- о размере страховой суммы;

      - о сроке действия договора.

      Указанные условия являются существенными  для любого договора страхования.

      Так как страховое обязательство  является взаимным, для его исполнения обе стороны должны надлежащим образом  исполнить свои обязанности.

      Обязанности страхователя можно сгруппировать следующим образом;  «информационная» обязанность в ее различных аспектах, обязанность по уплате страховых взносов, обязанность действовать разумно и добросовестно.

      Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. Страхователь имеет право отказаться от договора (ст. 958 ГК РФ), но, тем не менее, он обязан оплатить премию за период фактического предоставления ему страховой защиты.

      В течение срока действия договора на страхователя также возлагается ряд обязанностей информационного характера: обязанность сообщить страховщику обо всех значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора; обязанность уведомить в надлежащей форме о наступлении страхового случая и т.д.

      Значительными, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Очевидно, что вопрос о том, являются ли те или иные изменения значительными − это оценочное понятие. Поэтому целесообразно их оговорить заранее⁷⁸.

      Если  страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной  формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный  орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре − в управление пожарной охраны и т.д.

      Кроме того, страховщик должен составить  страховой акт или аварийный  сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая.

      Таким образом, норма об извещении страховщика  в надлежащей форме о наступлении  страхового случая носит императивный характер, и стороны не могут изменить ее своим соглашением.

      Следует отметить, что вышеуказанное положение вызывает вопросы. Так, непонятно, можно ли считать доказанным то обстоятельство, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, если речь идет о страховом случае, широко освещаемом в средствах массовой информации (например, захвате заложников или природном катаклизме). Представляется, что на этот вопрос можно ответить положительно, хотя на практике суды нередко подходят к подобного рода ситуациям чисто формально.

      Другими словами суды отказывают в иске страхователю о получении страховой суммы, если он в предусмотренной договором форме не уведомил страховщика о наступившем страховом случае.

      Существует  ряд оснований, освобождающих страховщика  от выплаты или дающих ему право  отказать в выплате (ст. ст. 961− 965 ГК РФ). Основания освобождения страховщика от выплаты могут быть установлены сторонами, за исключением случаев, установленных законом (например,  ст. 963 ГК РФ).

      Обязанности страховщика сводятся к следующему. Еще до заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов.

      Основная  обязанность страховщика при  наступлении страхового случая заключается  в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании  возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

      Страховая выплата должна быть произведена  в сроки, установленные договором  или законом и должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском⁷⁹.

      Известно, что страхователи нередко совершают  мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.

      Как было отмечено в Определении Верховного Суда РФ N 19-В07-30⁸⁰, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным⁸¹.

      Отдельно  следует сказать об обязанности  страховщика сохранять тайну  страхования. Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

      Обратимся к основаниям прекращения страхового обязательства.

      В зависимости от источника установления основания прекращения страхового обязательства различают: 1) основания, предусмотренные нормами о прекращении договоров (глава 29 ГК РФ); 2) основания, предусмотренные положениями о прекращении обязательств (глава 26 ГК РФ); 3) основания, установленные специальными правовыми нормами о страховании; 4) основания, установленные сторонами обязательства. 

      Страховые обязательства могут прекратиться надлежащим исполнением. Обязательство прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме.

      Страховое обязательство может быть прекращено досрочно как по объективным, так и субъективным причинам.

      По  объективным причинам страховое обязательство прекращается, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В указанной статье приведен примерный перечень таких обстоятельств. К ним, в частности, относятся:

    - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

    - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

      Досрочное прекращение договора страхования по указанным выше причинам освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. В таких случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      По  субъективным причинам страховое обязательство может быть прекращено досрочно при наступлении следующих условий:

    -  при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);

    - по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (ст. 942 ГК РФ);

    -  по инициативе страхователя (выгодоприобретателя).

      Причем  по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако если речь идет о расторжении договора вследствие того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, то страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК РФ и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии⁸².

