Контрольная работа по "Страхование"

ПКЗ «Страховое право» 2010

 

 

 

Кафедра гражданского права и процесса

 

 

 

Страховое право

 

 

Письменное контрольное  задание

для студентов дистанционного обучения

 

Задание № 8

 

 

 

 

	Студент
	Группа
	Дата

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2013г.

 

Вопрос. Охарактеризуйте основные особенности обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. На каких принципах основывается обязательное государственное страхование?

Главная особенность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) - обязательность. Без полиса автовладелец не сможет ни зарегистрировать машину в ГИБДД, ни официально передвигаться по дорогам. Именно поэтому ни одно страховое агентство не может отказать в оформлении полиса. Оформление (продление и расторжение) полиса ОСАГО.¹

Оформить полис может  любой человек, имеющий право  на управление транспортным средством (далее ТС) - непосредственный владелец либо водитель, использующий автомобиль по обыкновенной доверенности.

Максимально необходимый перечень документов для оформления полиса ОСАГО (может быть меньше, в зависимости от страховой компании (далее СК):

- Заявление о заключении  договора ОСАГО.

- Паспортные данные  собственника ТС.

- Паспорт транспортного  средства или свидетельство о  регистрации.

- Водительские удостоверения  (или их копии) всех лиц, допущенных  к управлению ТС.

- Паспорт (или другое  удостоверение личности) лица, оформляющего  страховку.

- Обыкновенная доверенность  на право управления ТС или  на оформление ОСАГО, в случае, когда страхователь - не собственник.

- Официальный и фактический  адрес собственника ТС и всех  лиц, допущенных к управлению.

Дополнительно для юридических  лиц необходимо:

- Реквизиты юр. Лица.

- Договор аренды (если  автомобиль оформлен на физическое  лицо).

- Свидетельство о регистрации юридического лица.

- Свидетельство о постановке  на налоговый учет.

- Устав или доверенность  для уполномоченного представителя  юридического лица, печать.

ОСАГО оформляется на машину, а это значит, что страховая  история сохраняется за автомобилем. И стоимость полиса тоже рассчитывается исходя из общей картины, не разделяя показатели различных лиц, допущенных к управлению ТС. Базовая ставка страхового тарифа последовательно перемножается на различные коэффициенты (Приложения 1,2), давая в результате окончательную стоимость на выбранный период.

Продление или расторжение  полиса об обязательном страховании

Продление полиса происходит автоматически при окончании  срока его действия. Но, если в  течение месяца после этого страхователь не вносит деньги на счет компании, договор признается расторгнутым. Однако, в течение этого месяца вы считаетесь официально застрахованным, поэтому при наступлении страхового случая в этот период, можно внести деньги задним числом и СК покроет ущерб пострадавшим.

О своем нежелании продлевать контракт со страховой компанией нужно официально заявить не менее чем за два месяца до окончания срока страхования.

Преждевременное расторжение  договора возможно в случаях:

- Смерти гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам.

- Ликвидации юридического лица – страхователя.

- Отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидации страховщика.

- Замены собственника транспортного средства (перерегистрация ТС).

- Полной гибели (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования.

- Предоставления страхователем ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Страховая премия не возвращается в случаях:

- ликвидации юридического  лица - страхователя

- обнаружения обмана  со стороны страхователя

Во всех других случаях  внесенная премия делится на срок страхования и возвращается часть, пропорциональная оставшемуся периоду действия договора.²

Страховым случаем (событием) называется причинение вреда имуществу  или здоровью третьих лиц в  случае ДТП.

СК обязана погасить ущерб, но потом в праве предъявить владельцу транспортного средства встречный иск (регрессное требование), если:

- За рулем застрахованного  по ОСАГО автомобиля находился водитель, не указанный в полисе.

- За рулем застрахованного  по ОСАГО автомобиля находился водитель в нетрезвом состоянии.

- Ущерб нанесен вследствие  умысла, направленного на причинение  вреда жизни или здоровью потерпевшего.

- Застрахованный автомобиль  скрылся с места дорожно-транспортного  происшествия.

- Страховой случай  наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (сезонный полис).

Обязательное государственное  страхование является мерой социальной защиты определенных категорий государственных  служащих РФ и предусматривает страхование их жизни, здоровья и имущества. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании.³ Оно отличается от других групп обязательного страхования, обусловленных специальными законами, тем, что оно осуществляется государственными учреждениями за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего государственного бюджета (ст. 927 ГК РФ). В законах, регламентирующих обязательное государственное страхование, указаны страховщики, которые уполномочены осуществлять такое страхование, а также лица, которым вменена обязанность быть страхователем.  В обязательном страховании действует шесть принципов:

1. Страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3).  

2. Полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования.

3. Автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.

4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени. 

5. Бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании.

6. Нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Задача. Гражданин Петров застраховал автомобиль и гараж. При выезде из своего гаража Петров повредил автомобиль и дверь гаража и обратился в страховую компанию за страховым возмещением. Страховая компания отказала в возмещении ущерба. Петров обратился в суд, считая отказ страховой компании неправомерным.

Укажите срок исковой давности. Какое решение должен принять суд и почему? Что является основанием для произведения и отказа в произведении страховой выплаты по имущественному страхованию?

Ответ:

В соответствии со статьей 966 Гражданского Кодекса РФ срок исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием, за определенным исключением составляет два года. Согласно ч.1 статьи 929 Гражданского Кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или, в соответствии со статьей 930 Гражданского Кодекса РФ, повреждения определенного имущества.

В соответствии со статьей 15 Гражданского Кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если Петров застраховал свою машину и/или гараж с указанием в договоре страхования пунктов по возмещению по рискам: «Угон», «Ущерб», и по условиям договора страхования, в соответствии со статьей 957 Гражданского Кодекса оплата страховой премии была произведена единовременно в размере (указанная сумма)  рублей, что подтверждается квитанцией, и все необходимые документы предоставлены в страховую компанию, то в данном случае застрахованный имеет право на страховое возмещение. Например, в соответствии с п. 4.1.2 «Правил страхования транспортных средств, дополнительного оборудования, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации транспортных средств», утвержденных Приказом ОАО «СГ МСК» от 13.07.2011г. № 428, ущерб – гибель, утрата или повреждение застрахованного транспортного средства и/или его частей в результате события, произошедшего в период действия договора страхования, а именно:

- ДТП;

- пожара;

 -стихийных бедствий;

-действий животных;

-повреждения отскочившим или упавшим предметом;

-противоправных действий третьих лиц.

К сожалению, ни одно из указанных событий не может быть использовано Петровым, как предполагающее к возмещению. Он не справился с управлением, либо намеренно повредил машину и дверь гаража. А в соответствии со статьей 963 Гражданского Кодекса РФ и, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В данном случае, если Петров не сможет доказать, что повреждение произошло не по его вине, суд вправе отказать ему в удовлетворении иска о выплате страховой суммы.

Также наряду с вышеперечисленными нормами, основанием для отказа в произведении страховой выплаты по имущественному страхованию может служить, в соответствии со статьей 942 Гражданского Кодекса РФ несогласовании существенных условий договора страхования, он не может быть признан заключенным и у Страховщика не возникает обязательства по выплате страхового возмещения.

В соответствии со статьей 964 Гражданского Кодекса РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Также, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии со статьей 961 Гражданского Кодекса РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 
Неисполнение этой обязанности, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.