Страхование и страховая обязанность

      Для страхователя они наступают, когда  страховщик резонно отказывает в  выплате, а для страховщика − и тогда, когда он получает взнос, и тогда, когда он производит выплату, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции, поскольку договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона № 4015-1) либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

      Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ), т.е. страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).

      При наступлении страхового случая страховщик обязан уплатить в соответствии с  законом (ст. 9 Закона № 4015-1) или договором денежную сумму, которая называется страховой выплатой.

      Страховая премия − это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

      Существуют  случаи, когда страховая премия не выплачивается сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой премии получила название страхового взноса. Статья 11 Закона № 4015-1 не содержит определение страхового взноса − им является плата за страхование, т. е. страховая премия. Содержание данной статьи практически полностью изменено в ГК РФ.

      Во-первых, плата за страхование названа  в ГК РФ не взносом, а премией, а  взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку.

      Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена в ст. 11 Закона № 4015-1 императивно и статья требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов − не обязанность, а право страховщика. ГК РФ не относит тариф к существенным условиям договора.

      В-третьих, в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено  в ст. 11 Закона № 4015-1, а органом страхового надзора.

      В целом вопрос о плате за страхование  подробно урегулирован в ст. 954 ГК РФ, на которую и следует ориентироваться. На практике страхователями нередко вместо понятий «страховая премия» и «страховой взнос» употребляется единое понятие «страховой платеж».

      В процессе страховой деятельности страховщики  разрабатывают и применяют страховые  тарифы (брутто-ставка), т.е. ставки, взимаемые  страховщиками с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

      Например, страховой тариф по тому или иному  виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с  каждого рубля страховой суммы). Другая форма страхового тарифа, например 4% от общей страховой суммы по договору. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и «нагрузки». За счет нетто-ставки формируется, как правило, основная часть страхового фонда по данному виду страхования, которая предназначена для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов. «Нагрузка» обеспечивает создание страховщиком другой части собираемых им за счет страховых премий денежных средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда предупредительных мероприятий и доли прибыли⁵¹.

      Страховой полис (свидетельство) - документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования, в который включаются: наименование участников, существенные условия соглашения между страхователем и страховой организацией, их основные права и обязанности, банковские, почтовые реквизиты и другие сведения.

      Под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

      Другие  термины и понятия страхового права будут рассмотрены в следующих параграфах данной работы контексте освещаемых вопросов. 

      В качестве вывода отметим, что основные понятия и термины страхового права играют главенствующую роль в понимании сущности страховых отношений. 

1.4. Виды и формы страхования 

      Классификация страхования, а соответственно и страховых обязательств, представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. Существуют различные классификации страхования. В настоящей выпускной квалификационной работе будет рассмотрена классификация страхования, проводимая по юридическому принципу⁵².

      В основу классификации страхования  по юридическому принципу положены два критерия:

      - различия в объектах страхования;

      - различия в объеме страховой ответственности.

      Первый  критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первому критерию страхование  подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и подвидам, которые являются составными звеньями классификации). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звенья классификации охватывают, с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, − обязательная и добровольная.

      Классификация страхования по его формам опирается  на критерий волеизъявления сторон страховой  сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства. На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы.

      Первая  форма − обязательное страхование. Вторая форма − добровольное страхование⁵³.

      Обязательным  именуется страхование, при котором  обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.

      Условия и порядок обязательного страхования  определяются федеральными законами о  конкретных видах обязательного  страхования. Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

    - объекты,  подлежащие обязательному страхованию;

    - риски,  от которых они должны быть  застрахованы;

    - минимальные  размеры страховых сумм.

      Если  хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ.

      Анализируя  действующее законодательство, можно  выделить следующие особенности обязательного страхования:

- оно осуществляется в силу прямого указания закона;

      - круг страхователей указывается в соответствующем законе (ином правовом акте) с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц – застрахованных лиц – либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п.2 ст.927, п.1. ст.935 ГК РФ);

      - оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя (например, донор подлежит обязательному страхованию за счет средств организаций, осуществляющих заготовку, переработку, хранение  и обеспечение безопасности донорской крови и ее компонентов), за исключением случаев, когда законом установлено, что обязательное страхование осуществляется за счет других лиц (например, страхование пассажиров может осуществляется за их счет (п.2 ст. 936 ГК РФ), а стоимость страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира);

      - страховое обязательство оформляется договором страхования (п.1 ст.936 ГК РФ). Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхователя, а в личном – и для страховщика, так как договор личного страхования является публичным (п.1 ст. 927 ГК РФ);

      - лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если обязанное лицо не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (ст. 937 ГК РФ)⁵⁴.

      Особым  случаем обязательного страхования  является  обязательное государственное  страхование.

      Можно выделить следующие признаки обязательного  государственного страхования:

      - особый источник финансирования, осуществляемого за счет средств соответствующего бюджета министерства или иного федерального органа исполнительной власти;

      - специальный состав застрахованных лиц (речь идет о государственных служащих определенных категорий);

      - особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих);

      - основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт.

      Согласно  п. 3 ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных  законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Так, в соответствии с Законом РФ от 15.04.1993 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»⁵⁵ обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами.

      Добровольное  страхование осуществляется на основании  договоров страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом − страхователем со страховой  организацией − страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела»).

      При добровольном страховании реализуется  принцип свободы договора. Это  значит, что участники страховых  правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях⁵⁶.

    Особенности объекта страхового обязательства  лежат в основе деления страхования  на имущественное страхование и  личное страхование. Следует отметить, что в научной литературе нет  единства мнений о том, являются ли эти две категории видами страхования или они являются формами страхования. Присоединяемся к мнению тех авторов, которые рассматривают личное и имущественное страхование в качестве видов страхования.

      Как самостоятельный вид имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина и т.д. Личное страхование не может иметь в качестве своей цели возмещение убытков, причиненных страхователю (застрахованному лицу) в результате страхового случая, поскольку дать стоимостную оценку жизни, здоровью и т.д. нельзя. Точно также нельзя оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате наступления страхового случая.

      Как имущественное, так и личное страхование, могут быть далее разделены. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ относятся:

      - страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

      - страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам − риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ);

      - страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ).