Оглавление 

ВВЕДЕНИЕ………..……………………………………………………………...3

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ И ПРАВОВОЕ СОДЕРЖАНИЕ

1. Понятие и сущность страхования. История развития страхового дела..6
2. Правовое регулирование страхования ………………………………….15
3. Основные понятия и термины страхования…………………………….22
4. Виды и формы страхования……………………………………………...27

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО И ЕГО ЭЛЕМЕНТЫ

2.1.   Понятие и состав (элементы) страхового обязательства………………..37 2.2. Место страхового обязательства в системе гражданско-правовых обязательств……………………………………………………………..…….....45

2.3. Основания возникновения и прекращения страхового обязательства..50

ГЛАВА 3. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ ПРЕОДОЛЕНИЯ

3.1. Проблемы  правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации………………………………………………………….59

3.2. Проблемы  современного рынка страховых  услуг, не связанные с правовым  регулированием страховых отношений…….……………………...63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………..…………………….68

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………71

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..75 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      Актуальность  изучения правовой организации страховой  сферы обусловлена несколькими  обстоятельствами объективного и субъективного  порядка. Поскольку страхование  является той областью социально-экономических отношений, в которой сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами¹.

      Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. Для отечественного национального хозяйства начинающийся кризис разворачивается почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период. Получены впечатляющие результаты².

      В связи с принципиальным изменением системы экономических отношений произошло радикальное обновление российского законодательства в сфере страховых отношений.

      В то же время, большинство фундаментальных гражданско-правовых исследований, посвященных страхованию (В.И. Серебровский, К.И. Граве, Л.А Лунц и др.), относится к дореформенному периоду. В современной юридической литературе анализируются преимущественно проблемы, возникающие в практике страхования, которая и в настоящий период находится на стадии становления.

      В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховании и страховых обязательствах, в свете изменений произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие. Это должно способствовать более последовательному толкованию норм, посвященных страховому обязательству, позволить правильно применять общие положения гражданского законодательства, определить возможные направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики.

      Объектом  исследования является страхование как особая правовая и экономическая категория.

      Предметом выступают страховые правоотношения.

      Целью выпускной квалификационной работы является проведение комплексного теоретико-правового анализа страхования и страховых обязательств.

      Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

• раскрыть понятие страхования и выявить его юридическую и экономическую сущность;
• исследовать особенности правового регулирования страхования в РФ;

          раскрыть содержание основных понятий и терминов страхования;

• провести классификацию страхования и страховых обязательств по юридическому принципу;
• раскрыть понятие страхового обязательства и исследовать его состав;
• определить место страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств;
• исследовать основания возникновения, изменения и прекращения страхового обязательства;
• определить основные проблемы страхования в России и выявить направления их преодоления.

      Теоретическую основу исследования составили научные  труды российских ученых: Д.И. Мейера, Н.О. Нерсесова, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.

     В выпускной квалификационной работе широко использовались научные работы современных российских правоведов: Т.Е. Абовой, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, Л.А. Лунца, Р.П. Мананковой, В.П. Мозолина, Ю.Б. Фогельсона и других.    

       Методологическую  основу исследования  составляют общенаучные методы познания: системно-структурный, конкретно-социологический, технико-юридический и другие научные методы познания социально-политических процессов и правовых явлений. При написании выпускной квалификационной работы использовались также исторический, системно-функциональный, сравнительно-правовой и иные специальные методы научного познания.

     При подготовке работы автором были использованы нормативные правовые акты, комментарии к российскому законодательству, научные статьи и авторефераты диссертаций, затрагивающих рассматриваемую проблематику, а также материалы судебной практики.

     Структура выпускной квалификационной работы обусловлена содержанием темы и обеспечивает последовательное изложение анализируемого материала. Работа состоит из введения, двух глав, каждая из которых разделена на  параграфы, заключения, списка использованных нормативных актов и литературы, приложений.

