Страхование и страховая обязанность

      Удовлетворение  эвентуальной потребности зависит  не только от наличия страхового фонда, но и от случайных факторов, способных  повлечь определенные вредоносные  последствия, требующие дополнительных денежных средств для их устранения.

      Это обстоятельство, в свою очередь, определяет возникновение в страховой доктрине теории возмещения вреда. В основе данной теории лежит восприятие страхования  как способа борьбы с отрицательными материальными последствиями случайных опасностей. Обеспечить ее можно только при наличии заранее накопленных для указанных целей денежных средств. Поэтому целью накопления таких средств посредством взносов заинтересованных лиц является борьба с последствиями опасностей.

      Однако  доктрина возмещения вреда не получила полного одобрения и признания  среди исследователей страхового дела. Одни считали, что данная теория применима  только к имущественному страхованию, отрицая при этом наличие цели возмещения вреда в личном страховании. Другие, напротив, полагали, что такая цель присутствует в обоих видах страхования, как в имущественном, так и в личном, считая, что в конечном счете, лицу причиняется материальный вред. Тем не менее, право на жизнь получила последняя точка зрения, что подтверждается целью и назначением современного страхования.

      Теория  страхового риска, разработанная представителями  экономической мысли, объединила все  виды страхования.

      Данная  теория по праву является объединяющим направлением в общей доктрине страхования, без которого невозможно существование современного страхования, так как риск, связанный с возможными в будущем вредоносными для страхователей опасностями, побуждает последних вступать в страховые отношения.

      На  основе теории страхового риска экономисты создали науку о страховой статистике, позволившую разработать методику определения базовых тарифов и коэффициентов для расчета страховой премии. Это стало революционным открытием в страховой доктрине.

      Существенную  лепту в определение страхования внесли представители правовой науки, попытавшиеся объединить все теоретические направления для выработки единого общего понятия страхования, применимого ко всем его видам. Ученые предложили определить страхование как договор⁹.

      Теорией страхового договора правоведы, прежде всего, хотели провести различие между самострахованием, которое бытовало на ранней стадии возникновения страхования, и собственно страхованием. Одной из существенных особенностей этой теории является принцип возмездности, который предусматривает участие в договоре второй стороны, что и отличает страхование от самострахования.

      Завершая  исследование положений рассмотренных  концепций отметим, что, точки зрения различных теоретических школ и направлений легли в основу единой страховой доктрины, определившей сущность страхования, его цели и задачи. При этом учтены экономические, юридические, социальные и, в некотором роде, публичные особенности и признаки, присущие страхованию.

      Все рассмотренные теории и признаки их определяющие, прошли испытание временем, тем самым подтвердив свою значимость в страховании и определив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Последнее подтверждается легальным определением страхования, данным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹⁰ (далее по тексту Закон РФ № 4015-1). В ст. 2 названного закона страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      Страховая деятельность (страховое дело) определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

      В отношении самого термина «страхование» небезынтересно следующее сопоставление. Почти на всех европейских языках термин «страхование» обозначает «обеспечение» (по-немецки Versicherung и Assekuranz; по-французски assurance; по-английски assurance и insurance; по-итальянски assicurazione; по-испански seguridad и т.д.). Это имеет место даже в языках, не использовавших для данной цели соответствующего латинского корня («securus»), например, в польском языке - ubezpieszenie¹¹.

      Обратимся к соотношению экономической  и юридической сущности страхования.

      Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определенное стоимостное выражение. Поскольку цель страхования − возмещение причиненного ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объемов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчетов и экономических обоснований.

      Страхование выражает свою экономическую сущность через распределительную функцию.

      Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной  и инвестиционной¹².

      Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

      Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

      Сберегательная  функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

      Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

      Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни.

      Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета¹³.

      Вопросы соотношения экономической и  юридической сущности страхования всегда были предметом пристального внимания практиков и теоретиков страхового дела, высказывавших и высказывающих различные точки зрения по данной теме.

      Представители экономической школы, занимающиеся исследованием страхования, раскрывая  и освещая вопросы организации и ведения страхового дела, отмечают и выделяют в страховании в основном его экономическую сущность. При этом экономисты рассматривают страхование как финансовый институт, с помощью которого осуществляются аккумуляция денежных средств страхователей и их дальнейшее перераспределение. Придерживаясь данной точки зрения, многие исследователи страховой отрасли поддерживают теорию перераспределения убытка. Изложенные доводы в полной мере отражают экономическую сущность и содержание страхования. Однако, как вполне справедливо отмечает Т.С. Мартьянова, экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации − трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе¹⁴.

      Кроме экономической составляющей страхование обладает определенной формой – «правовой оболочкой», с помощью которой выражается направленность воли участников страховой сделки. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что страхование − это прежде всего правоотношение¹⁵.

      В свою очередь, страховое правоотношение возникает и устанавливается  путем заключения определенного  гражданско-правового договора, что  является методом регулирования  страховых отношений. Поэтому экономическая и правовая сущность страхования взаимоувязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений.

      Взаимосвязь между экономической и юридической  сущностью страхования охарактеризовал  Л.Ю. Рейтман, отмечая, что для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструкций и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридической взаимосвязи между последними нет. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Другими словами, экономические страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму¹⁶.

      В качестве вывода отметим следующее: страхование, нельзя рассматривать исключительно как экономическую или как юридическую категорию. Такой подход является продолжением научной дискуссии о том, что является первичным – право или экономика. Поэтому экономическая и правовая сущность страхования взаимоувязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений, а само страхование, как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает, прежде всего, защиту имущественных интересов населения от различных видов риска. Отсюда следует, что страхование является главнейшим институтом по превенции рисков. 

1.2. Правовое регулирование страхования 

      Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер. Оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью¹⁷. Важную роль играют нормы международных соглашений в области страхования с участием Российской Федерации.

      Исследуя нормативный состав законодательства¹⁸ о страховании, отметим, что существуют нормы, регулирующие только страховые отношения и никакие другие. В качестве примера назовем главу 48 ГК РФ¹⁹, нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

      Существуют  также общие нормы, регулирующие не только страховые отношения, но в том числе и страховые. В качестве примера укажем все нормы ГК РФ, регулирующие общие положения о договорах, и вообще практически всю общую часть обязательственного права. К таким же нормам относится и статья 159 УК РФ²⁰, вводящая уголовную ответственность за мошенничество, поскольку страховое мошенничество, очевидно, охватывается составом этой статьи²¹.

      К страховому праву принято относить первую группу. Однако в правоприменительной  практике возник ряд спорных вопросов о применимости к страховым отношениям некоторых подобных общих норм. Примером этого является проблема применимости к страховым отношениям Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей»²². Обратим внимание на то, что Верховный суд РФ наконец высказал свое мнение о недопустимости распространения норм законодательства о защите прав потребителей на страховые отношения. Данная позиция содержится в ответе на вопрос № 2 Обзора законодательства и судебной практики Верховного суда Российской Федерации за I квартал 2008 года, утвержденного постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г²³.

      Обратимся к источникам правового регулирования  страховых отношений.

      Центральное место в регулировании отношений  в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 «Страхование»), которая регулирует собственно страховые отношения.

      Важное  место в системе правового  регулирования отношений в сфере  страхования также занимает Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»²⁴.

      Он  определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых  отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации  страхового дела, а также отношения  по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

      Следует также учитывать такие правовые акты, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании  граждан в РФ»²⁵, Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²⁶ от 25 апреля 2002 года, Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»²⁷ от 23 декабря 2003 года и др.