Контрольная работа по "Страхованию"

   2. Виды личного страхования.

   Объекты страховой защиты по личному страхованию  – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие  стоимости, что и  определяет экономическое  содержание личного  страхования.

   При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.

   Классификация личного страхования производится по разным основаниям:

   По  объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

   По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

   По  количеству лиц, указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

   По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1–5 лет);
• долгосрочное (6–15 лет).

   По  форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

   По  форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий.

   Объем страховой ответственности  при страховании  жизни:

   1. В связи с дожитием  до окончания срока  страхования.

На  день дожития договор  должен быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право  на получение страховой  суммы по дожитию  наступает на следующий день после окончания срока страхования. Выплата в размере, полной страховой суммы, производится независимо  
от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия несчастного случая. Страховая сумма выплачивается в течение 3 лет со дня окончания действия договора.

   2. В связи с потерей  здоровья от несчастного  случая.

   Если  в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший  за собой оговоренные  последствия, связанные  с травмами или  иными повреждениями организма, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма. Выплаты производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда. Выплата производится не за факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные последствия. Выплата составляет столько процентов страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье в результате произошедшего несчастного случая. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией. Ухудшения состояния здоровья застрахованного, наступившие по истечении 3 лет со времени несчастного случая, не учитывается.

   3. Личное страхование жизни.

Гражданин страхует свою жизнь  на случай смерти. Ограничения  по срокам не применяются, но жестко оговариваются  размеры и сроки  внесения страховых  платежей. Если смерть застрахованного  наступила в течение  первых шести месяцев  страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство. Начиная с 7-го месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряде других оговоренных правонарушений. По санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

   Договоры  временного страхования  на случай смерти и  утраты трудоспособности заключаются гражданами от 16 до 60 лет на срок  
от 1 до 20 лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя. Лица старше 45 лет могут быть застрахованы на срок не далее достижения ими 65 лет. В связи с обязательным медицинским контролем страховая сумма по случаю смерти застрахованного от любой причины выплачивается с момента вступления договора в силу. Однако в течение первых двух лет можно расторгнуть договор или отказать в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного от скрытого им заболевания. Существуют и другие ограничения страховой ответственности. Условия данного страхования не предусматривают права страхователя на выкупную сумму. Договор в связи с неуплатой очередных взносов прекращает свое действие.

   4. Размещение свободных  средств.

   Накопительный договор страхования. Возможны как единовременные, так и периодические взносы. Страховая компания берет на себя обязательство обеспечить на вложенные средства процентов «не ниже чем ...». Предусмотреть выплату страхователю определенной в договоре денежной суммы, когда последний продолжает жить после окончания договора. В случае смерти страхователя до окончания срока договора его наследники получают пропорциональную часть капитализированных средств.

   5. Пожизненная рента.

   Также накопительный договор, предусматривающий  периодические выплаты созданного капитала бенефицианту. Может рассматриваться как дополнительная пенсия.

Договоры  заключаются по соглашению сторон на любые страховые  суммы. Их размеры  регулируются материальными  возможностями страхователей, т.к. чем выше страховая  сумма, тем больше величина страхового взноса.

   В связи с дожитием до конца срока  страхования и  при потере здоровья от несчастного случая получателем страховой  суммы является сам  застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке. Страховые суммы выплачиваются застрахованному независимо от того, кто фактически уплачивал страховые взносы.

   Если  застрахованный умер, не успев при жизни  получить причитающуюся  ему страховую  сумму, эта сумма выплачивается его наследникам. При заключении договора страхователь может назначить получателя страховой суммы на случай его смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет право заменить посмертного получателя страховой суммы в период действия договора, подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или отдельном листе.

   Если  посмертный получатель умер ранее застрахованного и новый получатель назначен не был, если наступила одновременная смерть застрахованного и получателя страховой суммы, если страхователь вообще не назначал никого в качестве посмертного получателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

   Если  смерть застрахованного  наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то он теряет право  на получение страховой  суммы, и она выплачивается  законным наследникам  за исключением посмертного  получателя, если он также является законным наследником.

