бы правильнее говорить о членах семей сотрудника милиции).

      Нормы, регулирующие вопросы обязательного  страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах  РФ. В качестве примера можно привести Кодекс торгового мореплавания РФ⁴⁰ (гл. XV КТМ «Договор морского страхования»).

      Воздушный кодекс РФ⁴¹ предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна (ст. 132), а также и обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами; обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна; обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем; обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах (ст. ст. 131 - 135).

      В определенной степени в число  правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, входит и Таможенный кодекс РФ⁴², предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя) (ст. ст. 94, 109, 140).

      Существует  ряд федеральных законов, предусматривающих обязательное страхование профессиональной ответственности лиц определенных профессий, и, в частности, нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате⁴³ от 11 февраля 1993 года), адвокатов (Федеральный закон от 31 мая 2002 года «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»⁴⁴), оценщиков (Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»⁴⁵) и других.

      В ст. 18 Федерального закона «Об охране окружающей среды»⁴⁶ установлено общее правило о том, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

      Отдельно  можно указать на Федеральный  закон от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»⁴⁷, предусматривающий страхование ответственности, в случае причинения вреда указанными объектами.

      Среди актов, издаваемых высшими органами власти, помимо законов

можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»⁴⁸.

      Существует  ряд постановлений Правительства  РФ, регулирующих отдельные вопросы  страховой деятельности. В качестве примера можно назвать Постановление  Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»⁴⁹.

      Первого октября 1998 г. Постановлением Правительства РФ № 1139 одобрены Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг. Последующим программным документом, определяющим стратегическую линию формирования страхового рынка, стала Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р.

      В настоящий момент Минфином  разработан проект стратегии развития страховой деятельности в РФ на 2008-2012 гг., который, однако, подвергся конструктивной критике премьер-министра РФ Виктора Зубкова. По словам главы правительства, структура стратегии, ее содержание носят описательный характер, не позволяющий определить суть проблемных вопросов и способы их решения. Как и предыдущие программные документы, указанный акт нацелен на возникновение в России эффективной системы защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц.

      Используются  также нормативные документы Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), изданные в рамках своей компетенции.

      Особую  роль в регулировании страховых  отношений играют стандартные правила  страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

      В противном случае правила сохраняют  обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя.

      В связи с большим количеством  правовых актов, регулирующих страховые отношения, возникает вопрос о соотношении указанных актов и соответствующих норм ГК. Следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).

      Таким образом, нормы, регулирующие страховые отношения содержатся в специальных нормативных актах посвященных страхованию и нормативных актах различной отраслевой направленности, а законодательство о страховании имеет комплексный характер. 

      1.3. Основные понятия  и термины страхового  права 

        В страховых правоотношениях  применяется ряд специфических  терминов, знание которых необходимо  для уяснения сути этих правоотношений. Обратимся к некоторым из них.

      Одним из основополагающих понятий, связанных с организацией страховых отношений, является страховой риск, под которым понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли сторон участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или не наступит. Риск является предполагаемым, а не реальным событием и может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ)⁵⁰.

      Страховым случаем называют фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 Закона № 4015-1). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска − событие уже наступившее. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицированно как страховой случай до причинения вреда.

      Однако  в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: «Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки». Из данной формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая или, иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу − это разные события, которые должны быть связаны друг с другом как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются, как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

      Правильное  определение момента наступления  страхового случая принципиально при  длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты, и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение даст судебная практика, которая по этому вопросу в настоящее время еще не сформировалась.

      Одним из основных понятий страхования  является страховой интерес, который определяется как основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес − это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ).

      Страховой интерес − обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует ст. 2 Закона № 4015-1. Между тем участники страховых отношений не всегда обращают на это должное внимание. В договорах страхования ответственности за причинение вреда возникают проблемы со страховым интересом, однако значительно реже, чем при страховании имущества. Здесь наличие интереса признается за тем лицом, на которого может быть возложена ответственность за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Ответственность за причинение вреда возлагается по правилам главы 59 ГК РФ. Во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика так и для страхователя.