Роль страхования в современных условиях

По-прежнему сильно отстает страхование ответственности, которое сдерживается не решенными до конца вопросами о включении страховых премий (взносов) в состав себестоимости предприятия.

Оживление можно было наблюдать в секторе обязательных видов страхования, включая обязательное медицинское страхование. Согласно Концепции развития страхования в России предполагается введение еще нескольких видов обязательного страхования, после чего удельный вес этого сектора возрастет на порядок.

Региональное развитие страхового рынка тормозится высокой концентрацией собственности в центре. Эта диспропорция отражается на результатах поступлений страховых сборов по регионам России.

Сегодня страховой рынок представляет собой динамично развивающуюся систему. Он играет важнейшую роль как рыночный (внебюджетный) стабилизатор экономики, механизм обеспечения финансово-экономической безопасности хозяйствующих субъектов и граждан, снижения нагрузки на государственную финансовую систему за счет компенсационных выплат пострадавшим от аварий и стихийных бедствий.

Актуальность формирования национальной страховой системы (НСС) обусловлена, во-первых, необходимостью ликвидировать диспропорции финансовой системы между уровнями и масштабами развития таких подсистем, как денежная, бюджетная, кредитная, платежно-расчетная, валютная, страховая. Во-вторых, страховой рынок следует рассматривать как часть более крупной системы - НСС. Страховым рынком нельзя подменять НСС, поскольку в ней существуют параллельно рыночный и нерыночный секторы. В-третьих, стратегическая задача улучшения качества жизни российского населения в полной мере не может быть решена без создания НСС, в рамках которой следует обеспечить необходимые предпосылки развития страхования жизни, повысить эффективность социального обеспечения, пенсионного страхования. В-четвертых, стабильность, устойчивое развитие общества в целом связаны с экономической, финансовой безопасностью его членов, которая базируется, в частности, на страховой защите. В-пятых, глобальные процессы в мировой экономике, интеграция России в мировую финансовую систему требуют адекватного, устойчивого состояния национальной страховой системы. В-шестых, экономический рост в стране существенно зависит от инвестиционного ресурса, формирование и реализация которого в определенной степени обеспечиваются при активном участии финансово-кредитных институтов, в частности страховых организаций, наличия соответствующих законодательных, регулирующих режимов, постоянно действующих надзорных и контрольных процедур [15].

Именно сегодня созрели условия для того, чтобы поставить вопрос о необходимости формирования НСС. Это связано с общей стабилизацией социально-политической ситуации в обществе, социализацией экономических отношений и государственной политики, созданием экономического базиса страны, который формирует финансовый ресурс для решения социальных задач, ростом финансового потенциала российских страховых компаний.

Следует отметить, что основы НСС в нашей стране уже сформировались за период рыночных реформ: работают законодательная, регулирующая, надзорная сферы, развивается страховой рынок, технологии страхования, укрепляются и диверсифицируются страховые организации, повышается их конкурентоспособность и т.д. Применение научного системного подхода к исследованию страховой сферы позволит пристальнее взглянуть на архитектуру отрасли, процессы страхования, выявить несоответствия, определить перспективы и резервы совершенствования.

В таком официальном документе, как Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на 2006 - 2008 гг., проблемы страхования рассматриваются во многих фрагментах, но представлены несколько хаотично. В статье "Развитие страхования" перечислено достаточное количество важных направлений развития страховой отрасли (этот термин употребляется наравне с термином "страхование"), объединенных общим положением: "Проблема развития рынка страхования тесно связана с проблемой регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний". Без сомнения, это приоритетное направление, но, во-первых, инвестиционная деятельность есть в определенной степени следствие базовых функций страховых организаций - аккумулирования денежных средств клиентов-страхователей, инвесторов и эффективного управления совокупным капиталом, финансовыми потоками; во-вторых, инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса весьма ограничен (по сравнению с банковскими структурами, например), как и их деятельность в качестве коллективных инвесторов капитала.