   Страховая сумма может быть получена в течение 3 лет со дня смерти застрахованного.

   Договоры  заключаются на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования  не выходил за предел – достижение 80-летнего возраста. Течение срока страхования начинается с 1-го числа месяца, в котором уплачивается первый (или единовременный) страховой взнос, и заканчивается 1-го числа того же месяца (в 24 часа предыдущего дня) через то количество лет, на которое заключен договор страхования. Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса страховому агенту или перечисления его на счет в банке страховщика. Действия страхования заканчиваются вместе со сроком страхования.

   Тарифные  ставки страховых  взносов установлены со 100 руб. страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора. Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы.

   Пример: возраст – 32–38 лет

   срок  страхования – 5 лет

   тарифная  ставка А – 1 руб. 76

   страховая сумма – 500 руб.

   Страховой взнос = 1,76 × 5 = 280

   Договоры  могут заключаться  с уплатой единовременного  страхового взноса за весь срок страхования  вперед.

   Взносы  могут уплачиваться:

   1. Безналичным порядком (удержание из заработной платы, перечисление со вклада страхователя в сберегательном банке).

   2. Наличными деньгами страховому агенту под квитанцию установленной формы.

   3. По расчетной книжке самым страхователем в сберегательный банк.

   В отдельных случаях  разрешается переводить взносы по почте. Единовременный взнос уплачивается под квитанцию только наличными деньгами. Квитанции и расчетные книжки об оплате взносов наличными деньгами страхователь  должен сохранять в течение 3-х лет.

   Неуплата  очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через 3 месяца после уплаты последнего взноса. Если страхователь находился на стационарном лечении, договор сохраняет силу на весь период лечения плюс 30 дней после выхода из больницы.

Страхователь  имеет право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты взносов. Выплата выкупной суммы производится по договору, который действовал не менее 6 месяцев. Выкупная сумма выдается в течение 3-х лет со дня прекращения договора. Если застрахованный не получил суммы при жизни, она выплачивается его законным наследникам.

   Если  договор действовал меньше 6 месяцев, выкупная сумма не выдается, а страхователь имеет  право на его возобновление  в течение  
3-х лет после прекращения. В этот же срок можно возобновить и договор, по которому страхователь имеет право на выкупную сумму, если она фактически не выплачена.

   Возобновление прекращенного договора производится:

   1. Путем единовременного погашения задолженности по страховым взносам, включая взнос за текущий месяц.

   2. Путем уплаты только очередного взноса за текущий месяц. В этом случае срок страхования продлевается на период неоплаченной задолженности по взносам.

   Возобновленный  договор вступает в силу со следующего дня после уплаты.

   Прекращенные  договоры не возобновляются с неработающими  инвалидами I-й группы, даже если указанная  инвалидность была установлена  в период страхования, а также с лицами старше 80 лет.

   Изменение условий страхователя

   Если  страхователю обременительно уплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, он может уменьшить размер страховой суммы с перерасчетом взносов. С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма, которая по желанию страхователя выдается ему на руки или засчитывается в уплату будущих уменьшенных взносов.

   Если  страхователь считает  недостаточным размер страховой суммы  по договору, он может  заключить второй договор или несколько  договоров, действующих  одновременно.

   Срок  страхования определяется как разница между 18 годами  
и возрастом ребенка в целых годах. Срок страхования начинается и заканчивается в те же даты, что и страхование детей.

   После окончания срока  страхования начинается выжидательный период, который заканчивается вступлением в брак застрахованного или при дожитии им до 21 года. При наступлении выжидаемого периода действует только страхование на дожитие до обусловленного события.

   Тарифные  ставки страховых  взносов установлены  в зависимости  от срока страхования и возраста страхователя. После окончания срока страхования с началом выжидаемого периода договор действует бесплатно. Условия страхования, связанные с порядком заключения договора, вступление его в силу, уплатой страховых взносов и последствиями их неуплаты, возобновление договора, уменьшением размера страховой суммы, изменением места уплаты страховых взносов, аналогичны обычному страхованию детей.

    Методические  рекомендации.

    Расчет  тарифных ставок по страхованию жизни производится на основании данных таблицы смертности (Приложение 1) при использовании методов долгосрочных финансовых исчислений, в частности дисконтирования. Таблицы смертности составляются государственными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собранной в результате переписи населения.

    На  основании таблицы можно рассчитать следующие показатели;

    1) d_x — количество умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+n:

    d_x =l_x- l_x+1,

    где l_x — количество лиц, доживающих до возраста х лет; l_x+1 — количество лиц, доживающих до возраста х+n.

    Пример 1.

    Согласно  приведенной таблицы смертности до возраста 40 лет доживает 88 565 человек, до возраста 40+1 год доживает 88 246 человек, тогда количество умирающих при переходе от возраста 40 лет к возрасту 41 год составит

    d₄₀ = 88 565 - 88 246 = 319 человек.

    2) q_x — вероятность смерти в возрасте х лет

     ; в данном примере d_x =d₄₀ ,

     = .

    3). Р_x  — вероятность дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год.

    в нашем  примере:

    l_{х + 1} = 88 246 человек,

    l_х = 88 565 человек,

    тогда .

    Страховая компания, заключая договор страхования, получает периодические страховые взносы, а поскольку выплаты по договору страхования производятся через определенное время, то страховщик в течение этого времени имеет временно свободные денежные средства в виде страхового фонда. Эти временно свободные денежные средства страховщик временно инвестирует и получает определенный доход. При расчете нетто-ставки берется плановая норма доходности i в % .

    Имея  современную стоимость фонда и зная норму доходности, можно рассчитать будущую стоимость страхового фонда через n лет.

    Будущая стоимость страхового фонда = современная стоимость страхового фонда, умноженная на (l+i)ⁿ.

    Для того чтобы определить современную  стоимость будущей выплаты, применяется дисконтируемый множитель:

    Это величина, обратная норме доходности.

    Пример 2.

    По  договору страхования на дожитие заключенному на 10 лет на сумму 30 000 руб., через 10 лет необходимо выплатить при окончании срока действия договора и при дожитии лица 30 000 руб.

    Сколько нужно иметь сегодня денег  в фонде, чтобы при норме доходности 3,2% выплатить через 10 лет 30 000 руб.

    Современная стоимость = S ∙ vⁿ = 30 000 ∙1/ (1 + 0,032)¹⁰ = 21 898 руб.

    При расчете нетто-ставки на дожитие  используется следующая формула:

    где Е — нетто-ставка на дожитие;

    _пР_x — вероятность дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+п) лет;

    vⁿ — дисконтируемый множитель.

    Пример 3.

    Женщина в возрасте 30 лет заключила договор страхования на дожитие на сумму 25 000 руб. на срок 5 лет, норма доходности — 3,5%. Используя таблицу смертности можно рассчитать вероятность дожития женщины в возрасте 30 лет до возраста 35 лет.

     0,988,

    v⁵= 0,842,

    подставляем данные в формулу:

     = 0,988 ∙ 0,842 = 0,83 - это нетто-ставка на дожитие на 100 руб. страховой суммы. Следовательно, платеж составит:

    Нетто-ставка на случай смерти определяется по другой формуле:

    где d_x — количество умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1 год; vⁿ — дисконтируемый множитель;

    1_х — количество лиц, доживших до возраста х лет.

    Пример 4.

    Мужчина в возрасте 20 лет заключил договор страхования на случай смерти на срок 5 лет на сумму 40 000 руб. при норме доходности 3,0% годовых.

    1) Определяем количество умирающих за каждый год жизни мужчины;

    d₂₁ = l₂₀ — 1₂₁= 96 773 — 96607 = 166,

    d₂₂ = 1₂₁ — 1₂₂= 96 607 — 96 422 = 185,

    d₂₃ = l₂₂ — 1₂₃ = 96 422 — 96 223 = 199,

    d₂₄ = l₂₃ — 1₂₄ = 96 223 — 96 018 = 205,

      d₂₅ = 1₂₄ — 1₂₅ = 96 018 — 95 807 = 211.

