Контрольная работа по "Страхованию"

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

Филиал в г. Архангельске

Кафедра Финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

 

«СТРАХОВАНИЕ»

 

Вариант 1

 

 

 

 

 

 

 

 

Студентки: 5 курса, ФК, периферия

Специализация: финансовый менеджмент

№ зачетной книжки:

Проверила:

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Архангельск

2010

 

1. Страхование жизни

Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: 1. дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, 2. смерти застрахованного.

Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни  является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к  другим событиям в жизни застрахованного  лица (окончание действия договора страхования, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Основными принципами страхования  жизни являются:

• страховой интерес;
• использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни;
• участие в прибыли страховщика. Страховая компания, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (например, дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы. Эта дополнительная сумма называется бонусом;
• выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении страхового договора с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма - это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее 1 года. Страхование осуществляется только на добровольной основе.

Формы страхования жизни классифицируются:

1. По предмету страхования:

• страхование на случай смерти,
• страхование на дожитие,
• смешанное страхование (смерть и дожитие).

2. По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного),
• на определенный период времени.

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

• договоры с единовременной (однократной премией),
• договоры с периодическими премиями.

4. По виду страховых выплат:

• страхование с единовременной выплатой страховой суммы,
• страхование с выплатой ренты.

5. По форме заключения договора:

• индивидуальное страхование,
• коллективное страхование.

В страховой практике выделяют 4 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям.

1) Срочное страхование жизни — это страхование на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Страховой договор заключается  на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма  выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование  жизни представляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях, имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет (иногда 75). В страховании жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний.

Например, страховая компания «ЭРГО Жизнь» предлагает программы страхования жизни, гарантирующие финансовое обеспечение семьи Застрахованного в случае его ухода из жизни. Приобретая полис страхования жизни по одной из предложенных программ, Вы перекладываете возможные риски на страховую компанию, при этом чувствуя себя защищенным.

Программа обеспечивает страховую защиту семье Застрахованного  на случай его ухода из жизни по любой причине в течение определенного  периода времени.

Срок страхования  Вы выбираете сами.

Страховая сумма  выплачивается в случае смерти Застрахованного  в течение срока действия Договора страхования.

Возраст Застрахованного: 16-65 лет

Преимущества программы

• На выбор предлагаются несколько вариантов оплаты страхового взноса: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно. Требуемая сумма может переводиться с Вашего банковского счета автоматически или оплачиваться наличными.
• Договор может быть заключен в любой из трех валют: рубли, доллары США или Евро.

2) Пожизненное страхование - это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. В обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Вероятность наступления  страхового случая равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Пожизненное страхование  имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограниченный. Страховые премии могут быть периодическими или однократными. Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75-80 лет. Страховая выплата осуществляется в виде единовременной суммы или ренты.

Страховая компания ООО «СК «ЭРГО Жизнь» предлагает программу страхования жизни «Твой век», которая гарантирует финансовую защиту семьи Застрахованного в случае его ухода из жизни.

Страховая сумма  выплачивается в случае смерти застрахованного  или по достижении им возраста 100 лет.

При возникновении  материальных трудностей можно прекратить дальнейшую уплату взносов, при этом величина страховой суммы будет  пересмотрена.

Срок действия Договора — пожизненно.

Договор страхования может быть расторгнут в любой момент, при этом Страхователь имеет право на получение выкупной суммы, размер которой зависит от года действия Договора страхования.

Возраст Застрахованного: 16-65 лет

Преимущества программы

• пожизненное страхование на случай смерти предусматривает элемент накопления. Кроме того, есть возможность участия в прибыли компании в случае превышения фактической доходности над гарантированной, уровень которой составляет 3%.

-  на выбор предлагаются несколько вариантов оплаты страхового взноса: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно. Сумма взноса может быть перечислена по безналичному расчету или оплачиваться наличными через отделения Почты России.

