Современное состояние страхования

     Во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за   деньги покупателю. В страховании дело обстоит иначе. Страховые   отношения по закону и условиям сделки строгой индивидуальной    эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае   получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный   страховой взнос может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая.

Эта эквивалентность заключается в том, что совокупная часть страхового  взноса, предназначенная исключительно для страховой выплаты (нетто-взнос), должна максимально соответствовать ожидаемой величине ущерба для всей совокупности страхователей. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой оценивалась величина страховых взносов.

     В-третьих, страховые экономические отношения  характеризуются замкнутостью и  солидарностью. Замкнутость отношения  состоит в том, что в него вступают не все граждане, а лишь те из них, кто сам заключил со страховщиком договор страхования и оплатил его страховыми взносами или был застрахован другим лицом, например работодателем. Замкнутость коммерческих страховых отношений в отличие от государственного социального страхования ограничивает солидарную раскладку ущерба только между участниками данного страхового фонда. Соответственно страховые выплаты из этого фонда также производятся не всем, у кого случились убытки, а лишь тем участникам фонда (Страхователям), у кого произошел предусмотренный договором страхования страховой случай.

     С учетом этих специфических отличий  определим экономическую сущность страхования следующим образом: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов.

1.2. Цели и задачи страхования

Желание добиться успеха, достичь поставленной цели характерно для любой предпринимательской деятельности, в том числе и страхования. Следовательно, можно принять, что деятельность будет успешна, если она достигла цели. Но чтобы решить, достигнута ли цель, сначала следует определить, сформулировать эту цель. История экономики показывает, во-первых, объективную потребность общества в страховой защите, во-вторых, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат и, в-третьих, необходимость установления критериев этой надежности.

     Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

     Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности – коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

Степень достижения основой цели и будет  определять эффективность страховой  деятельности.

Устанавливаемые для компании цели и ключевые результаты можно разделить на те, которые  относятся к финансовой стороне  деятельности страховой компании, и  те, которые относятся к показателям  стратегической деятельности страховщика. Стратегические же цели должны быть сфокусированы на конкуренции и на создании сильной конкурентной позиции в выбранной сфере деятельности. Стратегические и финансовые цели тесно между собой переплетаются.

Таблица 1.

Цели  страховой компании. 

 

Четко сформулированные долгосрочные цели позволяют решить две важные задачи:

1) планирование  основных показателей на несколько  лет вперед, позволяет определить, какие меры необходимо принять  уже сейчас, чтобы обеспечить  достижение этих показателей;

2) менеджеры  имеют возможность оценить свою текущую деятельность с точки зрения долгосрочных перспектив.

Для того чтобы видеть путь достижения поставленных целей, страховая компания и разрабатывает  свою стратегию. Стратегия - это определение  того, как провести компанию из ее сегодняшнего положения в то, в котором она хочет находиться, это средство достижения планируемых результатов. При разработке стратегии необходимо предусмотреть необходимость своевременной реакции на изменения во внешней среде, разработку конкурентоспособных действий, объединение стратегических инициатив отдельных подразделений. Разработка стратегии, дающей прочное конкурентное преимущество, имеет три грани: решение вопроса о том, где компания имеет наибольшие шансы выиграть конкурентную борьбу; разработка таких страховых услуг, которые способны привлечь страхователя и выделить компанию в его глазах; нейтрализация действий конкурентов.

     Система страхования представляет собой  форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

     Роль  страхования проявляется через  решение задач и функций страховой деятельности. 

Таблица 2

Основные  задачи страхования. 

 

     Место и роль страхования отражаются в  его отраслевом строении. Так, например, имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.

Личное  страхование обеспечивает, например, защиту жизни и здоровья работников на производстве и в быту от случайных опасностей трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно.

     Страхование ответственности обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков.

     Современное страхование особенно в развитых странах превратилось в одну из крупнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации.

Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование  ответственности работодателей  обеспечивает воспроизводство рабочей  силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет равные возможности получения гарантированной социальной помощи.

     Работа  страховщика и состоит в том, чтобы убедить потенциальных страхователей в том, что они нуждаются в защите, а обещания предоставить эту защиту будут выполнены в срок и в полном объеме.

     Цель  предоставления страховой услуги - защита от риска.

В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т.е. мелкие убытки, встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Простейшая  форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события  и тяжестью его последствий получила название диаграммы, или треугольника Хайнриха (рис. 1)¹ .

1. Крупные

             повреждения

      30         Средние и мелкие повреждения

      300    Аварии, приведшие к незначительным  повреждениям 

Рис. 1 Треугольник Хайнриха.

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий.

     Оценка  рисков - важный вопрос для их страхования. Для оценки риска необходимо знать  среднюю величину ущерба и вероятность  его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять понятия ущерб (или убыток) в отношении имущества и вред – по отношению к личности.

Основное  назначение страхования - действовать  как защитный - механизм передачи риска.

     Реализация  страховой защиты - это возмещение или компенсация ущерба, который  претерпело имущество владельца, его  умственное и физическое здоровье или благополучие вследствие проявления, застрахованного риска. Проще говоря, после получения страховой выплаты страхователь может пойти на рынок и оплатить ремонт или приобрести другой аналогичный предмет взамен утраченного при наступлении страхового случая, что вернет его в то же материальное состояние, в котором он находился до его наступления. При этом страховое дело должно быть организовано так, чтобы страховая компания после всех страховых выплат не разорилась. Из этого следует, что устанавливаемая страховщиком страховая премия - цена страховой услуги должна обеспечивать достаточность общего страхового фонда, который складывается из всех уплаченных страхователями премий, для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и оставаться по возможности не выше, чем у конкурентов.

     Объектом  страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. Без страхового интереса страхование не допускается².

Страхователь  покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по согласованной цене, выражаемой в размере страхового взноса (премии). В международном страховании страхователь часто называется полисодержателем.