Кредит и его роль в современной экономике

 

Департамент образования  и науки

Кемеровской области

государственное образовательное  учреждение

среднего профессионального  образования

 

«Новокузнецкий экономико-отраслевой колледж»

 

 

 

 

 

 

Экономическая теория

 

Тема: Кредит и его роль в современной экономике

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка группы ДОУ-12

Карцева Светлана

Проверила: Раткун Т.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новокузнецк

2012

Содержание 

Введение..................................................................................................................3

1. Сущность кредита.............................................................................................5
1. Необходимость кредита и использования ссудного фонда...................5
2. Эмиссия денег.............................................................................................7
2. Роль кредита в развитии экономики................................................................8
3. Современные формы кредитов.......................................................................11
4. Структура современной кредитно-денежной системы................................15
1. Кредитные институты................................................................................15

 

Заключение.............................................................................................................20

 

Перечень использованных источников...............................................................21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку  кредитные отношения в современных  условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов  денежных капиталов, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении субъектов  кредитных отношений, а также  растущем многообразии самих операций».

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному  механизму функционирования, (банковский кризис), что требует более радикальных  преобразований в денежно-кредитной  сфере. В настоящее время назрела  необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной  сфере, разработать и реализовать  принципиально новые подходы  к управлению денежным обращением страны.

Наиболее характерные  черты кредитной сферы – перенасыщение  оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. Произошли  изменения в структуре кредитных  вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение  недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.

Все эти факты говорят  о том, что необходимо уделять  большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние  страны в значительной мере зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной  основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как  потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. 

1. Сущность кредита

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время  «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова  – и с юридической, и с экономической  точек зрения – кредит – это  сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор  займа, или ссуды (понятия займа  и ссуды можно использовать как  синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные  отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, – это возвратное движение стоимости.

Деньги выступают как  средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется  в форме денежного кредита. Следовательно, кредит – особая форма движения денег.

Кредит является средством  межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены  непрерывным кругооборотом средств  в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

1.2. Необходимость кредита и использования ссудного фонда

Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются:

• постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них;
• различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйства, тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств;
• обособление капитала в рамках экономических субъектов.

Объективность существования, образования и использования  ссудного фонда и конкретной формы  его движения – кредита вызывается необходимостью:

• преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием их для нужд воспроизводства;
• обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств (от одного дня до нескольких лет);
• организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере имитирования денежных знаков и безналичных средств;
• коммерческой организации управления предприятиями.

Объективная необходимость  кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями  в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

Особенно велика роль кредита  в организации оборотного капитала предприятий, имеющих сезонные условия  снабжения, производства или реализации. Кредит им требуется для формирования временных запасов. Но и предприятиям, не связанным с сезонными условиями  работы, также необходимы ссуды.

Велика роль кредита и  в инвестициях, в воспроизводстве  основных фондов. Антиципационное свойство кредита (способность предвосхищать  будущие доходы) обеспечивает осуществление  капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит  прибыль и амортизацию для  инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет  оперативно реагировать на прогресс технологии, быстро осуществлять затраты  на внедрение новейших научных достижений.

1.2. Эмиссия денег

Необходимость кредита проявляется  и в том, что на его основе осуществляется эмиссия денег как платежных  средств. Образно выражаясь можно  сказать, что по существу кредит –  отец всех денег, эмиссия – их мать. Любая эмиссия – наличная или  безналичная – результат кредитной  операции. Прирост эмиссии – это  в то же время и прирост ресурсов ссудного фонда. Разумеется, данный ресурс должен строго ограничиваться потребностями  нормального денежного оборота  с учетом действия закона денежного  обращения. Сама по себе кредитная эмиссия  банкнот не несет ограничений  для избыточной эмиссии, которую  государства охотно могут использовать для покрытия бюджетного дефицита. Кредитный характер эмиссии вовсе  не исключает возможности излишнего  выпуска банкнот, особенно в условиях демонетаризации денежной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Роль кредита в развитии экономики

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  развития экономики регионов и страны в целом, хозяйствующих субъектов  и физических лиц. Эти результаты проявляются при осуществлении  различных видов кредитных отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном, ипотечном, международном и прочих кредитах.

При осуществлении всех форм и видов кредита результаты достигаются  разными путями, в том числе  посредством:

перераспределения материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при мобилизации  и предоставлении ссуженной стоимости  юридическим и физическим лицам;

регулирования наличного  и безналичного денежного оборота. Центральный банк, являясь монополистом в сфере эмиссии наличных денег, организует их обращение, а также  руководит безналичными расчётами, стимулируя таким образом весь процесс  воспроизводства;

воздействия на непрерывность  процессов производства, обмена и  потребления продуктов труда. Ссуды  удовлетворяют временно возникающие  несовпадения текущих денежных поступлений  и расходов предприятий. В результате преодолеваются неизбежные задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются его бесперебойность  и ускорение. Особенно важна эта  роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов  продукции;

участия в расширенном  воспроизводстве, когда кредитные  ресурсы используются в качестве источника инвестиций, расширения основных фондов, увеличения оборотных средств, капитальных вложений и пр.;

более быстрого получения  потребителями товаров, услуг, жилья  и прочих благ за счет заемных средств.

Важную роль кредит выполняет  и в социальной сфере. По сути, все  кредиты имеют социальную направленность. На их основе повышается эффективность процессов воспроизводства и соответственно более полно удовлетворяются потребности общества, возрастает жизненный уровень населения. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности труда и заработной платы.

Велика роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров  народного потребления, на кредитование сельского хозяйства, торговли и  других отраслей экономики в соответствии с приоритетами социальной политики. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального  жизненного уровня населения. кредит денежный оборот платность

В условиях развития процесса интеграции национальной экономики  в мировую экономическую систему  возрастает роль кредита во внешнеэкономическом  обороте.

Кредит создает благоприятные  условия для развития международных  экономических связей, позволяет  осуществлять импорт товаров, новых  технологий и передовой техники, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда, используется для  регулирования платёжного баланса  страны.

Следует отметить, что роль кредита, а также сфера его  применения не являются неизменными, стабильными. С изменениями экономических  условий в стране происходят определённые преобразования сферы и роли кредита .

Например, с переходом  от государственного, централизованного  управления экономикой к рыночным отношениям в России возобновилось использование  коммерческого и ипотечного кредитов, изменились сферы кредитных отношений  и объём использования заёмных  средств в качестве источника  инвестиций, произошла децентрализация  управления кредитными операциями коммерческих банков, расширились права и возможности банков и их клиентов, возросла роль кредита и т.д.

Дальнейшее расширение сферы  применения кредита, а также совершенствование  управления им будут неизбежно сопровождаться повышением роли кредитных отношений  в жизни общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современные  формы кредитов.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат  длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.