Контрольная работа по "Страхованию"

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ......…………………………………………......….3

1.1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ………………………………………………..........3

1.2. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ  СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНИ……………5

1.3. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ……………………………………..……6

2.  СТРАХОВАНИЕ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ - ИСТОЧНИКОВ  ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ: СОСТОЯНИЕ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ………………………………………………………………..………..10

3. ПРАКТИЧЕСКОЕ  ЗАДАНИЕ № 1…..…………………………………….…..16

4. ПРАКТИЧЕСКОЕ  ЗАДАНИЕ № 2…..………………………………………...18

        СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ …….…………….………………………...…………..25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1   ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1.1   СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

 

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности. С помощью данного страхования осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния [3].

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев) [3].

Страхователями  по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом [3].

Экономическая сущность личного страхования такая  же, как и страхования имущества, – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы [2].

Объекты страховой  защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования [2].

При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном  страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в  связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена  семьи [2].

Объективная необходимость личного страхования  вытекает из рискованного характера  процесса воспроизводства рабочей  силы [2].

Хотя с  достижениями современной техники  заметно сокращается производственный травматизм, но остается значительным и даже нарастает бытовой, особенно транспортный травматизм. Увеличивается  производственный риск в отраслях горнорудной  промышленности и атомной энергетики. Имеет место заболеваемость и  смертность населения, в том числе  в трудоспособном возрасте. Все актуальнее становится проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением пожилого возраста [2].

Личное страхование  включает: 1. страхование жизни; 2. страхование  от несчастных случаев и болезней; 3. медицинское страхование.

  К страхованию жизни относятся  виды страхования, устанавливающие обязательства страховщика по страховым выплатам страхователю (застрахованному лицу) при наступлении в его жизни ряда событий: дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного возраста (риск дожития), смерти (риск смерти), дожития до пенсионного 
возраста и некоторых других.

На  практике выделяют: страхование жизни, смешанное страхование жизни, страхование жизни с выплатой ренты, страхование пенсии и др.  При смешанном страховании жизни наряду с рисками дожития и смерти страховым является также несчастный случай. Проводится как в индивидуальной, так и в коллективной форме, в последнем случае – за счет средств предприятий.

Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.

Особенности страхования: страховая сумма по договору устанавливается по соглашению сторон; страховой суммой по страхованию пенсии обычно является сумма годичных пенсий; при страховании жизни с выплатой ренты страховая сумма равна сумме годичных рент. Возможно установить различные значения страховой суммы в связи с дожитием и со смертью. Исключается из страховых случаев смерть при определенных отягчающих обстоятельствах (опьянение, противоправные действия и т.п.).

Страховые выплаты: при дожитии до окончания срока  действия договора страхования и при смерти застрахованного выплачивается страховая сумма; при пенсионном страховании пенсия начинает выплачиваться после достижения установленного законом пенсионного возраста, при страховании ренты она начинает выплачиваться с установленного в договоре срока после уплаты всех страховых взносов; страховые выплаты при несчастных случаях при смешанном страховании жизни обычно аналогичны выплатам по страхованию от несчастного случая.

Страховые тарифы дифференцируются по возрасту застрахованных, сроку и условиям страхования, норме доходности, принятой страховщиком при их расчете; взносы уплачиваются единовременно либо в рассрочку, единовременные взносы могут достигать 100 руб. со  100 руб. страховой суммы при сроке страхования 1 год, 50 руб. - при сроке страхования 2 года и т.п.

 

 

2. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ

 

Объектом  страхования от несчастных случаев  является имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с причинением вреда его здоровью в результате несчастного случая, наступившего на производстве или в быту.

Страхование проводится на случай наступления постоянной или временной утраты застрахованным трудоспособности, его смерти или увечья. Эти события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период действия договора страхования, подтверждены документами, выданными компетентными органами, или наступили не позднее года со дня несчастного случая.

Особенности страхования: страховая сумма устанавливается  по договоренности сторон. Из страховой ответственности страховщика исключаются несчастные случаи, которые произошли в результате совершения застрахованным умышленного преступления, управления транспортным средством в состоянии опьянения, покушения на самоубийство, за исключением случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений. Эти действия должны быть признаны  таковыми компетентными органами.

Страховые выплаты: общая сумма выплат обычно не превышает 
страховую сумму. В связи со смертью застрахованного выплачивается 
страховая сумма; в связи с травмой страховая выплата определяется по 
таблицам в зависимости от тяжести травмы в процентах от страховой суммы 
либо от группы инвалидности, полученной из-за травмы; выплаты в связи с 
временной нетрудоспособностью устанавливаются в проценте от страховой 
суммы за каждый день нетрудоспособности.

Страховые тарифы дифференцируются по возрасту, профессии, 
состоянию здоровья застрахованного и другим факторам, влияющим на 
степень риска, обычно в пределах 0,5-3 руб.