Статистика страховых сборов существенно искажена тем фактом, что большинство крупнейших компаний общефедерального уровня, которые как раз и являются главными клиентами страховых компаний, имеют центральные офисы в столице. Таким образом, операции по страхованию регистрируются в Центральном регионе, хотя бизнес и риски страхователей распределены по территории всей страны. Тем не менее у страховщиков оказывается огромный потенциал по внедрению услуг страхования для частных лиц и мелкого и среднего бизнеса. Для этого сегмента клиентов региональный рынок в настоящий момент практически отсутствует, но представляет ту перспективу, куда неизбежно будет направлено развитие рынка в будущем.

Продолжилась тенденция дальнейшего укрупнения страхового рынка и роста региональных сетей крупнейших страховщиков. Так, страховая компания "Ингосстрах" владеет контрольными пакетами акций в 11 российских дочерних компаниях и в течение весны планирует закончить переговоры о приобретении 100-процентной доли участия практически в каждой из них. Например, недавно было объявлено об увеличении с 51 до 100% доли участия в уставном капитале Восточно-Сибирского российского страхового акционерного общества.

По мнению многих специалистов страхового рынка, мировой финансово-экономический кризис задел страховые компании гораздо меньше, чем банки или другие секторы экономики.[16] Массовых банкротств страховых организаций именно из-за традиционной и классической страховой деятельности пока не наблюдается.

В страховой сфере проблемы отдельно взятой компании, как правило, непосредственно не влияют на других участников рынка, как это происходит в банковском секторе. Здесь помогает не только технология и финансовая механика страхового бизнеса, когда страховщик вначале получает оплату и только затем предоставляет услугу. В этой ситуации, отчитываясь перед местным надзором или регулятором, каждая страховая компания обязана самостоятельно поддерживать платежеспособность и финансовую независимость, автономию от материнских структур, которые могут оказаться перед угрозой дефолта. Сыграло положительную роль и то, что за годы, прошедшие после предыдущего краха фондового рынка в 2003 г., страховщики существенно нарастили капиталы, оптимизировали и сократили рисковую нагрузку страховых портфелей.

Правда, не все страховщики продемонстрировали предусмотрительность и здоровый консерватизм, некоторые из них оказались в эпицентре кризиса, но, что характерно, именно по причине выхода за границы традиционного страхового поля. Можно сказать, что ни одна из крупнейших страховых корпораций не избежала стрессов из-за падения инвестиционных доходов и сокращения рыночной стоимости. Всем приходится работать в обстановке неопределенности и глубокой рецессии, которая затронула и реальный сектор - главного потребителя страховых услуг.

Проблемным сектором в страховом бизнесе очень скоро стало страхование кредитов и гарантий, выдаваемых производителям и поставщикам: случаи невыполнения обязательств со стороны поставщиков и субподрядчиков приобрели массовый характер. В  здесь ожидается ужесточение условий андеррайтинга и повышение тарифов. Из-за ухудшения финансовых показателей предприятий реального сектора в этот период сокращались как число заключенных договоров страхования, так и размер страхового покрытия.

Страховщики приостанавливали или пересматривали условия страхования риска неисполнения договоров о поставках комплектующих и запасных частей для автопроизводителей: из-за невозможности получить кредит и снижения объема продаж автоконцерны столкнулись с дефицитом средств, что осложнило их расчеты с субподрядчиками и кредиторами.

Страховщики между тем стали осторожничать и со страхованием малого и среднего бизнеса, что также имело свои последствия. Определенная напряженность наблюдалась также и в переживавшем спад и значительные сложности строительном секторе. Страховщики не были готовы принимать на себя повышенные финансовые и другие риски строительных организаций при страховании их договорной ответственности. В результате многочисленные компании лишились возможности получать поставляемые им материалы и оказываемые услуги в кредит: в отсутствие страховки партнеры по бизнесу требовали немедленной оплаты. Предпринимательские и финансовые риски строительным фирмам придется, по-видимому, оставлять в основном на собственной ответственности, по меньшей мере в ближайший период.

В обстановке кризиса страховщикам приходится периодически прибегать к сокращению масштаба операций и консервировать определенные виды и линии бизнеса [17].

Страховщики попадают в порочный круг: для выхода в наличность иногда приходится продавать активы по низким ценам (преобладающим на текущий момент), при этом массовые распродажи приводят к дальнейшему падению стоимости активов и вынуждают выставлять на продажу их по еще более низким ценам.