    2) Определяем дисконтируемый множитель за каждый год, прожитый мужчиной:

    v¹= = 0,970 -1-й год

    v ² = = 0,943 - 2-й год

    v ³ = =0,915 -3-й год

     =0,888 -4-й год

     = 0,863 - 5-й год

    3) Определяем  нетто-ставку на случай смерти. Подставляем полученные данные в формулу:

     =0,009

    4) Определяем страховой платеж, который  единовременно уплатит мужчина при заключении договора:

    Страховой платеж = = 3 6.

    Для расчета  математических резервов необходимо ознакомиться с соответствующим разделом пособия. Математические резервы рассчитываются для того, чтобы определить, сколько нужно денег для выплаты страховой суммы через определенный период времени. Расчет резервов производится по формуле

    где V_k — математический резерв на период времени к;

      к — период времени. 

    Пример5.

      Произвести расчет математического резерва по страхованию на дожитие за следующие моменты времени: 1 год, 3 года. На основе следующих данных: страховая сумма — 20 000 руб. возраст застрахованного — 28 лет, срок страхования — 5 лет, норма доходности — 3,2% .

    1) Определяем математический резерв на момент времени 1 год:

    Подставляем данные в формулу

    V₁ = 20000• 0,9955 • 0,882 = 17560 руб. Следовательно, через 1 год математический резерв на данный договор q-0.

2) Определяем математический  резерв на момент времени 3 года:

     ;

    V₃= 20000  ∙0,955 0,939=18686 руб. 

  Допуск  иностранных страховщиков на национальный страховой рынок в разных странах решается по-разному. Законом «О страховании» (ст.6) установлен режим общего ограничения такого допуска. Он означает, что законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

  Указанные ограничения реализуются в постановлении  Верховного Совета от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании». В пункте 5 постановления установлено, что с целью защиты формирующегося страхового рынка Российской Федерации в соответствии со статьей 6 Закона «О страховании» иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать на территории Российской Федерации страховые организации только в форме товариществ с ограниченной ответственностью или в форме акционерных обществ. При этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации в совокупности не может превышать 49%.

  Кроме того, законодательство определяет, что  посредническая деятельность на территории Российской Федерации в пользу и  от имени иностранной страховой  компании также запрещена независимо оттого, кем из посредников она  проводится. При этом каких бы то ни было ограничений по открытию филиалов или дочерних представительств иностранными посредническими фирмами не установлено.

  Существует  мнение о том, что подобного рода запреты крайне неэффективны с точки  зрения как создания условий для  нормального развития страхового рынка, так и обеспечения интересов страхователей-предпринимателей и граждан, заключающих договоры страхования. Действительно, в отношении ряда рисков заключение договора страхования с иностранным страховщиком может являться необходимым условием для совершения торговых и туристских операций или для пересечения государственной границы Российской Федерации. На сегодняшний день в России зарегистрировано около 70 страховых организаций с иностранным участием, в большинстве из которых иностранный участник не связан «на родине» со страховым бизнесом. Исключением являются лишь некоторые из компаний, например, «RUS-АЮ», созданная при участии крупнейшей американской страховой компании с аналогичным названием, и дочернее предприятие германского «Альянса», созданное при участии страховой компании «Ост-Вест Альянс» и некоторые другие.

  На  Западе страхование является неотъемлемой составляющей производственного процесса, защищающей интересы предприятия при  несчастных случаях, авариях, пожаре и  других непредвиденных ситуациях. Привыкший к этому западный инвестор ищет адекватную страховую защиту и при проведении операций на российском рынке, что российский страховщик может обеспечить далеко не всегда, поскольку большинство страховых компаний образованы в последние годы, их финансовые возможности по принятию риска крайне ограничены. В этом случае следование требованию закона влечет за собой или непременное перестрахование, т.е. передачу части обязательств по договору страхования зарубежному перестраховщику, или открытый «франтинг», когда перестраховываются полностью все обязательства по договору страхования. При этом уплачиваемая перестраховочная премия по договору перестрахования перечисляется как цена за перестрахование зарубежному перестраховщику. С точки зрения гарантий выполнения обязательств по страховым выплатам при наступлении страхового случая сомневаться не приходится. Но не целесообразнее было бы обеспечить юридическое присутствие западных страховщиков и перестраховщиков на российском рынке?

