Роль страхования в современных условиях

МИНИСТЕРСТВО   ОБРАЗОВАНИЯ   И  НАУКИ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ  ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ   ВЫСШЕГО   ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО   ОБРАЗОВАНИЯ

КУРСОВАЯ   РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему «Роль страхования в современных условиях»
 

              Студентка:

                                                       Факультет: финансово-кредитный

              курс   IV    группа  

              зач. книжка №

                                                                      Преподаватель:

Челябинск 2011

Оглавление

Введение

1.Роль страхования в гражданском обществе

1.2.Основные направления развития страхования в современных условиях

1.3. Актуальные задачи Российского страхового бизнеса в условиях кризиса

2. Особенности страхования домашнего имущества.

Заключение

Практическая часть

Введение

Страхование в современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества.

Страхование может выполнять свое предназначение в экономике России при условиях: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для расширения сферы и качества страховых услуг.

В рамках актуальности избранной темы целью работы является анализ проблем и перспектив развития страхования в России.

Методологической основой написания работы послужили монографические и коллективные работы отечественных авторов, а также статьи и другие публикации, представленные в периодической печати, в сети Интернет.

Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

- охарактеризовать концептуальную основу страховой деятельности;

- дать анализ отрасли российского страхования;

- выявить перспективы открытия страхового рынка Российской Федерации.

1.Роль страхования в гражданском обществе

Становление гражданского общества – сложный и длительный процесс, поскольку он связан с превращением человека в правовом государстве в нового индивида, формирует у него рациональное отношение к миру. И в этой связи институт страхования, всегда играл и будет играть значительную роль в обществе. Он позволяет минимизировать физическим и юридическим лицам убытки от предпринимательской деятельности, покрыть ущерб от пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, хищения имущества, причинения вреда здоровью и жизни человека и т.п. В результате подобных событий и действий в имущественной сфере страхователей возникают убытки, будь то затраты на ремонт квартиры после неудачного новогоднего фейерверка от китайского производителя, возмещение вреда соседям, которых залили из-за неисправного водопровода, ДТП и последовавший за ним ремонт автомобиля, а чаще всего еще и не своего, затраты в результате покупки дорогостоящего лекарства и многое другое. Кроме того, институт страхования позволяет избежать нецивилизованного выяснения отношений между причинителем вреда и потерпевшим: кто прав, а кто виноват. Введенная с 2002 г. система ОСАГО позволила внести определенный элемент цивилизованности для отечественных автоводителей.

Страхование рассматривается как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Этот уникальный институт имеет настолько явную социальную направленность, что некоторые виды страхования легально названы социальными.

Страховая защита является важным фактором становления гражданского общества, которое в России еще пока только формируется.

Страхование позволяет сбалансировать имущественные интересы граждан и юридических лиц в конфликтных ситуациях без участия государства. Ведь страхование и основано на том, что в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь.[1]  Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами.[2] Именно поэтому В.К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие, как писал ученый, вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями.[3] С определенной долей условности смысл страхования можно выразить через категорию "разделение ответственности"[4].

В рамках гражданского общества институт страхования является той совокупностью отношений, которые развиваются в демократическом обществе независимо, автономно от государства. Конечно, нормативное регулирование со стороны государства присутствует, кроме того, можно наблюдать некоторые публично-правовые элементы в страховых правоотношениях: лицензирование, страховой надзор, закрепление ряда обязательных видов страхования и т.д. Несомненно, страхование может стать альтернативным регулятором общественных отношений по возмещению вреда, сократив отчасти количество многочисленных судебных исков. Кроме того, посредством закрепления осуществления некоторых видов страхования в обязательной форме (например, ОСАГО, страхование ответственности туроператора и т.д.) государство предоставляет гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.    Происходит возмездный перенос на страховую организацию убытков, возникших у страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов. То есть решение вопроса о возмещении подобного вреда немного смещается в иную плоскость, причем с участием самих членов гражданского общества.

О роли и значении страхования в современных экономических условиях в России можно судить по содержанию Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, одобренных Постановлением Правительства РФ 1 октября 1998 г. [5] В них отмечено, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Но роль страхования в гражданском обществе этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, по мнению В.И. Серебровского, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека [6].

