Роль страхования в современных условиях

Многие аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций и банков: в результате  кризиса.[21]

Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН. Видимо, нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.

Как отмечают многие специалисты, в 2009 г. продолжится практика сокращения числа страховых компаний, что обусловлено, во-первых, усилением конкуренции как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При сохранении нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка.

В ближайшие годы (2009 - 2011 гг.) произойдет сокращение темпов роста страховых взносов.

Между тем ясно, что необходимо создать условия для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы стать: налоговое стимулирование страхования жизни и ДМС, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию.

Договоры страхования имущества являются краткосрочными, и при выборе фирмы ее надежность не играет первостепенного значения. Значительная часть российского населения не слишком чувствительна к качеству сервиса, поэтому основные конкурентные преимущества иностранных страховщиков на этом рынке не будут иметь решающего значения.

Для рынка долгосрочного страхования жизни населения в настоящее время наблюдается иная картина. С одной стороны, маркетинговые исследования показали, что имеется значительный потенциальный спрос на долгосрочное страхование жизни среди представителей "среднего класса".

Препятствием на пути развития долгосрочного страхования жизни является прежде всего недоверие в долгосрочную надежность российских страховых компаний и нестабильность российской экономики. В структуре причин отказа от страхования жизни среди представителей "среднего класса" ненадежность страховых компаний лидирует с большим отрывом - на нее приходится 40% всех отказов.

При полномасштабном развитии рынка долгосрочного страхования жизни это обеспечит получение долгосрочного инвестиционного потенциала в размере 10 - 30 млрд. долл. в год уже в течение 7 - 10 лет. Поэтому можно сделать вывод, что на настоящем этапе рынок страхования жизни находится на самом начальном этапе развития и требует законодательного вмешательства. В условиях недостаточного регулирования аккумулируемые долгосрочные ресурсы в страховых резервах по страхованию жизни неизбежно должны будут размещаться на зарубежных финансовых рынках. Причина - отсутствие государственных гарантий и внутренних инвестиционных финансовых инструментов. Не решенная до сих пор проблема выделения операций по страхованию жизни в отдельные страховые компании делает практически нерешаемой задачу по созданию законодательных барьеров против такого оттока средств.

В частности, необходимыми приоритетными мерами по развитию рынка долгосрочного страхования жизни являются: формирование адекватного режима налогообложения операций по долгосрочному страхованию жизни и пенсионному страхованию; внедрение системы государственных гарантий по страховым премиям (страховым взносам) по долгосрочному страхованию жизни, в том числе по добровольному пенсионному страхованию; реализация массовых видов обязательного страхования, введение которых неоднократно предусматривалось планами Правительства Российской Федерации; выпуск специальных инвестиционных инструментов под размещение свободных средств страховых резервов; выделение операций по долгосрочному страхованию жизни в специализированные страховые компании; исключение валютных оговорок; ограничение перестрахования и инвестирования за рубежом средств, аккумулированных в страховых резервах по долгосрочному страхованию жизни.

Перечисленные меры предусматриваются Основными направлениями социально-экономической политики Правительства РФ на долгосрочную перспективу и в Концепции развития страхования в РФ, принятой Правительством в 2002 г.

Реализация указанных мер позволит создать базу для развития национального рынка страхования жизни и его последующей либерализации. После этого ограниченное участие на нем иностранных страховщиков было бы даже желательным, поскольку их высокий престиж и репутация надежности позволили бы преодолеть кризис потребительского доверия.

До реализации этого комплекса мер открытие для иностранных операторов рынка долгосрочного страхования жизни уже в среднесрочной перспективе (3 - 5 лет) повлечет их доминирование на всем рынке страхования физических лиц, на который в развитых странах приходится до 75% всех страховых операций и который составляет основу для образования долгосрочных внутренних инвестиционных ресурсов (до 10 млрд. долл. в год). Эти ресурсы, в свою очередь, с высокой степенью вероятности будут экспортированы из России на мировые финансовые рынки.