 

 

 

 

 

 

 

3. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

Медицинское страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское  страхование (ОМС) в силу закона распространяется на всех без исключения россиян. Любой  гражданин, независимо от уровня доходов, пола или возраста, обладает правом доступа к бесплатным медицинским  услугам, предусмотренным программой ОМС [3].

Финансирование программы  обязательного медицинского страхования  производится государством. Источниками  финансирования в данном случае служат госбюджет и нижестоящие бюджеты, средства организаций и предприятий, благотворительные суммы. С работающих граждан удерживаются страховые  взносы и перечисляются в специальный  фонд, расходование средств из которого происходит при обращении пациентов  за медицинской помощью. При этом люди с разным уровнем дохода уравнены в правах, - каждый из них имеет  право на один и тот же пакет  врачебной помощи [3].

Объектом медицинского страхования является страховой риск, обусловленный расходами, понесенными застрахованным в связи с его обращением в медицинское учреждение за оказанием медицинской помощи [5].

Страховой риск – предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления  расходов на оплату оказываемой застрахованному  лицу медицинской помощи [4].

 Страховой случай –  совершившееся событие (заболевание,  травма, иное состояние здоровья  застрахованного лица, профилактическое  мероприятия), при наступлении которого  застрахованному лицу предоставляется  страховое обеспечение по ОМС  [4].

ОМС имеет определенные организационные  и финансовые отличия от других отраслей социального страхования. Во-первых, в рамках ОМС не производятся никакие  денежные выплаты населению. Финансовые средства используются только на оплату медицинских услуг, предоставляемых  гражданам бесплатно, и направляются в систему лечебно-профилактических учреждений, имеющих лицензию и аккредитацию. Во вторых, в организации ОМС принимают  участия коммерческие компании- страховые  медицинские организации, которым  по действующему Закону РФ «О медицинском  страховании граждан РФ» отведена роль непосредственного страховщика [6].

 При медицинском страховании  выплаты производятся не в  денежном виде, а в виде пакета  медицинских и иных услуг, оплаченных  страховщиком. Застрахованный гражданин  является потребителем страховой  и одновременно медицинской услуги [6].

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в  решении вопроса о пределах ответственности  страховщика перед застрахованными  гражданами. Предусмотренное Законом  «сотрудничество» страховой медицинской  организации с лечебным учреждением  в процессе оказания гражданам медицинской  помощи делает страховщика ответственным  за качество организации данного  процесса и, может быть, даже за качество его – результатов, безопасность и эффективность медицинских  услуг [6].

Функции страховой медицинской  организации не ограничиваются заключением  договора с медицинским учреждением  на оказание лечебно-профилактической помощи застрахованным. Страховщик обязан также контролировать объем, сроки  и качество медицинских услуг  в соответствии с условиями договора (ст.15 Закона). Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи должен предусматривать порядок подобного контроля (ст.23 Закона).

В настоящее время существуют следующие законы и постановления  РФ: О медицинском страховании  граждан в РЫ; Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан»; «Об  утверждении программы государственных  гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи»; Базовая программа  ОМС , утвержденная Постановлением Правительства  РФ; типовые правила ОМС, утвержденные ФФОМС, и иные нормативно-правовые документы  управления ОМС [6].

Финансовые средства государственной  системы ОМС формируются за счет обязательных целевых платежей различных  категорий страхователей [6].

Полис обязательного медицинского страхования является доказательством  заключения договора ОМС и подтверждением того, что пациент является участником программы.

В минимальный  набор бесплатных страховых услуг  входит: 1. предоставление экстренной медицинской  помощи в неотложных случаях, таких  как роды, травматические ситуации, острые отравления; 2. амбулаторное лечение  пациентов с хроническими заболеваниями; 3. роды, аборты, травмы, острые состояния  – лечение в стационаре.          4. медицинская помощь на дому для пациентов, не могущих самостоятельно передвигаться; 
5. оказание комплекса профилактических услуг для инвалидов, беременных женщин, детей, ветеранов, онкологических больных и пациентов с психическими расстройствами; реабилитация людей, перенесших инфаркт миокарда и инсульт [3].

Программа обязательного  медицинского страхования предусматривает  весь комплекс стоматологических услуг  для детей и студентов, матерей  с детьми до 3-х лет, беременных, ветеранов. Кроме того, существует система обеспечения  медикаментами для категорий  населения, пользующихся специальными льготами [3].

Основой для расчета страховых  взносов в ФСС и другие внебюджетные фонды служит федеральный закон  от 24.07.2009 N 212-ФЗ «О страховых взносах в пенсионный фонд (ПФР), фонд социального страхования (ФСС), федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС)». Последние изменения, внесенные в закон о тарифах страховых взносов в фонды, касаются предельных величин базы для начисления страхового взноса и применения пониженных тарифов в 2011-2012 году для групп плательщиков [7].