  Сегодня перестрахование это та скрытая форма, в которой западный страховой и перестраховочный рынок «присутствует» в России. Кроме того, мы сталкиваемся со страхованием, нарушающим требования действующего российского законодательства. Широкую огласку имеет деятельность на территории Российской Федерации по заключению договоров долгосрочного страхования жизни в иностранной валюте швейцарской фирмы «Фортуна» при посредничестве австрийской маклерской фирмы «Сейф-инвест». По разным оценкам сумма полученных от российских граждан страховых взносов составляет около 130 млн долл. При этом договоры страхования заключаются через посредников - российских граждан, не зарегистрированных как предприниматели (и соответственно не уплачивающих налоги) и не имеющих соответствующих разрешений на посреднические операции по российскому законодательству. Парадокс состоит в том, что при этом ни австрийский, ни швейцарский участники сделок не нарушают внутреннего законодательства своей страны, поэтому требовать адекватных мер воздействия к грубым нарушениям российского страхового законодательства со стороны местных властей не приходится.

  Росстрахнадзор  не раз обращал внимание российских граждан на то, что заключение таких  договоров страхования, во-первых, нарушает законы России (как о страховании, так и о валютном контроле и валютном регулировании), и во-вторых, по заключенным полисам нет гарантий выполнения обязательств швейцарским страховшиком и зашиты интересов и прав российского страхователя при возникновении споров по договору. Заявление о выплате должно быть подано в компанию в Швейцарии; определение размера выплат производится там же и деньги перечисляются по условиям договоров на счета в швейцарских банках. Трудно представить себе обычного российского гражданина, способного справиться со всем объемом таких обязательств по договору страхования при реализации своих прав. Кроме того, вести судебные дела в Швейцарии (по швейцарскому законодательству) на иностранном языке - задача не из простых и требует известных финансовых расходов.

  Одновременно признание такого рода сделки, незаконной по российскому законодательству, требует судебного решения по заявлению одной из сторон или по запросу прокуратуры.

  Основной  вывод, который можно сделать, заключается  в следующем. Интерес мирового страхового рынка к возможности работать в России велик. Однако формы, в которых эта деятельность осуществляется сегодня, едва ли удовлетворяют потребностям населения и государства. Нужно менять законодательные требования, защищая прежде всего тех, кто в этом больше всего нуждается - потребителей страховых услуг.

  20 ноября 1999 г. Президент России  подписал Закон «О внесении  изменений и дополнений в Федеральный  Закон "Об организации страхового  дела в Российской Федерации"».  Таким образом, глава государства  выполнил, хотя и несколько запоздало, обешание, данное странам - участницам Европейского Союза на острове Корфу, и допустил на страховой рынок России компании со стопроцентным участием иностранного капитала.

  Подписанный Президентом Закон, тем не менее, не изменит расстановки сил на рынке. Эксперты полагают, что в вопросе возникновения активных страховых операций в России нерезиденты занимают пока выжидательную позицию. Это связано как с высокими политическими рисками, так и с ограничениями на деятельность иностранных страховщиков, вводящимися этим законом. Согласно документу, для стопроцентных «иностранцев» устанавливаются очень высокие финансовые требования к их российским коллегам. Так, минимальный размер оплаченного уставного капитала компании, которым нерезидент владеет более 49%, должен будет составлять не менее 1 млн минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), а для проведения операций по перестрахованию - 1,5 млн МРОТ. Кроме того, закон обязывает такие компании депонировать в Центральном банке РФ сумму в размере 1 млн МРОТ при открытии на территории России филиала и 100 тыс. МРОТ - при открытии представительства.