      Кроме оснований, специально предусмотренных для договора страхования, досрочное прекращение страховых отношений возможно по общим основаниям, к числу которых относятся ликвидация страховщика либо ликвидация или смерть страхователя.

      Страховое обязательство также прекращается по истечении срока действия договора страхования.

      Таким образом, договор страхования является основным юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Вместе с тем ГК РФ допускает и другие основания возникновения страховых обязательств таковыми могут выступать юридические факты, прямо указанные в законе или ином правовом акте.

ГЛАВА 3. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В  РОССИИ И НАПРАВЛЕНИЯ  ИХ ПРЕОДОЛЕНИЯ

 

      3.1. Проблемы правового  регулирования страховой  деятельности в  Российской Федерации 

      Российский  рынок страховых услуг сталкивается со множеством проблем, которые препятствуют его нормальному функционированию. Эти проблемы можно представить в виде схемы⁸³.

      В данном параграфе обратимся к  некоторым проблемам правового регулирования страховой деятельности в РФ.

      Несовершенство, противоречивость, недостаток нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность, выражаются в следующем:

      - построение двух основополагающих актов (гл. 48 ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ») осуществляется без учета принципов взаимосвязи и взаимообусловленности. В данных нормативных правовых актах используется ряд понятий, которые не раскрываются, например «противоправные интересы», «страховые взносы», «взаимное страхование». По ряду вопросов, таких как порядок проведения страхования в двух формах, порядок определения и применения тарифов, основы взаимного страхования, имеются пересечения. Однако и здесь нормы сравниваемых законов либо не совпадают, либо совпадают не полностью.

      Например, ГК РФ признает стандартным правилом страхования гражданско-правовой статус условий страхового договора, которые могут изменяться и дополняться, а Закон РФ № 4015-1 − статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика. Гражданский кодекс РФ рассматривает стандартные правила страхования как некие общие условия договоров страхования, утвержденные страховщиком. Данные условия приобретают юридическую силу лишь в случае согласования их участниками сделки, то есть заключения гражданско-правового договора. При этом п. 1 ст. 943 ГК РФ устанавливает право страховщика использовать такие правила, а согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик вправе при заключении договора страхования изменить или дополнить правила по своему усмотрению.

      Закон РФ № 4015-1 придает стандартным правилам статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика. Пункт 3 ст. 3 данного закона также предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, из чего вытекает обязательность соотнесения условий договора с правилами страхования. Это часто приводит к спорам между надзорными органами и страховщиками, воспользовавшимися закрепленным в п. 3 ст. 943 ГК РФ правом и допустившими отступление от текста правил страхования, которые были представлены в ФССН при получении лицензии.

      Часть 2 п. 2 ст. 11 Закона РФ № 4015-1 обязывает стороны указывать в договоре размер страхового тарифа, тем самым вводит еще одно существенное условие, не предусмотренное гл. 48 ГК РФ.

      Норма п. 2 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 частично повторяет положение п. 2 и 3 ст. 947, ст. 948 ГК РФ и противоречит п. 2 ст. 947, п. 1 ст. 951 ГК РФ. В данном законе указывается, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования (императивная норма права), тогда как ГК РФ в этой части указывает не только договор страхования имущества, но и договор страхования предпринимательского риска, причем используется диспозитивная норма права, то есть договор страхования может предусматривать иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

      Таким образом, положение Закона РФ № 4015-1 делает ничтожными договоры страхования имущества, по которым страховая сумма превышает страховую стоимость. Однако п. 1 ст. 951 ГК РФ устанавливает ничтожность договора только в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

      В целом несопоставимость норм Закона РФ № 4015-1 и ГК РФ, особенно в случаях, имеющих юридическое значение для определения прав сторон страхового обязательства или квалификации действий субъектов страхового дела в целях страхового надзора, препятствует защите прав и законных интересов сторон страхового обязательства, что создает дополнительные проблемы в достижении максимального удовлетворения потребностей страхователя в рамках стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012 годы и тормозит развитие отечественного рынка страховых услуг;