Роль страхования в современных условиях

2) ценность находится вне специальных средств хранения, но в определенном помещении и закрыта на ключ. В обеих суммах устанавливаются лимиты для страховых сумм;

3) ценность находится в процессе транспортировки.

В ходе действия договора страхования очень важно учитывать существенные факторы изменения степени риска. В дополнение к обычным факторам следует учитывать:

- снижение степени надежности мест хранения;

- ремонт или переоборудование застрахованных зданий, помещений или сооружений, непосредственно примыкающих к застрахованному зданию;

- прекращение хозяйственной деятельности страхователя на длительный срок - свыше 60 дней;

- непринятие страхователем незамедлительных мер по замене замков при утрате ключей.

Набор рисков позволяет определить варианты страхового покрытия, которые покрываются договором страхования.

Договором страхования покрывается только перевозка, осуществляемая работниками страхователя, причем лица, осуществляющие перевозки, не должны быть моложе 18 и старше 60 лет.

Следует отметить, что не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие:

- действий лиц, проживающих совместно со страхователем;

- умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрыт;

- пожара, взрыва или повреждения водопроводной водой, если события явились следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления;

- военных действий или воздействия ядерной энергии.

По данному виду договора страхования страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.

Не являются объектом страхования товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.[31]

Вместе с растущим спросом на приобретение недвижимости, причем как городской, так и загородной, растет и популярность имущественного страхования . По итогам 2007 г. на страхование личного имущества граждан (кроме транспорта) приходится около 15 млрд руб. премии. На страхование загородных строений существенное влияние оказывает фактор сезонности, что связано с периодом дачного сезона. При этом сезонная корреляция темпов роста практически не наблюдается в страховании квартир, отделки и домашнего имущества. Здесь темпы роста соотносятся со среднемесячными темпами роста страхования имущества граждан в целом.

Росту рынка страхования недвижимости активно способствует и увеличение количества сделок по ипотеке, поскольку обязательным условием выдачи кредита является наличие договора страхования. В 2007 г., по данным АИЖК, количество выдаваемых ипотечных кредитов увеличилось на 58% и составило более 300 тыс. В 2007 г. по ипотечному страхованию российскими страховщиками было собрано около 5 млрд руб.

При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития: происходит обновление как городского, так и сельского жилого фонда, а новые объекты на 50 - 70% обеспечиваются страхованием.[32]

Заключение

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

В настоящее время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Российский страховой рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Практическая часть

ЗАДАЧА № 1

              Рассчитайте по страхованию домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора от 08.07.1993 г. № 02 - 03 - 36:

              А) основную часть нетто - ставки на 100 руб. страховой суммы;

              Б)рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

              В) нетто - ставку на 100 руб. страховой суммы;

              Г) брутто - ставку на 100 руб. страховой суммы.

Исходные данные:

              Вероятность наступления страхового случая (Р) = 0,04%;

          Средняя страховая сумма () = 120 000 руб.;

          Среднее страховое возмещение () = 58 000 руб.;

Количество заключенных договоров (n) = 1350;

Доля нагрузки в структуре тарифа (f) = 28 %.

Коэффициент гарантии безопасности (j) = 1,645

Гарантия безопасности (j) = 0,95 %

Решение:

А) Находим основную часть нетто - ставки на 100 руб. страховой суммы по формуле:

Т0 = Р * * 100 % = 0,04 * * 100 % = 1,933 руб.

Б) При отсутствии данных  о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения используется формула:

              Тр =1,2 * Т0 * (j) * = 1,2 * 1,933 * 1,645 * = 0,51 руб.                                               В)  Находим нетто - ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле:

Тн  = Т0 + Тр = 1,933 + 0,51 = 2,443 руб.

Г) Брутто - ставка на 100 руб. страховой суммы находится:                                                         

                            Тб = = = 3,4 руб.

Страховой взнос = = = 3400 руб.

Литература:

1. Н.Н. Косаренко. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. Монография. // Волтерс Клувер 2010

2. С. Б. Немченко Роль страхования в гражданском обществе // Социальное и пенсионное право. 2010 №2

3. А.Ю. Лайков. Актуальные задачи Российского страхового бизнеса в условиях кризиса.// 4. Финансы. 2009 №11

5.Лайков А.Ю. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования. // Финансы. 2006. N 8. С. 29 - 33.

6.Е.М. Круковская  Рынок имущественного страхования в 2007 году // Организация продаж страховых продуктов. 2008 №5

7. И.А.Кузнецова Страхование жизни и имущества граждан . Практическое пособие. Дашков и К, 2008

50

[1] Иоффе О.С. Советское гражданское право. Т. II. Л., 1961. С. 422 - 423.

[2] Мусин В.А. О природе страховых правоотношений // Правоведение. 1970. N 4. С. 46.

[3] Райхер В.К. Государственное имущественное страхование в СССР. 1924. С.9

[4] Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 5.

[5] СЗ РФ. 1998. N 40. Ст. 4968.

[6] Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1999. С. 434.

[7] ВСНД и ВС РСФСР. 1993. N 2. Ст. 56.

[8] СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 2092.

[9] Шихов А.К. Страховое право: Учеб. пособие. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ИД "Юриспруденция", 2006. С. 4.

[10] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2002. С. 5

[11] Смоленский М.Б. Право и правовая культура как базовая ценность гражданского общества // Журнал российского права. 2004. N 11.

[12] С. Б. Немченко Роль страхования в гражданском обществе // Социальное и пенсионное право. 2010 №2

[13] Финансы. 2009. N 3. С. 69.

[14] Финансы. 2009. N 3. С. 69

[15] Финансы. N 3. 2009. С. 44 - 46.

[16] Финансы. 2009. N 3. С. 53.

[17] Финансы. 2009. N 3. С. 53

[18] Финансы. 2009. N 3. С. 53 - 57

[19] Финансы. 2009. N 1. С. 51 - 54.

[20] Финансы. 2009. N 1. С. 51 - 54.

[21] Финансы. 2009. N 1. С. 51 - 54.

[22] Business & Financial Markets, Москва, 11.12.07; Кузина О.Е. Россияне стали по-новому относиться к страхованию // НАФИ. Сайт "Страхование сегодня"; <http:// www.insur-info.ru/ analysis/ 463>.

[23] Н.Н. Косаренко. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. Монография. // Волтерс Клувер 2010

[24] Немченко С.Б. Роль страхования в гражданском обществе// Финансы 2009 №11

[25] Батурина С. Добровольно-принудительный рост // www.insformer.ru. 16 января 2008 г.

[26] Лайков А.Ю. Необходимость корректировки модели развития отечественного страхования. // Финансы. 2006. N 8. С. 29 - 33.

[27] Президент РФ. Стенографический отчет о встрече с представителями предпринимательского сообщества 26 мая 2009 г. С. 8. www.kremlin.ru.

[28] ФССН: больше жалоб - больше внимания: Интервью с руководителем ФССН А.П. Ковалем // Страхование сегодня. Портал страховщиков. 1 июня 2009 г. http://www.insur-info.ru/interviews/585/.

[29] Лайков А.Ю. Отсутствие доверия разъедает рынок // Страховое дело. 2005. N 7. С. 60 - 64.

[30] А.Ю. Лайков. Актуальные задачи Российского страхового бизнеса в условиях кризиса.// Финансы. 2009 №11

[31] И.А.Кузнецова Страхование жизни и имущества граждан . Практическое пособие. Дашков и К, 2008

[32] Е.М. Круковская  Рынок имущественного страхования в 2007 году // Организация продаж страховых продуктов. 2008 №5