Роль страхования в современных условиях

Таким образом, в качестве императива рыночного поведения отечественного страхового бизнеса на ближайшие годы может быть рекомендована именно работа на выживание, а не на пассивное ожидание появления новых источников доходов за счет введения государством новых видов принудительного страхования. Снижение доходов страхового бизнеса может происходить вследствие развития объективных общеэкономических процессов, находящихся вне пределов контроля и реального влияния страховых предпринимателей.

Для выживания страховому бизнесу следует сосредоточиться, прежде всего, на снижении издержек. Это не означает, что в кризис не надо думать о сохранении доверия клиентов и, соответственно, о доходах. Однако представляется, что в ближайшее время снижение издержек должно приобрести приоритетное значение для страховых предпринимателей, стать ключевым звеном их политики: уж больно значительным может оказаться падение доходов по независящим от страховых предпринимателей причинам. Маловероятно, что его удастся хотя бы компенсировать новыми поступлениями. При этом надо учитывать, что одновременно могут нарастать объемы выплат

В условиях, когда расходы на ведение дела у страховщиков доходят до 40 - 45%, выплаты по рисковым видам страхования начинают в среднем по рынку превышать 50% от собираемых премий, а падение платежеспособности потребителей объективно стимулирует дефляционное давление на страховой бизнес, прибыльность андеррайтинга и страхового бизнеса в целом может быть достигнута только при условии сокращения издержек страховых организаций.

Степень и динамика снижения издержек должна будет соответствовать степени и динамике снижения доходов страхового бизнеса. Готовы ли сегодня страховщики к снижению издержек, например, на 30%? Как они будут этого добиваться? Ведь до сих пор российские страховые организации в целом демонстрировали крайне низкий уровень качества управления издержками, и такая задача является для них во многом новой.

В связи с этим следует напомнить, что на отечественном страховом рынке проблема неуправляемого роста издержек приобрела в последние годы особенно острый характер. Как минимум с 2003 - 2004 гг. (т.е. со времени вступления в действие Закона об ОСАГО) на российском страховом рынке наблюдалось устойчивое значительное опережение темпов роста РВД (прежде всего, зарплат) над темпами роста поступлений страховых премий. Этот процесс принял во многих страховых компаниях, по сути, неуправляемый характер.

На этом фоне широкое распространение в страховых организациях получила неэффективная практика подбора кадров вне зависимости от их профессиональных качеств. Заметно распространилось "внедрение" разного рода оторванных от реальности схем организации/реорганизации страхового бизнеса, спонтанных "перетрясок" организационных структур страховых организаций, от которых у высококвалифицированных специалистов буквально опускаются руки, пропадает желание работать творчески, проявлять полезную инициативу, "которая все равно не будет понята и оценена". Все это не могло не вызывать общего значительного снижения эффективности страхового бизнеса.

Впоследствии, в полном соответствии с этикой и логикой функционирования "перераспределительной" модели рынка, в среде страховщиков возникли и стали популярными идеи компенсации неконтролируемых издержек за счет "внешних" источников: сокращения/задержки выплат возмещений потребителям и повышения тарифов по ОСАГО, призванного "покрыть" в том числе и неконтролируемый рост управленческих расходов страховщиков деньгами потребителей. На опасность подобных явлений, в частности, обращалось внимание и Президентом РФ Д.А. Медведевым во время его встречи с предпринимателями 26 мая 2009 г.[27]

Это вызывает масштабное неудовольствие потребителей, и органы государственного управления учитывают возможность того, что в перспективе оно будет нарастать.[28] Руководство ФССН верно отмечает, что страховщики "все с большей неохотой расстаются с деньгами, придумывают различные поводы затягивания процесса выплат". В то же время при сохранении устаревшей модели страховых отношений эффективность борьбы с этими естественными следствиями ее функционирования всегда будет ограниченной.

Для эффективной защиты интересов потребителей страховых услуг необходимо создать рыночный механизм реализации их интересов на всех этапах страховых отношений, т.е. в процессе подготовки, заключения, исполнения и возобновления договоров страхования, а не только по итогам их плохого исполнения страховщиками. Необходимо повысить рыночную силу страхователей на современном страховом рынке[29]. Это не только освободит государство от функций "ручного управления" нарастающей массой конфликтов, но и в целом будет способствовать выводу отечественного страхового рынка из состояния застоя и кризиса.

Кадровая модернизация и оптимизация организационных систем страховых компаний должны "поддержать" решение главной задачи современного этапа: сокращение издержек страхового бизнеса. В частности, с этим необходимо непосредственно увязать уменьшение управленческих расходов, которое следует проводить с учетом результатов переаттестации кадров. Причем в ближайшей же перспективе.

