Страхование и страховая обязанность

      Отграничение  страхового правоотношения от игр, пари  и лотерей, сходных по формально-юридическим признакам, осуществляется на основании их направленности. Участники игр, пари и лотерей преследуют цель имущественного приобретения, в то время как в страховом отношении осуществляется защита имущественного интереса. Различен и способ их правового регулирования: отношения из игр, пари и лотерей, в отличие от страхования, являются по существу натуральными обязательствами из односторонних действий⁷⁰.

      От  отношения по поручительству страховое  обязательство отличается следующими признаками: возмездность не является констутивным признаком поручительства; поручительство представляет собой акцессорное (дополнительное), а страхование – основное обязательство; поручитель обязуется отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или в части, а страховщик исполняет обязанность имущественного характера.

      Сложнее разграничить обязательство по страхованию  ответственности и обязательство  по банковской гарантии. Действие обязательства  банковской гарантии не зависит от обеспечиваемого обязательства, поэтому принципал, как и страховщик, не отвечает за должника, а обязуется осуществить выплату денежных средств при наступлении определенных обстоятельств. Однако направленность этих обязательств различна – в отличие от страхования, банковская гарантия представляет собой долговое обязательство, направленное на удовлетворение требований бенефициара.

      По  формальным признакам страхование  жизни с выплатой аннуитетов напоминает отношения ренты. Различие между  ними заключается в форме объективации в страховом правоотношении элемента риска. Кроме того, плательщик ренты не создает специфических фондов для осуществления платежей, и для занятия такой деятельностью не требуется приобретения специального статуса.

      Принципиальное  отличие обязательства накопительного страхования жизни от обязательства банковского вклада заключается в том, что в рамках накопительного страхования жизни при наступлении такого страхового случая, как смерть застрахованного лица, страховщик выплачивает заранее обусловленную сумму, в связи с чем в каждый момент действия страхового обязательства существует страховой риск. В правоотношении банковского вклада такой риск отсутствует, поскольку заранее известно, какую сумму банк обязан возвратить вкладчику в момент прекращения обязательство.

      Таким образом, страховое обязательство может быть отграничено от смежных с ним обязательств с достаточной определенностью.

      Попытаемся  установить место страхового обязательства  в классификации гражданско-правовых обязательств.

      Построение  системы обязательств требует установления критерия классификации, который в наибольшей степени позволяет отразить особенности того или иного вида обязательств. Таким критерием в современной науке признается направленность (цель, результат) обязательства.

      Отметим, что одни авторы при классификации обязательств, по указанному основанию, выделяют обязательства по страхованию в самостоятельную группу⁷¹, другие относят их группе обязательств об оказании услуг⁷².

      Позиция последних авторов получила довольно широкое признание.

      Таким образом, в литературе неоднозначно решается вопрос о месте страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств. Представляется, что для того, чтобы прийти к правильному решению указанной проблемы, необходимо определить само понятие «услуга». В ГК РФ не дается этого понятия. Только в ст. 779 ГК РФ, это понятие используется в сочетании с глаголом «оказать», что расшифровывается как совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. На наш взгляд, данное определение основывается на понимании «услуги», отраженном в толковых словарях русского языка. Так, С.И. Ожегов⁷³, определяет «услугу» как «действие, приносящее пользу», «помощь другим».

      По  нашему мнению наиболее правильное определение  объекта обязательства по оказанию услуг предложила Н.И. Нестерова⁷⁴, определяла его как саму деятельность, направленную на определенный результат, овеществленный в какой-либо форме или представляющий собой какой-либо полезный эффект. Но даже если страховой риск не реализуется в страховой случай, полезный эффект от действия страхового договора все равно будет, т.к. на протяжении всего времени действия договора страхователь имел страховую защиту.

      Итак, страховое обязательство относится  к обязательствам по оказанию услуг. Однако в ГК РФ включена самостоятельная глава 39, посвященная договору возмездного оказания услуг.  Возникает вопрос: подпадает ли обязательства по страхованию под действие главы 39 ГК РФ, или они исключительно регулируются нормами главы 48 ГК РФ «Страхование»? По  мнению автора ответ должен быть отрицательным.

      В п.2 ст. 779 ГК РФ используется следующий  юридико-технический прием: указывается, на какие договоры об оказании услуг  правила главы 39 ГК РФ распространяются, а на какие – нет. Главы 48 ГК РФ нет ни среди первых, ни среди  вторых. По  мнению автора никакого противоречия здесь нет. Среди договоров, к которым договор возмездного оказания услуг может применяться, называются договоры об оказании услуг связи, медицинских, ветеринарных, информационных, аудиторских, консультационных, услуг по обучению, туристическому обслуживанию.

      Как видно, к таким договорам относятся  договоры, которые еще не выделились в самостоятельные типы договоров  о возмездном оказании услуг. Причем перечень таких договоров, к которым в субсидиарном порядке будет применяться глава 39 ГК РФ, не является исчерпывающим, в ГК РФ не назван такой вид услуг, как гостиничные.

      Таким образом, страховое правоотношение относится к обязательствам по оказанию услуг, так как деятельность, которой  занимаются страховые организации, осуществляется во исполнение гражданской обязанности  и не связана с созданием материального блага. 

3. Основания возникновения и прекращения страхового обязательства

      В настоящее время вопрос об основании  возникновения страховых правоотношений, а соответственно страховых обязательств остается спорным. Гражданский кодекс РФ впервые в национальной практике регулирования страховых отношений закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927 ГК РФ). Вместе с тем ГК РФ допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (п. 3 ст. 968 ГК).

      Основанием  возникновения обязательств по страхованию могут выступать юридические факты, прямо указанные в законе или ином правовом акте − для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Точнее, следует говорить о юридическом факте приобретения конкретным гражданином соответствующего правового статуса, что и составляет основание возникновения данных страховых обязательств.

      Однако, как уже было отмечено выше, относительно основания возникновения правоотношений в обязательном страховании в правовой науке не сложилось единого мнения.

      Итак, договор страхования является основным юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

      В ГК РФ нет единого определения  договора страхования, а есть отдельные  определения договора имущественного⁷⁵ и личного страхования. Между тем гражданское законодательство содержит ряд норм, распространяющихся на оба вида договора. В связи с этим можно выделить общие черты, характерные для обоих видов договоров.

    Это − реальный, двусторонне обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

    Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.

    Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора. После заключения договора страховщик находится в состоянии  ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования⁷⁶.

      Согласно  п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК РФ).

      Однако  для обязательного государственного страхования в силу его большой  социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК РФ), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными⁷⁷.

      Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа  либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

      При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно, только присоединившись к нему. Следовательно, договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

      Таким образом, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) − выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.

      Содержание  договора страхования составляет совокупность его условий. Среди них выделяются существенные условия договора. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

      - об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, − по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице − по договорам личного страхования;

          - о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);