Кредит и его роль в современной экономике

 

                                                ГОУ ВПО

            РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ

                                             УНИВЕРСИТЕТ

              МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

 

 

                                  

                                   

                                        КУРСОВАЯ РАБОТА                    

 

 

 

         По предмету: Экономическая теория

      По теме: Кредит и его роль в современной экономике

 

 

 

 

 

 

 

                                                         

                                                            Выполнила: студентка 2 курса

                                                            Специальность: финансы и кредит

                                                            Куликова А.С.

                                                            Проверил: старший преподаватель

                                                            Макарова Г. Ю.

 

                  

                                            

                                                     

                                          

                                                   2011 г.

                                       г. Павловский Посад

 

Содержание

 

 

Введение………………………………………………………………………3

1.Общие характеристики кредита

  1.1Сущность и функции кредита……………………..……………………….3

  1.2Формы кредита…………..………………………………………………….7

2.Роль кредита в развитии экономики

  2.1 Кредит и его в современной экономике ……..………………………… 13

  2.2 Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики……………………………………………………………………….14

        2.3 Анализ кредитования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Кредит относится  к числу важнейших категорий  экономической науки. Его 

 изучению посвящены произведения  классиков марксизма, много численные  работы  советских и зарубежных  экономистов. Однако эта тема  актуальна, поскольку кредитные  отношения в современных условиях  достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже  идет не о постоянном увеличении  объемов денежных капиталов, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении  субъектов кредитных отношений,  а также растущем многообразии  самих операций. Говоря об этой  теме, нельзя не упомянуть те  проблемы, с которыми сталкивается  наша экономика на переходном  периоде к реальному рыночному   механизму функционирования, (банковский  кризис), что требует более радикальных  преобразований в денежно-кредитной  сфере.

     Кредит необходим  для поддержки беспрерывного  кругооборота фондов предприятий,  реализации результатов производства, приобретающее особое значение  в рыночных условиях. Большинство  субъектов хозяйствования нуждаются  в кредитах, чтобы компенсировать  временной разрыв между производственным  циклом и периодом реализации  продукции. Кроме того, необходимость  кредита связанна с особенностями  кругооборота индивидуальных капиталов:  одни субъекты хозяйствования  накапливают временно свободные  средства, а другие требуют таких  средств. Потребность в оборотных  средствах может внезапно вырасти,  что и предопределяет необходимость  получения кредита.

   Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях. Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

  Все это заставило меня  обратиться к данной теме и  рассмотреть вопросы 

 сущности кредита, формы,  и его роли в современной  экономике.

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Общие характеристики кредита

 

1.1Сущность кредита и его функции

    Кредит в переводе с латинского имеет два значения — «верю, доверяю» и «долг, ссуда». [ 1,57]

      Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

    В современной экономической  системе преобладает денежная  форма кредита. Однако участие  денег в опосредовании кредитных  отношений не лишает их специфических  черт и не превращает кредит  в экономическую категорию «деньги». При кредитной сделке не осуществляется  эквивалентный товарно - денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно -денежных отношений.

     Возникновение кредита  как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у  одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Такой кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян.[9]

     По мере развития  товарного производства кредит  все больше стал обслуживать  промышленный и товарный капитал.  Кругооборот промышленного капитала  неизбежно приводит, с одной стороны,  к появлению временно свободных  денежных средств, а с другой - к возникновению временной потребности  в дополнительных ресурсах. Для  разрешения этого противоречия  и служит кредит. Высвобождение  денежного капитала обусловлено  соответствующими обстоятельствами.

     Во-первых, происходит постепенный износ основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным его восстановлением часть стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.

     Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т. п., поэтому часть выручки от продажи готовой продукции принимает форму временно свободного денежного капитала.

    В-третьих, свободный денежный капитал образуется за счет части прибыли, предназначенной для превращения в капитал. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и определенной оплаты другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

     Следовательно, при  высокоразвитом товарном производстве  движение кредита определяется, с одной стороны, закономерностями  высвобождения стоимости в денежной  форме в процессе кругооборота  капитала у товаропроизводителей, а с другой - закономерностями  использования ссуженной стоимости  в кругообороте капитала у  заемщика. Именно завершение кругооборота  стоимости у конкретного заемщика  создает основу для возвратности  кредита.

     В условиях современного  рыночного хозяйства с помощью  кредита аккумулируются не только  денежный капитал, высвободившийся  в процессе воспроизводства промышленного  и товарного капитала, но и  денежные доходы и сбережения  различных социальных групп общества, временно свободные средства  государства. Их использование  на основе кредита также не  ограничивается обслуживанием исключительно  кругооборота промышленного и  товарного капитала. Однако именно  его закономерности предопределяют  особенности движения кредита  во всех его формах независимо  от того, кто выступает субъектом  кредитных отношений.

     Субъектами кредитных  отношений являются кредитор  и заемщик.

     Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мелкие крестьяне, либо мастера-ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники. С образованием банков начала происходить концентрация заемщиков, для которых банк является «коллективным» кредитором.

     В рамках кредитных  отношений один и тот же  экономический субъект может  одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие  получает в банке ссуду, последний  является кредитором, а первое - заемщиком.  Если предприятие хранит деньги  в банке, то кредитор - предприятие,  а заемщик - банк. Действуя как  посредник, банк во всех случаях  выступает от своего имени  и принимает на себя все  связанные с предоставлением  кредитов риски. В условиях  широко развитой кредитной системы  кредитные отношения могут осуществляться  и без участия банков.

     Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

     Для полного выяснения  сущности кредита как экономической  категории следует не только  установить объективные причины  его возникновения, роль кредитора  и заемщика в организации кредитных  отношений, но и определить  функции кредита, которые также  имеют объективный характер.[2,120-122]              

    Кредит является экономической категорией и выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

     Временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления ссуды, называются кредитными ресурсами.

     В экономической теории ссудным капиталом называется совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Специфика ссудного капитала проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно. Ссудный капитал является собственностью кредитора и своеобразным товаром, потребительная стоимость которого определяется его способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой идет на погашение процента, взимаемого за пользование ссудой.[1,57-58]

     При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует, прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений.

      Однако кредит – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.