Контрольная работа по "Страхование"

Федеральное государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского

Финансовый факультет

Специальность «Финансы и кредит»

Дисциплина «Страхование»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Вариант-2

Выполнила:

Студентка з/о группы 13Ф36

Финансового факультета

Труханова Н.Н.

№зач. кн.

Научный руководитель:

Никулина Н.Н.

Нижний Новгород

2011г.

СОДЕРЖАНИЕ

1. Страховой рынок – понятие и структура

     Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Страховой рынок можно рассматривать также:

- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

    Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем - внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

     Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизнедеятельности.

   Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

    Обязательные условия существования страхового рынка:

- наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

     Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, явля­ется страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

   Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

     В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов. Например, рынок стра­хования имущества включает в себя секторы страхования имуществен­ных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок ме­дицинского страхования и т. д.

По масштабам (территориальному признаку) различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок, в РФ - страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынка Центрального федерального округа приходится 0-70% собранных страховых премий и более 72% страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов - 3,5% и 1,9% соответственно собранных премий.

Международный страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

2. Участники страхового рынка – необходимость и их роль в процессе страхования

Участниками страхового рынка выступают продав­цы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестра­ховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решив­шие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, своими усилиями содействующие заключению до­говора страхования.

      Первичным зве­ном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется про­цесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

     Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фо­нда, представляет собой обособленную структуру, осу­ществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Эконо­мическая обособленность страховой компании проявля­ется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функци­онирует в экономической системе в качестве самосто­ятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в опре­деленную систему производственных отношений. Эконо­мически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе пере­страхования и сострахования.

         Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбо­ра граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть напра­вить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения со­глашений с другими людьми. Все это учитывает страхо­вой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стиму­лирует появление таких страховых услуг, которые необ­ходимы потенциальному страхователю.

       Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.   

       Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимо­стью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется прин­ципом равенства между поступлениями платежей страхо­вателя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно вы­сокой, страховщик может оказаться в невыгодном поло­жении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от вели­чины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на осно­ве договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех слу­чаях, когда предоставление страховой защиты необхо­димо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа стра­ховой услуги оформляется заключением договора стра­хования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов стра­хования, которыми может воспользоваться страхо­ватель, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализа­ция деятельности страховщиков. Первая из этих тенден­ций непосредственно связана с углубляющимся обще­ственным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страхов­щиков усиливаются тенденции к универсализации их де­ятельности. Традиционно занимавшиеся в большей сте­пени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

        Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализи­рованных кредитных институтов. Они занимаются кре­дитованием определенных сфер и отраслей хозяйствен­ной деятельности. Страховые компании занимают веду­щие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудно­го капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных произ­водственных капиталовложений через рынок ценных бу­маг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. При­ток денежных средств в виде страховых премий и до­ходов от активных операций, как правило, намного пре­вышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосроч­ные ценные бумаги с фиксированными сроками погаше­ния, главным образом в облигации промышленных кор­пораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

3. Проблемы страхового рынка РФ и пути их решения в современных условиях

     Одной из основных проблем страхового рынка можно выделить слабую страховую культуру широких масс населения. На страхование физических лиц приходится малая доля их расходов.

     Еще одним из недостатков можно выделить определенный монополизм части страховых организаций на российском страховом рынке. На рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО и концентрация, и темпы ее роста традиционно выше, чем на совокупном рынке. Первые 10 компаний на совокупном рынке собирают 45% премий (рост

на 1,4 п.п.), 100 компаний – 89,8% (рост на 1,9 п.п.). На рынке добровольном страхования в сумме с ОСАГО доля 10-ти компаний 55,7% (рост на 2,9 п.п.), ста компаний – 91,5% (увеличение на 1,9 п.п.) (Таблица 1).