   -  договор может быть заключен в любой из трех валют: рубли, доллары США или евро.

3) Страхование на дожитие — это страхование на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста.

Страховая сумма  выплачивается только лично застрахованному  лицу. Премии могут быть и периодическими, и однократными.

В ООО «СК «ЭРГО Жизнь» этот вид страхования представлен программой «Бумеранг».

(для Застрахованных, возраст которых  на момент заключения договора  от 18 до 65 лет, при этом максимальный  возраст Застрахованного лица, до  достижения которого страховая  премия должна быть оплачена  в полном объеме, составляет 75 лет) 

Страховой случай	Минимальная страх. сумма	Максимальная страховая  сумма	Размер выплаты при  наступлении страхового случая
Смерть в результате НС	100 000 рублей 4 000 долларов США 3 000 евро	2 500 000 рублей 100 000 долларов США 75 000 евро	100% страховой суммы  по риску смерти в результате  НС
Установление инвалидности в результате НС	100 000 рублей 4 000 долларов США 3 000 евро	2 500 000 рублей 100 000 долларов США 75 000 евро	100% — 1-я группа 75% — 2-я группа 50% — 3-я группа
	Страховая сумма по риску  Инвалидность в результате НС всегда равна страховой сумме по риску  смерть в результате НС
Травматическое повреждение  в результате НС	50 000 рублей 2 000 долларов США 1 500 евро	1 250 000 рублей 50 000 долларов США 37 500 евро	В соответствии с Таблицей в % от страховой суммы
	Страховая сумма по риску  Травма в результате НС всегда равна 50% от страховой суммы по риску  Смерть в результате НС
Дожитие Застрахованного  до конца срока действия договора	В зависимости от выбранного варианта: 1) возврат 100% суммы взносов, уплаченных  за период действия договора  страхования  (возможно только при сроках  страхования от 15 лет)  2) возврат 75% суммы взносов, уплаченных  за период действия договора  страхования
Смерть по естественной причине	Страховая сумма по риску  Смерть по естественной причине: на 1-й год страхования равна 1% от страхового взноса; на 2-й год страхования равна 2% от страхового взноса; с 3-го года страхования равна выкупной сумме.

Пример:

Застрахованный — Кирилл Анатольевич, директор департамента по связям с  общественностью, 1975 года рождения.

Страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность — 400 000 руб.,

по риску Травма — 200 000 руб.

Срок страхования — 20 лет.

Кирилл Анатольевич будет ежегодно уплачивать взнос в размере 9 880 рублей. В случае если в течение срока  страхования он не обратится за страховой  выплатой, то по истечении действия договора он получит 100% уплаченных взносов, что составляет 197 600 рублей.

4) Смешанное страхование жизни - это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Смешанное страхование  предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты. Страховой тариф в данном страховании намного выше страховых тарифов по ранее указанным видам страхования жизни. С целью ограничения рисков не принимаются на страхование лица старше 65-70 лет (иногда 75), а также лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний.

ООО «СК  «ЭРГО Жизнь» предлагает программу  смешанного страхования жизни «Долголетие» с возвратом взносов, позволяющую  совместить страховую защиту и накопление денежных средств.

Как действует программа страхования

• Программа обеспечивает страховую защиту на фиксированный период времени.
• Срок страхования Вы выбираете сами. В договоре страхования устанавливается дата, при дожитии до которой Вы получаете страховую выплату.
• Оплата страховой премии может производиться как наличным путем (через отделения Почты России), так и безналичным (путем списания необходимой суммы с банковского депозита).
• Вы можете расторгнуть договор страхования в любой момент, при этом будете иметь право на получение выкупной суммы, размер которой зависит от года действия договора страхования.

Условия программы 

• Возраст Застрахованного от 16 до 65 лет.
• Минимальный срок действия Договора 5 лет.
• Договор может быть заключен в любой из трех валют: рубли, доллары США, Евро.