В деле сокращения коммерческих расходов страховщиков крайне важно не допустить "снижения издержек" за счет страхователей, т.е. за счет необоснованных отказов в выплатах страховых возмещений, произвольного сокращения их размера, затягивания сроков и т.д. Опасность нарастания этих явлений очень велика и по своей остроте стоит на современном российском страховом рынке на первом месте.

Далее, по мере обострения противоречий на рынке и неизбежного нарастания трудностей у коммерческих страховщиков, в решение этой проблемы все активнее придется вмешиваться государству. Сегодня важно принять действенные меры, иначе доверие потребителей к самому институту страхования в нашей стране будет утрачено.[30]

2. Особенности страхования домашнего имущества.

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

- общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

- специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

- дорогостоящее имущество;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы оно страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося в постоянном месте проживания страхователя. В общем договоре обязательно указывается отдельная стоимость каждого предмета. При заключении общего договора страхования выделяются отдельные группы предметов. Например, мебель; ковры; теле-, радиоаппаратура. Стоимость одной группы предметов не должна составлять более 40% общей страховой суммы по постоянному месту проживания.

Страхованию по общему договору страхования не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды страхования.

Обязательным условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений - это адрес жилого дома, здания, строения.

Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующего:

- стихийного бедствия: наводнения, бури, урагана, смерча, обвалов, необычных для этого региона проливных дождей и снегопадов, просадки грунта, удара молнии;

- несчастных случаев: пожара, взрыва, падения деревьев, наезда транспортных средств, разрушения основных конструкций строения или сооружения, аварий систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновения воды из соседних помещений;

- преднамеренных противоправных действий третьих лиц: хулиганства, грабежа, разбоя, похищения имущества, а также уничтожение или повреждения имущества, связанного с его похищением.

Бытовая техника обычно считается застрахованной на случай возгорания.

Страховая сумма по данному договору страхования устанавливается на основании действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения страхователя со страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основании учетных данных регистрационного бюро технической инвентаризации. При страховании городского жилищного фонда страховая сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещения, возмещение остальной части гарантируется правительством города.

Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих на настоящий момент цен на строительные материалы и проведение отделочных работ.

Страховую сумму могут устанавливать с разбивкой на группы имущества или по отдельным объектам.

В условиях инфляции обязательным является защита страховой суммы от обесценивания. Существует два вида корректировки страховой суммы:

- дострахование объектов с учетом роста реальных цен, которое может производиться разными способами;

- определение страховой суммы в долларах США при условии выплаты в рублевом эквиваленте.

Не участвует в страховании имущество, находящееся в аварийных или недостаточно охраняемых помещениях или зонах, которым угрожают какие-либо стихийные бедствия.

Договор страхования в отношении жилых помещений обычно заключается сроком на один год, а в отношении домашнего имущества - от одного месяца до трех лет. При переезде страхователя с постоянного места жительства по договоренности со страховой компанией имущество может быть застраховано по этому же полису, но по новому адресу на период переезда.

Страхование имущества от кражи оформляется отдельным договором или как дополнительное страхование при страховании от огня и других опасностей.

Страхуемые риски включают:

- кражу со взломом;

- грабеж в пределах места страхования;

- грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.

При заключении договора страхования страховщиком принимаются во внимание следующие факторы оценки риска:

- конструктивные характеристики помещения;

- контроль пространства вокруг здания, контроль за возможным доступом в помещение;

- запорные средства помещения: замки, ставни, решетки на окнах. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную - в зависимости от материала и конструктивных характеристик дверей и решеток;

- наличие средств хранения (сейфы, безопасные шкафы, бронированные камеры различных степеней надежности). Применение таких средств дает право на скидки по премиям;

- оборудование для предупреждения краж и ограблений;

- регион страхования, в крупных городах риск гораздо выше, чем в малых и тем более в сельских населенных пунктах.

Для тарификации страхуемого риска большое значение имеет характеристика страхуемого имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится страхуемое имущество, а затем - по особенностям страхуемого имущества.

По типу помещения выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации.

При классификации видов имущества рассматривают и учитывают степень его подверженности страхуемому риску. Ценности - это наиболее уязвимый вид имущества, к ним относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных металлов и камней. К ценностям также относят ценные бумаги, имеющие разную степень риска, в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхования, отличные от других видов имущества.

Страховая стоимость определяется для:

- валюты - по официальному курсу;

- сберкнижек и других банковских документов - по сумме вклада на дату страхового события.

При этом банк должен принять все меры к предотвращению списания злоумышленниками средств со счетов.

Страхование ценностей предполагает применение разных условий, если:

1) ценность находится в средствах хранения. Возмещение выплачивается только в том случае, если в момент совершения кражи со взломом или грабежа они находились в специальном хранилище. Специальные хранилища должны быть указаны в договоре страхования. Кассовые товарные аппараты хранилищами не считаются;