Страхование и страховая обязанность

      Личное  страхование в свою очередь делится  на страхование жизни, здоровья, страхование от несчастных случаев, страхование на случай смерти в связи с хирургической операцией и т.д.

      Особой  разновидностью личного страхования  является накопительное страхование (иногда его называют безрисковым  или обеспечительным). Договор личного страхования может иметь накопительный характер, когда его целью является получение определенного дохода на вложенный капитал⁵⁷.

      В литературе выделяют комбинированное  страхование. Таковым именуется  страхование, при котором в одном  договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование)⁵⁸.

      Особое  место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

      Сострахование − страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, это − договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ № 4015-1). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК РФ).

      Совместная  деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения  в страховой пул, создаваемый  на основе соглашения между ними в  целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

      Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК РФ). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются солидарными должниками по отношению к страхователю.

      Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. Таким образом, при двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками.

      Указанные правовые акты устанавливают общее  правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого  страховщика определяется пропорционально  отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ № 4015-1).

      Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую  сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.

      Перестрахование − деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика.

      Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ст. 13 дает наиболее точное определение сущности и основных функций перестраховщика: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

      При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем  в полном объеме в соответствии с  договором страхования. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

      Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком.

      Следует отметить, что вопрос о том, является ли перестрахование самостоятельным  видом страхования или разновидностью имущественного страхования не получил  однозначного решений в юридической  литературе.

      Отдельно  следует выделить взаимное страхование. Согласно п. 1 ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 ГК РФ, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности установлены законом о взаимном страховании. В последнем случае речь идет о Федеральном законе от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании»⁵⁹.

      Общества  взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих  членов и являются некоммерческими  организациями.

      Следует отметить, что подобные общества известны и законодательству других стран. Так, в США в отдельных обществах взаимного страхования число членов достигает трех миллионов⁶⁰.

      Как отмечено в ст. 4 Федерального закона «О взаимном страховании», объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности:

      - с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

      - с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

      - с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

      Помимо  видов и подвидов договоров страхования  в ГК РФ выделены «специальные виды страхования». В ст. 970 ГК РФ говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство, которое может отличаться от норм ГК РФ.

      Согласно  указанной статье правила, предусмотренные  главой 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

      Таким образом, когда мы говорим о специальных  видах страхования, мы подразумеваем, что приняты отдельные законодательные  акты, регулирующие тот или иной вид страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО  И ЕГО ЭЛЕМЕНТЫ 

      

1. Понятие и состав (элементы) страхового обязательства

 

      Поскольку страховые правоотношения, отражая  существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, они относятся к обязательственному праву. Таким образом, страховые отношения опосредуются через страховые обязательства.

      В силу обязательства по страхованию  одно лицо − страховщик − обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу − страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат⁶¹.

      Для наиболее полного понимания сущности страхового обязательства необходимо выявить его специфические черты, посредством характеристики  страховых отношений.

      Во-первых, страховые отношения являются возмездными, так как страхователь обязан оплатить услуги, а страховщик берет на себя обязанность выплатить страховое  возмещение в связи с наступлением страхового случая.

      В-вторых, страховые правоотношения являются относительными, т.е. в страховых  отношениях управомоченному лицу (страхователю) противостоит как обязанное строго определенное лицо (страховщик).

      В-третьих, страховое правоотношение является алеаторным (т.е. рисковым), так как обязанность страховщика, выплатить страховое возмещение, стоит в зависимости от наступления предусмотренного страхового события.

      В-четвертых, страховые обстоятельства носят  в основном двусторонний характер (страхователь − страховщик), но при этом страховые обязательства могут осуществляться, как было показано выше, в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

      Наконец, в-пятых, страховые правоотношения относятся к одному из видов денежных обязательств, к исполнению которых  законодатель предусматривает специальные требования в соответствии со ст. 317 ГК РФ.

      Глава 48 ГК РФ регламентирует три группы обязательств по страхованию:

    - обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ);

    - обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий  (ст. 970 ГК РФ));

    - обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927 ГК РФ) − обязательное страхование.

      Обратимся к составу страхового обязательства. Как и любое относительное  правоотношение, оно состоит из следующих элементов: субъекта, объекта и содержания. При этом, в отличие от остальных элементов, содержание правоотношения в большей степени характеризует его динамическое состояние, поэтому основные права и обязанности субъектов страхового отношения будут рассмотрены в третьем параграфе второй главы настоящей выпускной квалификационной работы.

      К субъектам страховых отношений  относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица. Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые агенты, страховые брокеры⁶². Иногда к ним причисляют и Росстрахнадзор, что, по нашему мнению, неверно, так как исполнение специальных функций надзора не делает Росстрахнадзор самостоятельным субъектом страховых правоотношений.

    Главный субъект страховых правоотношений − страховщик. Им признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации. В соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ, которое должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью, причем к лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику, что ограничивает его правоспособность. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

    В качестве страховщиков на российском страховом рынке могут выступать  и страховые организации с иностранными инвестициями.

      В отличие от большинства коммерческих организаций, наделенных общей правоспособностью, страховщики по прямому указанию закона обладают лишь специальной (целевой) правоспособностью, из чего исходит  и судебно-арбитражная практика.

        Рассмотрим вторую сторону, участвующую в страховых правоотношениях, − страхователя.