     Основные  выводы проведенного исследования представлены в работе по параграфам и в заключении. 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  И ПАВОВОЕ СОДЕРЖАНИЕ 

      1.1. Понятие и сущность страхования. История развития страхового дела 

      О страховании написано много книг, статей и других материалов. На этом поприще трудились зарубежные и  отечественные авторы − экономисты, представители правовой науки, политики, социологи и даже философы. Столь пристальное внимание к страхованию объяснимо, так как речь идет, в некотором роде, об историческом феномене, который возник на ранней стадии развития цивилизации, прошел долгий путь формирования и играет заметную роль в жизни общества³.

      Страхование имеет длительную историю. Так, еще  во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в X веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника⁴.

      Страхование, близкое к современному, возникло с конца XVIII в. прежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX веке при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.

      Дальнейшее  развитие страхового дела характеризуется  появлением крупных отраслевых страховых  компаний, возникновением государственных  видов страхования, накоплением  крупного страхового капитала и созданием  специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX века, при этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.

      Советская власть, установившаяся в России в 1917 году, национализировала страховое дело, установив государственную монополию на осуществление страховой деятельности. Организационная перестройка страхового дела на этом этапе выражалась, с одной стороны, в сохранении основ страхования, сложившихся в царской России, с другой стороны, в огосударствлении страхового сектора экономики, уничтожении акционерной формы организации страховой  деятельности⁵.

      Эволюция  современной российской системы  страхования прошла в своем развитии четыре этапа. К ним относятся этап демонополизации страхования в СССР (1998 – 1991 годы), этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации (1992 – 1995 годы), этап перераспределения страховых полей (1996 – август 1998 года), этап адаптации к новым экономическим условиям (сентябрь 1998 года – по настоящее время)⁶.

      Завершая  исследование исторического аспекта  заявленной темы, отметим, что в научной  литературе многие годы идет дискуссия по вопросу об истоках страхования. Представители различных школ и теорий спорят – существовало ли страхование в докапиталистических формациях. Полагаем, что следует присоединиться к мнению тех авторов, которые считают, что страхование существовало и в феодальном и в рабовладельческом обществе. Это было страхование обусловленное отношениями указанных докапиталистических обществ и по-своему выражавшее эти отношения.

      Обратимся к пониманию термина «страхование»  и к его сущности.

      В страховой доктрине существует множество  различных точек зрения представителей разных теоретических школ по вопросу определения понятия страхования. Одни исследователи полагали, что страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью исключали накопительные виды страхования. Другие считали, что страхование − это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате. Некоторые видели назначение страхования в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой теории получило название «теория эвентуальной потребности», основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби⁷.

      Последователи теории Гоби − А. Манес, В.И. Серебровский и В.Р. Идельсон в своих суждениях усматривали назначение страхования, т.е. его основную цель, в удовлетворении имущественных потребностей страхователей. Вместе с тем они справедливо полагали, что данная цель связана с наступлением случайных обстоятельств. Именно этот последний признак является квалифицирующим и позволяет рассматривать предлагаемый способ удовлетворения потребностей в деньгах или имуществе как страховое возмещение или страховую выплату. В противном случае отпала бы надобность в применении института страхования, так как удовлетворить указанные потребности можно иными способами, которые уже издавна существуют в обществе, в частности путем осуществления производственной деятельности, торговли, мены, дарения и т.п. Еще одним концептуальным моментом является вывод последователей теории Гоби о том, что для удовлетворения эвентуальной потребности используется механизм накопления денежных средств, предусматривающий участие многих лиц посредством взаимных взносов⁸.

      Именно  это обстоятельство привело к  появлению в страховой доктрине теории страхового фонда. К представителям данной школы среди российских исследователей страхового дела следует отнести И.И. Степанова, К.Г. Воблого, В.К. Райхера, К.А. Граве, Л.А. Лунца. Основополагающей идеей этой теории послужил принцип возмездности, позволяющий создать специальный фонд, необходимый для удовлетворения эвентуальной потребности заинтересованных лиц при случайных несчастьях или стихийных бедствиях.

      Положение о том, что страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела, не вызывает и не должно вызывать сомнений в обоснованности данной точки зрения. Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается, прежде всего, в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств.