Контрольная работа по "Страхованию"

 

Контрольная работа 

 

1. Иванов владел полисом  ОСАГО. В результате ДТП, машине  был причинен вред в размере 200 т.р.  В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по 20 т.р.  каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму 500 т.р., от чего Иванов получил инфаркт и оказался в больнице. Лечение обошлось в 500т.р. Вина признана обоюдная, Иванов имеет только полис ОСАГО. Какие будут произведены выплаты?

Решение:

Ущерб будет возмещен прочим участникам ДТП согласно доли вины  Иванова, а также Иванову, согласно доли вины участников , при условии, что у остальных участников, есть полис ОСАГО но не более 160 тысяч рублей.  

 

2. Руководствуясь условиями  предыдущей задачи, ФЗ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО:

• Указать объект страхования;
• Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;
• Доказать, что произошел страховой случай;
• Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

 

 

 Решение:

Объектом обязательного  страхования являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации

Согласно Правила обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации № 263 от 07.05.2003 (действуют с 13.04.2008, пункты 41.1 и 41.2 вступают в силу с 01.12.2008, пункты 48.1 - 48.3 вступают в силу с 01.07.2008) страховым случаем  признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Положения настоящих Правил, регламентирующие поведение участников дорожно-транспортного происшествия, применяются также в случаях причинения вреда потерпевшим при использовании транспортного средства на прилегающих к дорогам территориях.

Следовательно, страховой  случай  - был. Но необходимо помнить, что не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие: причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Следовательно, сорванный контракт не будет участвовать в расчете страховой премии, равно как и инфаркт, вызванный сорванным контрактом. Так как инфаркт был получен не вследствие ДТП, а в силу огорчения от сорванного контракта. Нет гарантии, что он бы не сорвался, даже при отсутствии ДТП.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении  каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим  причиненный вред, составляет:

 

 в части возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью каждого потерпевшего,  -не более 160 тысяч рублей;

 

 в части возмещения  вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, - не более  160 тысяч рублей;

Кроме того, если в ДТП  признана обоюдная вина обеих  и более сторон, следует обязательно обращаться в суд: никто, кроме суда, не определит степень вины каждой из сторон и соответственно объем выплат страховых компаний. При обоюдной вине оба или более водителя одновременно являются как виновниками (так как оба нарушили ПДД), так и потерпевшими - от воздействия источника повышенной опасности, принадлежащего другому участнику ДТП. В такой ситуации страховая выплата согласно ст. 1083 ГК РФ должна производиться не в полном объеме, а в уменьшенном - в соответствии со степенью вины лиц. То есть страховая компания одного из участников ДТП должна выплатить другому участнику сумму страхового возмещения, величина которой будет зависеть от степени вины первого участника, и наоборот. Вот эта степень вины и определяется по суду. После установления судом степени вины каждой стороны необходимо предоставить страховщику помимо документов, указанных в п. 44 и 61 Правил ОСАГО, решение суда о степени вины сторон, и страховщик обязан произвести независимую экспертизу (как предусматривают Правила ОСАГО), но выплата возмещения будет произведена не в полном объеме, а, как было упомянуто, с учетом степени вины. Обычно 50% выплачивается сразу, а далее страхователь вправе оспорить решение в суде.

1	Объект страхования	Транспортное средство
2	Страховые риски	Ущерб, причиненный ТС
3	Выгодоприобретатель	Участники ДТП
4	Страховой случай реализован	1)ДТП, 2) участие других  транспортных средств; 3) причинение  вреда ТС
5	Величина страхового возмещения	Не более 160т.р. для  все участников

 

 

3.     Страхователь заключил договоры страхования одного и того же объекта с тремя страховщиками на суммы соответственно 70 , 80 и 90  тыс. руб. Страховая стоимость 240 т.р., а прямой ущерб оказался равным  480 т.р.

Договор заключен 1.04., страховой случай произошел 3.04, первый страховой взнос уплачен – 2.04.

Доказать наличие (отсутствие) страхового случая. Какие возмещения выплатит каждый страховщик?

 

 

 Решение:

Объект страхования  может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования

Согласно статьи 957 ГК РФ начало действия договора страхования:

 

1. Договор страхования,  если в нем не предусмотрено  иное, вступает в силу в момент  уплаты страховой премии или  первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное  договором страхования, распространяется  на страховые случаи, происшедшие  после вступления договора страхования  в силу, если в договоре не  предусмотрен иной срок начала  действия страхования.

Следовательно, страховщики  обязаны выплатить возмещение.

В компаниях оговорено  наличие условной франшизы – 1%, учерб  значительно превышает условную франшизу.

 Если франшиза условная, то при ущербе меньшем условной франшизы возмещение не выплачивается. При превышении ущерба над условной франшизой, страховой возмещение определяется по формуле: 

 

 

 

Страховая сумма –  сумма, на которую застрахован объект у страховщика.

Подставим в формулу данные по трём страховщикам. Полученные размеры вознаграждений представим в виде таблицы.

	Страховое возмещение, т.р
Страховщик Х	140
Страховщик Y	160
Страховщик Z	180
	480

 

4. Иванов на момент  времени 1.02.08 участвует в долевом  строительстве квартиры по улице  Высоцкого.  Срок сдачи квартиры 1.04.08. Квартиры обеспечиваются системой пожаротушения, сигнализацией против взлома и датчиками воды. Иванову друзья посоветовали обратиться в одну из двух страховых компаний  - «Ресо-Гарантия» и «Zurich». Необходимо подобрать оптимальный для него  страховой продукт ипотеки.

