Контрольная работа по "Страхованию"

1. Смешанное страхование жизни

 

     Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

     1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

     2) выплатить страховую сумму в  момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

     Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию на проведение такого страхования.

     Страхователями, согласно правилам могут быть:

• дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;
• правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности;
• иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

     Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

     Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические  лица, указанные страхователем или  застрахованными в полисе, либо в  соответствии с законодательством  о наследовании.

     Исключаются из числа субъектов смешанного страхования:

• неработающие инвалиды 1 группы;
• больные онкологическими заболеваниями.

     Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

• с дожитием ими до окончания срока страхования;
• с временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

     По  некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые  риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

• дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
• потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;
• смерь застрахованного от любой причины.

     Условиями смешанного страхования жизни установлена  ежемесячная и единовременная уплата взносов. Страхователь может уплачивать взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами.

     Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько  лет, на сколько заключен данный договор  страхования.

     Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при  заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;
• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

     Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;
• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;
• страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является родитель, а выгодоприобретателем - сын или дочь.

 
 
 
 

2. Страхование лиц, выезжающих за границу

 

     Страхование граждан, выезжающих за рубеж – это  сложный, комплексный страховой  продукт, сочетающий в себе отдельные  виды личного и имущественного страхования  и направленный на защиту имущественных  интересов граждан, связанных с  выездом за рубеж. Его основу составляют медицинское страхование и страхование  неотложной помощи.

     Страхование неотложной помощи (assistance insurance) – это молодое направление в страховой деятельности, возникшее в Европе в 60-е годы ХХ века. Его цель заключается в незамедлительном оказании помощи застрахованным, оказавшимся  в чрезвычайных условиях. Различают медицинский, горнолыжный ассистанс, техническую помощь (по дому, автовладельцам, владельцам яхт и лодок, компьютеров), юридическую и административную помощь и т.д. При страховании неотложной помощи важен сам факт оказания кому-либо услуги, а денежная компенсация отходит на второй план.

     Страхование граждан, выезжающих за рубеж может  быть добровольным, но часто является вмененным в обязанность со стороны  посольств принимающих стран. Причем они не только требуют наличия полиса (во многие страны без него - не получить визу), предусматривающего оказание медицинской помощи, но и указывают минимальный размер страховой суммы по нему.

     Страховыми  случаями обычно признаются следующие:

• получение платной медицинской помощи при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;
• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
• непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;
• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента.

     Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

     В первом случае элемент страхования  неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

     Преимущественное  развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной  форме. Если рассматривать эту систему  с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой  компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

     Для успешного функционирования системы  необходимы как минимум два условия:

     1) связь с оперативным центром  должна быть доступна в течение  24 ч в сутки, включая выходные  и праздничные дни;

     2) в распоряжении оперативного  центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

     Поэтому для организации помощи застрахованным при их пребывании за рубежом национальные страховые компании заключают договоры с зарубежными специализированными (страховыми или сервисными) компаниями.

     Договор страхование граждан, выезжающих за рубеж, действует только на территории страны поездки. Страховая защита начинается с момента пересечения границы, а заканчивается с момента  наступления первым одного из следующих  событий:

     1) истечение срока договора;

     2) окончание поездки (выезд на  территорию страны, не покрытой страхованием);

     3) возвращение застрахованного на родину;

     4)исчерпание  лимита страховой ответственности. 

     Если  требуется лечение, продолжительностью превышающее срок договора, то он автоматически  продлевается.

     Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

• возраст застрахованного;
• страна поездки;
• продолжительность поездки;
• цель поездки;
• лимит ответственности страховщика;
• применение лимитов и франшиз;
• способ продаж.

     Для средних условий поездки в  Европу и лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день. 
 

Задача 15

     Заемщик взял кредит в сумме 180 тыс. руб. на 1 год. Проценты за кредит составляют 15 % годовых. Предел ответственности страховщика – 90 %. Тарифная ставка - 3,2 %. Рассчитать сумму страхового платежа по добровольному страхованию риска непогашения кредита.

     Решение

     Рассчитать  сумму страхового платежа можно по формуле: 

180 тыс.  руб. рублей, на которые и начисляются проценты в размере:

180*15/100=27 тыс. руб. в год

Страховая сумма составит:  180+27=207 тыс. руб.

Страховой платеж будет равен: 207*3,2/100=6,624 тыс. руб.  
 

Задача 20

     Средняя за 5 лет стоимость урожая моркови  в сопоставимых ценах составила 380 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 320 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70 %. Рассчитать сумму страхового возмещения при условии, что урожай сельскохозяйственных культур застрахован по системе предельной ответственности.

     Решение

     Страхование по системе предельной ответственности  означает наличие определенного  предела суммы страхового возмещения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее  обусловленным пределом и достигнутым  уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница  между пределом и фактически полученным доходом.

     Убыток  составляет: 380-320 = 60 тыс. руб.

       Сумма страхового возмещения: (380-320)*70/100 = 42 тыс. руб.

     Список  использованной литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть первая – четвертая [Текст]: [Принят Гос. Думой 23 апреля 1994 года, с изменениями и дополнениями по состоянию на 10 апреля 2009 г. ] // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 22. Ст. 2457.
2. Гвозденко, А.А. Страхование [Текст]/ А.А. Гвозденко - М.: Проспект, 2007, 464с.
3. Гвозденко, А.А. Страхование в туризме [Текст]/ А.А. Гвозденко - М.: Аспект Пресс, 2002. – 256 с.
4. Гомелля, В.Б. Основы страхового дела  [Текст]/ В.Б.Гомелля – М.: МЭСИ, 2005г.
5. Шахов, В.В. Страхование [Текст]/В.В.Шахов - М.: Юнити, 2006, 311с.