Применительно к страхованию имущественных интересов юридических лиц ключевым фактором, определяющим расходы предприятий на страхование имущественных интересов персонала, является их платежеспособность. Расчеты, сделанные на основании математического моделирования рынка личного страхования, позволяют предположить, что при благоприятном развитии экономической ситуации в стране сбор страховой премии по этому виду будет расти на 10 - 15% за год в реальном исчислении. Дополнительным импульсом для развития этого рынка должно быть снятие верхнего предела отнесения затрат на личное страхование на себестоимость продукции предприятий, что пока, к сожалению, не предусмотрено. Медицинское страхование, составляющее около 80% личного страхования за счет средств предприятий, будет все в большей степени включаться в социальный пакет, предоставляемый сотрудникам. За счет этого предприятия будут экономить фонд оплаты труда и минимизировать налоги на него, а на рынке личного страхования произойдет всплеск спроса.

Медицинское страхование является достаточно капиталоемким. Оно требует создания развитой инфраструктуры, в ряде случаев - строительства страховщиками собственных клиник. Этот рынок является ареной жесткой конкуренции между российскими компаниями. На рынке медицинского страхования надежность компании не играет большой роли, зато имеет большое значение качество сервиса, требующее вложения времени и сил.

Сегодня российские страховые компании, как представляется, достаточно полно соответствуют требованиям рынка по пакету услуг и уровню сервиса. Исключением здесь не является даже сегмент иностранных представительств в России: как правило, они не готовы жертвовать качеством сервиса ради марки и обслуживаются в российских страховых компаниях.

Если проанализировать рынок классического страхования имущества и ответственности за счет средств предприятий, то необходимо отметить, что данный рынок состоит из нескольких основных сегментов: страхование "международных" рисков-каско и ответственности перевозчиков, а также грузов; страхование крупных проектов, включая проекты с участием иностранных инвестиций; страхование рисков среднего и малого бизнеса; страхование ответственности за вред третьим лицам предприятиями, эксплуатирующими опасные объекты; страхование ответственности за качество продукции; страхование профессиональной ответственности.

Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности за качество товаров, результатов выполненных работ и оказанных услуг, в результате которых может быть причинен вред потребителям и иным третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риелторов, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

Расширение присутствия иностранных страховщиков в России не окажет существенного влияния на страхование физических и юридических лиц в силу того, что страховые операции в этих сегментах рынка, как правило, уже сейчас контролируются иностранными страховщиками либо напрямую, либо по каналам перестрахования.

Наиболее уязвимым является сегмент страхования имущества и ответственности малого бизнеса. С одной стороны, здесь имеются достаточно крупные риски, привлекательные для иностранных компаний и не требующие создания капиталоемкой инфраструктуры. С другой - руководители компаний более чувствительны к надежности и престижности брэнда, качеству сервиса и андеррайтинга (оценки рисков), а также к прямому доступу на международные перестраховочные рынки, которые могут обеспечить международные страховщики. Как представляется, рынок страхования имущества и ответственности среднего и части крупного бизнеса будет основным полем деятельности иностранных компаний по мере расширения их присутствия в России, и потери российских компаний на этом сегменте могут быть весьма велики и губительны для национальной экономики.

Рынок страхования малого бизнеса представляется менее привлекательным для иностранных операторов из-за малого размера страховой премии на один договор и высокой территориальной рассредоточенности страховых рисков.

Постепенное расширение прямой иностранной конкуренции на этом сегменте рынка, при недопущении доминирующего иностранного влияния в целом, будет иметь положительные последствия для экономики. Речь идет прежде всего о расширении конкуренции и снижении цен на страховые услуги. Уровень страховых выплат по имущественному страхованию составляет в России в последние годы 25 - 40%.

Развитие конкуренции будет способствовать снижению цен и втягиванию новых предприятий в страхование. Будет также повышаться качество страхового обслуживания предприятий, введены новые стандарты надежности страховых услуг.

