Кредит и его роль в современной экономике

На рынке кредит выступает  в следующих формах:

• коммерческий,
• банковский,
• потребительский,
• ипотечный,

 

• межбанковский,
• межхозяйственный,
• государственный,
• международный.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объектом ссуд, динамикой  величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования.

Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.  Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Данный вид кредита  имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого  кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.

Ограниченность коммерческого  кредита дает развитие следующему виду кредитования.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:

  - краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 года  до 5 лет,);

- долгосрочные ( свыше 5 лет).

Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных  отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.

Помимо Коммерческих и  банковских кредитов распространены и  другие формы кредитования.

Межхозяйственный денежный кредит – кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.

«В условиях современного рынка России сложилась непростая  ситуация с потребительскими кредитами, связанная в основном с недобросовестностью  банков, предоставляющих подобный вид  кредитования. Сколько же переплачивает  потребитель по подобным кредитам?

В таблице 1 предоставлены  некоторые данные по наиболее известным  российским банкам.

 

 

 

 

 

 Таблица 1

Сколько мы переплачиваем?
Банк	Заявленный %	Дополнительные %		Итог %
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Русский стандарт	23		59,5	82,5
Хоум Кредит энд Финанс	28		45,2	73,2
Росбанк	22		12,4	34,4
АВТОКРЕДИТ
Международный Московский	9-11,5		18,5-21	30
МДМ-Банк	9-11		20,4-22,4	31,4
Росбанк	9,9		27,7	37,6
ИППОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
ВТБ-24	9,8-12		11,1-13,3	23,1
Дельтакредит	9,5-11,5		11,1-13,1	22,6
Уралсиб	10-11,5		12,6-11,1	22,6
% ставки рассчитаны в  долларах США. Доп. % включает в себя: оплату за ведение ссудного счета, % за снятие наличных, ОСАГО + КАСКО (для автокредитов) и др. компенсации. Информация предоставлена  кредитным брокером «Кредитконсалтинг»

 

С 1 июля 2007 г. менеджеры всех коммерческих финансовых структур по настоянию Центробанка будут обязаны назвать нам конечную сумму за купленный в кредит товар, которую надо будет внести в кассу.

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.

Государственный кредит – система кредитования при которой государство представляет собой заемщика и население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Отслеживая уровень кредитования в  России можно сделать вывод  об активности роста экономики. На графике 1.2.1. видно, что в период с 2000 г. по 2005 г. Происходит стабильный рост уровня кредитования, следовательно растет деловая активность членов рынка, доверие к кредитным институтам. 

График 1

4. Структура современной  кредитно-денежной системы.

Современная кредитная система  исторически сложилась как результат  длительного приспособления кредитных  институтов к потребности рынка  в кредитных средствах. С институциональной  точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономикой.

4.1.Кредитные институты.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующих банковских операций:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады, причем привлекать  денежные средства физических  лиц могут только организации  старше одного года;

- размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет;

Открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

- осуществление расчетов  по поручению владельцев четов;

- инкассация денежных  документов, средств и кассовое  обслуживание;

- купля и продажа иностранной  валюты;

-  привлечение и размещение  драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

При этом банки – это  кредитные организации, которые  имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут  осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации  могут также осуществлять различные  виды сделок: факторинговые, трастовые, лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать  и заниматься иной деятельностью, кроме  производственной, торговой, страховой.  

 Для полного раскрытия сущности кредитной системы в современной рыночной экономике необходимо подробно рассмотреть существующие кредитные институты, и их функциональную роль. 

В современной кредитной  системе можно выделить три основных звена:

- Центральный банк;

- Коммерческие банки;

- Особое место в рыночной  экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.

Универсальность операций, свойственных банкам и специализированным кредитно-финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению  эффективности общественного воспроизводства  в целом.

Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению  эффективности общественного воспроизводства  в целом.

Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе. Кредитная система в  лице банков принимает активное участие  и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПЕРЕЧЕНЬ ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Мамедов О.Ю. Современная экономика [Текст]: Общедоступный учебный курс. С 84 Ростов н/Д: изд-во"Феникс", 1999.- с.672
2. http://legalbrafi.ru/
3. Тальнишних Т.Г. Основы экономической теории [Текст]: учеб. пособие для студ. сред. проф. учеб. заведений/ Т. Г. Тальнишних. - 4-е изд., стер.-М.: Издательский центр " Академия", 2008.-288с.
4. Виктория Никитина. Подорожают ли кредиты. [Текст] Аргументы и факты. – 2007. - № 6. - с. 10