При всем том в длительной перспективе риск вложений в акции снижается, поскольку срок действия договора долгосрочного накопительного страхования жизни обычно охватывает как фазы подъема, так и краткосрочные периоды спада на рынке ценных бумаг, то есть страхователь вместе со страховщиком, если первый запасется терпением и долгосрочным видением, а второй - достаточными резервами, благополучно переживут спад, и даже не один.

Финансовые потрясения высветили и новые проблемы в связке "страховые компании - банки", а также внутри промышленно-финансовых групп. Страховщикам, в том числе российским, знакома ситуация с зависанием вкладов и средств, размещенных в кредитных организациях, когда последние сталкиваются с дефицитом ликвидности. Принадлежность банка и страховой организации к одной группе может при определенных условиях даже усугублять ситуацию, создавая угрозу заражения страхового сектора болезнями банковского или другого сектора ФПГ. Нельзя исключать, что средствами страховщика могут воспользоваться, чтобы покрывать убытки или дефицит средств, образовавшийся у других участников группы, благо цикличность при функционировании страхового бизнеса обратно той, которая присутствует в других отраслях.

Один из уроков развивающегося кризиса заключается в том, что риск-менеджеры должны иметь доступ к топ-менеджерам, принимающим ключевые решения, или непосредственно входить в состав совета директоров. В этой ситуации Европейский комитет по страхованию (СЕА) призывает ограничивать "аппетит к риску", определять разумный уровень "рискотерпимости" и устанавливать внутрикорпоративные лимиты на риски [18]

В мировом финансовом кризисе есть и свои плюсы. В Европе, например, страховщики ряда стран пользуются моментом, чтобы, к примеру, продвигать страхование заемщика, финансовую защиту платежеспособности застрахованного (payment protection insurance) или страхование убытков от незапланированных перерывов в производственной деятельности. Наблюдается, с одной стороны, резкий рост убыточности по таким видам страхования, как страхование (корпоративной) ответственности директоров и управляющих, страхование от ошибок и упущений (например, при подготовке проспекта эмиссии). С другой стороны, нестабильная ситуация на финансовых и других рынках и расследование причин дефолтов, в том числе в сфере высокорискового ипотечного кредитования, стимулируют спрос на такие страховые услуги, в какую бы сумму они ни обходились.

Чаще стали страховать и судебные издержки.

В выгодном положении оказываются и сохранившие платежеспособность перестраховщики. Из-за снижения капитализации прямых страховщиков возрастает спрос на их услуги, растут и перестраховочные тарифы.

Кризис подтвердил стабилизирующую роль гарантийных фондов, которые повышают доверие населения и предпринимателей к страхованию, способствуя расширению страхового поля. Однако за стабильность и защиту прав индивидуальных инвесторов приходится платить.

В условиях мирового финансового кризиса рассмотрим тенденции развития национальной системы страхования России, которые, бесспорно, целиком определяются характером и темпами развития этих кризисных явлений. И хотя контуры тенденций окончательно еще не определились, многие из них можно считать достаточно очевидными[19].

Финансовый кризис серьезно ограничил возможности участников страхового рынка. В этой ситуации страховые компании должны страховать реальную банковскую деятельность (выдачу обеспеченных кредитов, залоговое имущество как обеспечение кредитов и т.п.) и понятные риски.

Одним из направлений выхода из кризиса банковской системы может служить использование банков как страховых посредников. При этом необходимо предусмотреть интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создать объединенную информационную систему, использовать эффективные методики обучения и вознаграждения за фактически проданные страховые продукты.

Если кризис будет усугубляться и число проблемных банков будет расти, то страховой рынок окажется перед достаточно серьезными угрозами. Ведь 15 - 20% премий поступило через банковские каналы. На банковские депозиты приходится 33% всех совокупных инвестиций. Страховые же организации, спасаясь от кризиса, досрочно изымали депозиты в банках, в результате чего список банков - партнеров страховщика заметно сократился. И в этой ситуации банки будут работать только с крупнейшими и надежнейшими страховщиками.[20]

В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами; обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей; сокращение емкости/снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам; обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток "мародерства" на страховом рынке.