Все это будет стимулировать полномасштабное развитие страхования имущества и ответственности юридических лиц. Расчеты, отраженные в Концепции страхования в Российской Федерации, показывают, что полноценное развитие классического рынка страхования позволит повысить ежегодный прирост ВВП на 0,4 - 0,5%. Но по оценкам экспертов страхового рынка предполагается, что ожидать выхода российского страхового рынка на уровень развития, соответствующий современному уровню стран Восточной Европы (около 5% ВВП), можно в перспективе 8 - 10 лет.

В России много говорят о плачевном положении граждан, предприятий малого бизнеса и частных предпринимателей. Недоступны кредиты, запутана правовая база, душат налоги, отсутствует государственная поддержка... Надо добавить и непонимание самими бизнесменами и простыми гражданами своих возможностей. Они упускают уникальный шанс с помощью страхования сделать жизнь свою и своего дела стабильной и прогнозируемой, а в результате живут в постоянной опасности потерять имущество и весь бизнес.

Действительно, средние и особенно малые предприятия обычно уязвимы и не имеют больших "резервов прочности". Человек на свои деньги открыл мастерскую, небольшой магазин или кафе, и с этого момента он полностью зависит от оборота. Если в его офисе случился пожар, или воры вынесли технику, или попала в аварию машина - это катастрофа, которая для многих малых фирм становится непоправимой. Между тем предприниматели могут не зависеть от таких случайностей. Страховая защита доступна практически любому предприятию и гарантирует полную компенсацию возможных потерь. В обычной ситуации застраховать имущество компании на сумму, например, в 200 тыс. рублей можно за две тысячи. Такие деньги есть у каждой компании, а вот компенсировать самостоятельно, без помощи страховщиков, свои убытки от кражи или пожара на сумму в 200 тыс. рублей сумеют далеко не все малые предприятия.

Но не только имущество можно застраховать от опасности. Страхование - это гибкий инструмент, которым наше общество еще не научилось пользоваться. Можно страховать и свою профессиональную ответственность. Это услуга, которая неминуемо будет востребована у врачей, юристов, специалистов других профессий с высокой степенью ответственности перед клиентами.

Перспектив сотрудничества между гражданами, малым и средним бизнесом и страховой компанией много. Для малого бизнеса комплексная страховая защита особенно актуальна и позволяет покрыть максимум рисков. Страховые компании должны разрабатывать специальные комплексные программы для различных отраслей малого и среднего бизнеса - основу управления страховой защитой малого и среднего бизнеса. При ближайшем рассмотрении получается, что страховать необходимо и имущество, и ответственность, и персонал компании, так как реализация любого из этих рисков может поставить под угрозу деятельность всего предприятия. К тому же комплексное страхование всегда выгоднее и позволяет значительно снизить тарифную ставку и, соответственно, уменьшить расходы.

Рост рынка прекратился с момента, когда в стране проявились кризисные явления. Возможное падение сборов премии теперь уже коснется не только страхования жизни. В этом случае выплаты по заключенным ранее договорам приблизятся к премиям.

Впрочем, обязательные виды страхования и в 2007 г. развивались быстрее добровольных. Увеличение сборов в обязательном страховании по итогам III квартала 2007 г. составило 31,7 против 19,7% по добровольному страхованию. Большая часть премии по обязательным видам страхования по-прежнему приходится на ОМС, сборы по которому за 9 месяцев 2007 г. выросли на 38%, до 200 млрд. руб. Существенное увеличение взносов в этом сегменте аналитики объясняют ростом "белой" заработной платы в стране.

Наиболее востребованным добровольным видом остается страхование имущества, сборы по которому увеличились на 19,3%, до 201 млрд. руб. Это объясняется ростом "новой собственности", покупаемой в кредит. Исходя из показателей трех кварталов можно предположить, что по итогам 2007 г. совокупный объем премии превысит первоначальные прогнозы .[22]

Наибольшая доля граждан, пользующихся страховыми услугами, по-прежнему приходится на средние и крупные города. Число страхователей в Москве и Санкт-Петербурге за прошедшие два года увеличилось с 33 до 41%. В то же время на селе и в небольших городках спрос на страховые услуги остается низким. Исходя из общей тенденции роста спроса на страхование, можно сделать вывод о перспективах дальнейшего развития рынка страховых услуг за счет потенциала российских регионов.