 

Решение:

Квартира общей площадью – 44 квадратных метра, сумма ипотеки  – 3 000 000 рублей.

Иванову 35 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

№	Риски субъекта	Риск может быть застрахован  за счет продукта
		СК «Ресо-гарантия»	СК «Zurich»
1	Смерть	да	да
2	Потеря трудоспособности	да	да
3	Инвалидность	да	да
4	Утрата имущества	да	да
5	Уничтожение имущества	да	да
6	Порча имущества	да	да
7	Потеря права собственности	да	да
Другие влияющие факторы		возраст	Банк-кредитор
Объект страхования		Квартира в ипотеке	Квартира в ипотеке
Условия выплаты возмещения		Страховое возмещение выплачивается Страховщиком в 30-дневный  срок. Указанный срок исчисляется со дня получения Страховщиком Заявления об убытке, всех документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование, и составления страхового акта. При отсутствии спора о том, имел ли место страховой случай, наличия у Страхователя права на получение страхового возмещения и обязанности Страховщика его возместить, причинной  связи между страховым случаем  и возникшим ущербом и размером причиненного ущерба, заявленные требования удовлетворяются и страховое возмещение выплачивается во внесудебном порядке. Страховщик имеет  право отсрочить выплату страхового возмещения в случае: а) возникновения  споров в правомочности Страхователя на получение страхового возмещения – до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства; б) если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело, начат  судебный процесс или проводятся административное расследование против Страхователя или его уполномоченных лиц, а также ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка – до момента завершения расследования (процесса) или судебного разбирательства и установления невиновности Страхователя и его контрагента по договору об ипотеке. 15.5. Для получения  страхового возмещения Страхователь  должен документально подтвердить  наличие страхового случая, для  чего представить: (а) при наступлении  страхового случая по риску  гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества и риску ответственности: • договор страхования (страховой полис); • удостоверение  личности; • документы  специальных органов надзора  и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), государственных органов, позволяющие судить о причине и характере возникшего события; • иные документы  и сведения – по усмотрению Страховщика; (б) при наступлении  страхового случая по риску  потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности Страхователя: • договор страхования (страховой полис); • документы  компетентных государственных органов, подтверждающие причину и ха< рактер ущерба; • иные документы  и сведения – по усмотрению Страховщика; (в) при наступлении  страхового случая по риску  причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного  случая и / или болезни (заболевания) Застрахованного лица: • договор страхования (страховой полис); • удостоверение  личности; • свидетельство  о смерти; • врачебное  свидетельство о смерти; • выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписка из амбулаторной карты (в случае смерти не в больнице); • копия протокола  патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производи< лось < копия  заявления от родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического  отделения, на основании которой  выдается свидетельство о смерти); • договор, обеспеченный договором об ипотеке; • договор об ипотеке (заверенную копию закладной); • копию претензии, отправленной контрагенту; • оригинал документа, подтверждающего факт отправления претензии в адрес должника; • иные документы, подтверждающие наступление страхового случая, оговоренного на< стоящими Правилами  и/или договора страхования (страхового полиса); (д) в части  расходов, направленных на уменьшение размеров убытков, если такие рас< ходы были разумными  и необходимыми или были произведены  для выполнения указаний Страховщика, даже при условии, что соответствующие меры оказались безуспешными:	В случае наступления  страхового случая необходимо предоставить следующие  документы: а)письменное заявление установленной Страховщиком формы о страховом случае по объектам страхования и рискам, предусмотренным договором страхования; б) экземпляр договора страхования; в) документ, удостоверяющий личность и полномочия Страхователя/Выгодоприобретателя или его представителя (в том числе надлежащим образом оформленную доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования, и т.д.); г) документы (оригиналы  или надлежаще оформленные копии) компетентных органов, подтверждающие факт наступления, причины и обстоятельства произошедшего события, и используемые Страховщиком с целью последующего определения размера ущерба д)свидетельство о  регистрации права собственности  Страхователя (Залогодателя, Выгодоприобретателя, в пользу которого заключен договор) на застрахованные объекты недвижимого имущества, правоустанавливающие документы; е) имеющиеся документы, позволяющие оценить размер причиненного ущерба, в частности, позволяющие судить о  стоимости погибшего, поврежденного или утраченного имущества, стоимости необходимых  ремонтно-восстановительных работ, расходах третьих лиц, понесенных в связи с причинением  вреда их жизни/здоровью, и др.; ж) документы (счета, квитанции, накладные, иные платежные документы или решение суда), подтверждающие размер расходов по уменьшению убытков, возмещаемых  по договору в части имущественного страхования; з) документы, подтверждающие размер обеспеченного ипотекой обязательства (или отсутствие такого обязательства) Выезд представителя страховой компании на место в течение 5 дней с момента подачи заявления
Расчет страхового возмещения		Ущерб*страховая сумма/страховая  стоимость, но не более остатка по страховой сумме	Ущерб*страховая сумма/страховая  стоимость
Страховая сумма вычитаемая		нет	да
Возможность достраховаться			нет
Страховая сумма агрегатная		да	нет
Расчет страховой стоимости, рыночная цена на момент страхования		3000000	3000000

В случае наступления  страхового случая свыше одного раза за период действия страхования, ущерб возмещается в полном объеме, если размер возмещения не превышает разности страховой суммы и возмещения, выплаченного в предыдущий случай (случаи) и тогда страховая сумма вычитаемая. Если нет зависимости от числа предыдущих случаев и размера ущерба выплаченного ранее – то агрегатной.

В данном случае более выгодным является пакет предлагаемый СК «Ресо-гарантия».