Страхование и страховая обязанность

      Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 5 гл. 1).

      Страхователь − это лицо, участвующее в согласовании условий страхового договора. Как верно заметил Ю.Б. Фогельсон, «не наличие страхового интереса, не страховой случай, не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора делает лицо страхователем»⁶³. Итак, для того чтобы возникли страховые правоотношения, страхователь и страховщик должны договориться между собой и принять согласованные условия договора.

      В зависимости от объема функций, передаваемых страхователем третьим лицам, возможно появление двух других участников страховых  отношений, таких как выгодоприобретатель  и застрахованное лицо.

      Некоторыми  юристами не признавались договоры страхования в пользу третьих лиц на том основании, что все договоры в пользу третьих лиц следует считать ничтожными, так как две стороны не могут договариваться о правах и обязанностях третьего лица. Данная точка зрения уходит корнями в римское частное право. Однако развитие науки гражданского права в XX в. позволило отказаться от данной точки зрения.

      Сегодня существование и правомерность  договоров в пользу третьих лиц  общепризнано. Так, считается, что договоры в пользу третьих лиц призваны реализовать какую-либо обязанность стипулянта (кредитор по обязательству в пользу третьего лица) перед выгодоприобретателем. Следовательно, выгодоприобретатель по договору страхования в пользу третьих лиц является участником страхового обязательства. Подтверждением данной точки зрения может служить то, что выгодоприобретатель имеет право требовать у страховщика, являющегося в этом случае промиттентом, страхового возмещения (обеспечения) в установленных законом или договором случаях⁶⁴.

      Итак, выгодоприобретатель − это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому страхователь обязан выплатить страховое возмещение в случае причинения ему вреда.

      С назначением выгодоприобретателя  не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано  с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундный характер. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю, в противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

      Другим  субъектом страховых правоотношений является застрахованное лицо. Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Это может быть сам страхователь, и эта ситуация является наиболее распространенной (одно из немногих исключений для страхования, основанного на договоре, − страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников).

      В.И. Серебровский, безусловно, исключал из числа «застрахованных лиц» только одного страховщика, указывая, что застрахованным «может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо»⁶⁵.

      С учетом этих обстоятельств п. 2 ст. 934 ГК РФ установил, что, если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо. В отличие от случая с выгодоприобретателем закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования.

      Застрахованное  лицо в договоре страхования назначается  страхователем. Согласно ст. 955 ГК РФ замена застрахованного лица по договору личного  страхования возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Только при страховании ответственности, предусматривающем застрахованное лицо, страхователь имеет право заменить его другим лицом в любое время до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика. В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования.

      Рассмотрим  два факультативных субъекта страховых  правоотношений, которые выполняют  в страховании вспомогательные  функции, являясь страховыми посредниками.

      Действующее законодательство (ст. 8 Закона РФ № 4015-1) предусматривает два вида страховых посредников: страховые брокеры и страховые агенты.

      Страховыми  агентами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем, и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

      Функции страховых агентов могут выполнять  физические и юридические лица, в  том числе и граждане, находящиеся  на службе страховой компании, т.е. работающие по трудовому договору. Страховой  агент может представлять как  одну, так и несколько страховых компаний и действовать только от имени этих компаний. Следовательно, страховой агент − это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить.

      Страховыми  брокерами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

      При оказании услуг, связанных с заключением  указанных договоров, страховой  брокер не вправе одновременно действовать  в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры действуют по модели взаимоотношений комиссионера и комитента по договору комиссии (гл. 51 ГК РФ) либо агента и принципала по агентскому договору, сконструированному по модели договора комиссии (гл. 52 ГК РФ).

      Страховые брокеры  вправе осуществлять иную не запрещенную  законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

      Страховые брокеры  не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

      Резюмируя изложенное отметим, что определяющими в страховании являются правоотношения между страховщиком и страхователем. Такие отношения строятся на принципах равенства сторон, имущественной обособленности, автономии  воли, что свидетельствует об их гражданско-правовом характере.