  Впрочем, эти требования вполне по плечу компаниям  с многомиллиардными активами и  многовековой историей. Главным законодательным  стопором для иностранцев, решившихся на разворачивание страхового бизнеса в России, стала отнюдь не необходимость финансовых вливаний, а введенный законом урезанный допуск иностранных компаний на рынок. Так, в законе предусматривается, что компании, доля нерезидентов в капитале которых превышает 49%, не могут работать в России по программам страхования жизни (более 41% общей суммы, собранной в России по итогам девяти месяцев 1999 г. страховой премии), обязательного страхования и обязательного государственного страхования (более 21%). Не получат такие компании допуска и к многочисленным страховым программам, осуществляемым за счет бюджетных средств, Иными словами, закон выделяет нерезидентам достаточно узкий кусок рынка, тогда как наиболее перспективные его сегменты (страхование жизни, к примеру) остаются для иностранных компаний недоступными. Закон в то же время не накладывает всех вышеперечисленных ограничений на деятельность компаний, участие нерезидентов в капитале которых меньше 49%. По мнению разработчиков закона, это должно подтолкнуть иностранцев к созданию совместных предприятий. Впрочем, специалисты отмечают, что представить в качестве российского партнера структуру, близкую иностранному акционеру, при нынешнем российском законодательстве не составляет особого труда.

  Некоторые стопроцентные «иностранцы» (пришедшие в Россию еще до введения 49% ограничения) все же смогут в течение нескольких ближайших лет работать по всем вышеперечисленным программам. В соответствии с последней поправкой, внесенной президентом в закон, компаниям, уже работающим по этим страховым программам, разрешается работать по ним до окончания срока действия соответствующих лицензий. После этого новые законодательные ограничения будут распространяться и на них.

  У «медали», однако, есть и оборотная  сторона: за время действия ограничений российские компании смогут финансово повзрослеть и в дальнейшем на равных соревноваться со своими заморскими конкурентами. Однако равные для западных и российских компаний правила игры появятся еще не скоро. По мнению специалистов, на определенные (не обязательно существенные) уступки в плане дальнейшей либерализации своих финансовых рынков Россия должна будет пойти только при присоединении к Всемирной торговой организации. До этого времени ситуация с иностранными страховщиками в России вряд ли сильно изменится и широкого распространения среди населения услуги иностранных компаний не получат. В то же время различного рода ограничения на деятельность иностранных компаний до сих пор существуют в Китае, Японии, США и многих других странах, и ни одна из этих стран не торопится полностью открывать рынок для иностранцев. Как правило, слабые национальные отрасли наиболее рьяно оберегаются от западных конкурентов. Это в полной мере касается и России.

Страхование автотранспорта. 

В качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица.

Страхование автотранспорта производится в добровольной форме. Организации,

как юридическое  лицо, страхует автотранспорт, находящийся  у них на балансе,

либо арендуемое, либо приобретённое в лизинг. Объектом страхования может быть

любой самоходный автотранспорт, который подлежит государственной  регистрации.

Все виды автотранспорта страхуются. При страховании на условиях КАСКО

объектом является автотранспорт в комплекте завода изготовителя. Наши

отечественные страховщики, обычно, предлагают страхование КАСКО  и

дополнительное  оборудование в одном портфеле со страхованием багажа,

находящегося в  автотранспорте, и в принципе автотранспорт  может быть

застрахован:

1.      на сумму равной полной стоимости в новом состоянии, по рыночной цене

на момент заключения договора;

2.      на сумму с учётом индекса  для подержанного автотранспорта;

3.      на сумму ответственности страхователя  перед организацией сдавшей

автотранспорт в  аренду;

4.      по неполной стоимости с установленной пропорцией ответственности.

Договор, по которому уже выплачивалось страховое  возмещение, но не в полном

объёме, сохраняет  своё действие до конца срока в  размере разности между

страховой суммой и страховой выплатой.

Риски, от которых страхуется автотранспорт, оговариваются со страховщиком и

часто из набора рисков исключается кража.