Тенденция развития страхования в нашей стране идет в соответствии с принципами Конституции России, а также объективными потребностями формирования в нашей стране гражданского общества.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с начала 90-х годов страхового законодательства, которое, являясь относительно молодым, постоянно развивается и совершенствуется. Можно сказать, что толчком в развитии страхования в современной России стало принятие базового нормативного акта - Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[7], который пережил уже не одно изменение своей редакции, но показал свою состоятельность, эффективность, пройдя испытание временем. Настоящим же прорывом для страховых организаций стало принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".[8] Со вступлением в силу этого Закона к страховщикам потоками потекли страховые премии с автомобилистов, и это развитие страхового рынка характеризуется появлением многих сотен негосударственных страховых организаций с широким спектром страховых продуктов, предлагаемых физическим и юридическим лицам [9].

Если за рубежом уже сложилась устойчивая практика применения норм страхового права, заключения страховых договоров и судебная практика по страховым спорам, то в отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10 - 15 лет его активного применения. Правовое регулирование страховых договоров - весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее определенная судебная практика уже сложилась, хотя о ее стабильности говорить, конечно, еще рано.

В отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Страховой рынок интернационален, и многие модели применяются практически повсеместно. Однако в России после 1927 г. не издано практически ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами, были бы системно изложены[10]. В качестве одного из приятных исключений можно отметить недавно защищенную докторскую диссертацию в области страхового права Ю.Б. Фогельсона.

Страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и, наконец, выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества.[11] В России разработка нормативных актов в сфере страхования должна идти параллельно с тщательно продуманной государственной политикой, направленной на повышение уровня правосознания населения, на четкое понимание им нравственных устоев современного демократического гражданского общества.[12]

1.2.Основные направления развития страхования в современных условиях

Рынок страхования в России прошел путь от хаотичного страхования рисков невозврата кредитов в страховых кооперативах в начале 1990-х гг. до разработанных на уровне международных стандартов качественных страховых программ в настоящее время. Российский страховой рынок начал формироваться после принятия в 1992 г. Закона Российской Федерации "О страховании"

По данным Федеральной службы страхового надзора, в Реестре субъектов страхового дела в 2008 г. зарегистрировано 786 страховых организаций и 127 страховых брокеров - всего 913 субъектов страхового дела против 857 страховщиков и 88 брокеров в 2007 г. - 945 субъектов страхового дела. Причем совокупный уставный капитал компаний снизился за год со 160,3 млрд. руб. до 153,8 млрд.

Сборы премий составили в 2008 г. 946,2 млрд. руб. (увеличение за год на 21,9%), выплаты - 622,7 млрд. руб. (рост на 29,2%). Более высокий рост премий отмечен по обязательному страхованию (30,7%) при росте выплат на 32,2%. В абсолютных цифрах премии по обязательному страхованию достигли 481,8 млрд., а выплаты - 42,8 млрд. руб. При этом доля премий по ОМС составила 81,8%, а выплат - 87,4%. Соответственно по ОСАГО - 16,6% и 11,13% [13]

Добровольное страхование характеризуется следующими показателями: премии - 464,4 млрд. руб., выплаты - 194,8 млрд. Наименьший объем премий приходится на страхование жизни (18,6 млрд. руб. - 4,02% совокупной премии по добровольному страхованию). Объем выплат (5,98 млрд. руб.) составляет 3,07% общего их объема, обгоняя только добровольное страхование ответственности - 1,38%. (Этот вид страхования отмечен также падением в 2008 г. объемов премии сравнительно с 2007 г. на 17,8%, а выплат - на 62%.) Основную же долю поступлений (67,96%) обеспечивает добровольное страхование ответственности (315,6 млрд. руб. при выплатах в 124,7 млрд. руб.) [14].

Последние годы страхователи и страховщики находились в достаточно сложном экономическом положении. Страховой рынок развивался при низком платежеспособном спросе, при отсутствии необходимой законодательной базы и последовательной политики государства. В условиях слабого регулирования рынка возникло огромное (более 3 тыс.) количество страховых компаний. При этом их капитализация оказывалась недостаточной, большинство страховых компаний были кэптивными и создавались не для работы на открытом страховом рынке, а для обеспечения отдельных компаний и организаций. В это же время начался расцвет популярности страховых "схем". Основными клиентами страховых компаний до сих пор остаются юридические лица, и эта ситуация в добровольном страховании может быть изменена только при большом успехе внедрения обязательного страхования автогражданской ответственности.