      Необходимым элементом страхового правоотношения является его объект. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является одним из самых спорных

      Необходимо  отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) устанавливает, что в договоре имущественного страхования в качестве объекта представлено имущество или иной имущественный интерес. В этом определении отсутствует формулировка юридической связи между объектом страховых отношений и их субъектом, а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования − интереса, связанного с сохранностью имущества.

      Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) устанавливает:

      Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

      - с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

      - с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

      Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности:

      - с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

      - с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

      - с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

      Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые  не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (ст.928 ГК РФ)).

      Обратим внимание на отсутствие единого подхода  в законодательстве по поводу определения  объекта имущественного страхования. В гражданском праве под имуществом понимают не только «вещи», но и право требования. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства⁶⁶.

      Таким образом, существует разница между  подходами в трактовке объекта  страховых правоотношений в ГК РФ и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и приходится признать, что в последнем случае толкование точнее и шире, т.е. оно предпочтительнее.

      Из  вышесказанного следует, что субъектами страховых правоотношений прежде всего являются страховщик и страхователь. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо могут появиться в страховом правоотношении в качестве самостоятельных субъектов. Посредниками страховых правоотношений выступают агенты и брокеры. Функционирование этих субъектов, взаимосвязанное, взаимозависимое, взаимопроникающее и служит единой цели.

      Основные объекты страховых правоотношений, можно определить как все то, на что направлены субъективные права и юридические обязанности субъектов страховых правоотношений, то, по поводу чего и возникают страховые правоотношения. В обобщенном определении объектом страховых правоотношений следует считать имущественные интересы лиц. 

      

2. Место страхового обязательства  в системе гражданско-правовых обязательств

 

      Вопрос  о месте страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств является дискуссионным.

      Попытаемся  сопоставить страховое обязательство  с теми обязательствами, которые сходны с ним по направленности или формально-юридическим признакам⁶⁷.

      Сходство  страхового обязательства с куплей-продажей может усматриваться в «продаже»  риска страховщиком и его «покупке»  страхователем. Однако, это не соответствует  природе страхового риска. Существует мнение, что в страховом правоотношении происходит продажа страховой защиты⁶⁸ или страхового полиса как ценной бумаги. Однако законодательство РФ не относит полис к ценным бумагам; кроме того, для получения страховой выплаты помимо предъявления полиса необходимо наличие страхового интереса и наступление страхового случая (для имущественного страхования – еще и наличие убытков). Применительно к полису страхования жизни, можно привести дополнительный аргумент: имущественный интерес, связанный с неимущественным благом, не является оборотоспособным⁶⁹.

      Правоотношение  страхования имущества по направленности сходно с правоотношением хранения: в рамках этих отношений осуществляется защита определенной имущественной  ценности. Однако их юридическая направленность различна: в отношениях хранения осуществляется охрана определенного имущества, в страховании – защита имущественных интересов, посредством удовлетворения имущественной потребности страхователя, выгодоприобретателя, возникающей в связи с повреждением или утратой имущества. Есть и иные различия: страховое обязательство может быть только возмездным, а для хранения возмездность не является конститутивным признаком; хранитель, в отличие от страховщика, получает вещь во временное владение.

      С направленностью страхового обязательства  сходна и направленность обязательств по возмещению вреда. Однако направленность страхового обязательства шире (оно  не ограничивается возмещением вреда). Если обязательство по возмещению вреда  является деликтным, даже когда между сторонами существовали договорные отношения, то страховое обязательство, по общему правилу, признается договорным, по крайней мере, зависящим от воли сторон. Кроме того, обязательства по возмещению вреда обычно могут быть квалифицированы как меры ответственности (ст.1064 ГК РФ), в то время как в силу страхового обязательства страховщик не несет ответственности, но исполняет обязанность имущественного характера.