Современное состояние страхования

Комплексные, пакетные продажи снижают относительные издержки страховщика, экономят агентское вознаграждение и способствуют закреплению клиента. Специалисты считают, что вероятность потери клиента, имеющего один договор страхования достигает 70%, два - 40, три - не более 10%. Большое количество договоров позволяет установить с клиентом доверительные отношения. Кроме того, клиенты с большим количеством договоров страхования становятся добровольными рекламными помощниками страховщика, распространяя о нем положительную информацию, привлекающую новых клиентов.

     Успех продаж во многом определяется динамическим соответствием спроса и предложения. Поэтому гамма продуктов должна меняться в зависимости от конъюнктуры рынка и стратегий развития страховщика. 

3. Продажа страховых услуг.

Страховые агенты, а в развитых странах и  брокеры, остаются главным каналом  доставки страховых услуг до потребителя  во всех странах. В развитых странах на их долю приходится до 60-70% всех заключенных договоров, в России - не менее 90%, из них более 80% на страховых агентов.

В крупных  городах и индустриальных центрах  с достаточно высоким уровнем дохода и культурой населения и предпринимателей уже успешно применяются классические методы страхового маркетинга: прямые продажи, комплексное обслуживание клиента по всем рискам, персональные страховые консультанты, продажи on-line и др.

4. Андеррайтинг - можно определить как процедуру действий по принятию на ответственность страховщика или отклонению заявленных рисков по оговоренному объекту страхования с установлением (согласованием) страхового тарифа и франшиз в целях предложения страховой услуги с условиями, удовлетворяющими страховщика и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;

В ходе андеррайтинга объект страхования  рассматривается со следующих точек зрения:

его идентификации  заявленным на страхование условиям;

соответствия  заявленных размеров страховой стоимости, страховой суммы действительной стоимости (финансовый андеррайтинг);

рассмотрение  на предмет возможности принятия на страхование по своему техническому или конструктивному состоянию исходя из заявленного набора страховых рисков (проведение экспертизы объекта страхования).

5. Сопровождение договора страхования обычно включает следующие операции: ввод и хранение договора в базе данных; отражение операций в бухгалтерском учете; контроль над своевременностью и полнотой поступления страховых взносов при уплате их в рассрочку; расчет страховых резервов в соответствии с «Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни», утвержденными приказом Минфина России от 11.06.02 г. № 51н (с последующими изменениями и дополнениями); инвестирование страховых резервов в соответствии с Правилами, утвержденными приказом Минфина России от 16.03.2000 г. №28н; контроль над состоянием застрахованного объекта (условия эксплуатации, хранения, наличие или отсутствие модернизации, переделок, ремонта и т.п.) с целью своевременного учета изменения степени застрахованных рисков; внесение при необходимости изменений в договор страхования; отслеживание сроков окончания договора для своевременного предложения страхователю его продления; предоставление клиентам дополнительных услуг, предусмотренных договором.

Стандарты учета договоров каждый страховщик определяет самостоятельно.

6. Последовательность этапов проведения работы страховщика по определению ущерба и размера страхового возмещения следующая:

1) установление  факта и обстоятельств повреждения (утраты, гибели) имущества, финансовых потерь, наступления ответственности;

2) определение  причины возникновения ущерба (вреда);

3) определение  размера ущерба (вреда) и расчет суммы страхового возмещения;

4) проверка  отсутствия попытки страхового мошенничества;

5) составление  страхового акта;

6) выплата  страхового возмещения.

   Защита  прав страхователей предусмотрена  ГК РФ, в первую очередь гл. 48, и Закона РФ «О защите прав потребителей». Государственную и общественную защиту и контроль за соблюдением прав страхователей осуществляют Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью, органы местного самоуправления, общества защиты прав страхователей и защиты прав потребителей.

3. Современное состояние страхования  в России и за рубежом.

3.1. Тенденции развития  страхового рынка  России.

      Страховой рынок России по своему субъектному  составу, условиям функционирования и  тенденциям дальнейшего развития становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.

     Рассматривая  современное состояние российского  страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно  определить в большей мере как  перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других — высказывают предположение о том, что застраховано 10% всех производственных фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми - девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм).

     Об  уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом  внутреннем продукте (ВВП) страны. В  экономически развитых странах этот показатель составляет 8—12%. Во времена  существования монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5%. Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства.

     Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического  индикатора развития страхового рынка  — доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение совокупной страховой премии к ВВП), в большинстве стран Центральной и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах Балтии этот показатель в 2007 г. находился в интервале 1,5— 2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% (в Словении — 5,23%, в Чехии — 4,48%) и приближался к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной отчетности, в 2005 г. был равен 3,25%, а в 2006 г. — только 2,81%. Первое полугодие 2007 г. характеризуется дальнейшим замедлением темпов роста российского страхового рынка: если в 2005 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного медицинского страхования) составил 44%, то в 2006г. — уже 9%, а по итогам первого полугодия 2007 г.- лишь 4,4%. Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2007 г. доходы страховщиков выросли на 22%, расходы — на 24,4%. Сохранилась тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2005 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2006 г. — на 44,9%, то в 2007 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс—100», составил в 2007 г. 318 млрд рублей. Активы всех страховщиков России за 2007 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580—600 млрд руб.

     Эксперты  выделяют две причины замедления развития рынка. Первая - продолжающееся сокращение «налоговых» схем в страховании жизни (именно в этом виде страхования зафиксирован наибольший спад объема премий — на 45,4% по России в целом). Вторая причина замедления темпов роста рынка заключается в том, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО исчерпало свой потенциал в качестве катализатора, прежде всего потому, что расти этому рынку более некуда: практически все реально используемые автомашины (по данным Российского союза автостраховщиков, свыше 90%) уже застрахованы. Кроме того, система «бонус-малус» в условиях дефицита достоверной информации об истории каждого страхователя работает пока только в сторону уменьшения размера премий.

     Динамика изменений в российском страховом бизнесе позволяет выделить устойчивые тенденции развития, сформировавшиеся в период с 2004 по 2008 гг. Последствия дефолта 1998 г. сказались на рынке страхования с неким «эффектом замедления», в результате чего процесс стагнации продолжался до конца 2000 г. Затем наметилась тенденция некоторого оживления и интереса к страхованию со стороны бизнеса, о чем может свидетельствовать факт количественного роста страховых организаций. Однако в 2004—2008 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2008 г. составило 1206.

     В настоящее время в связи с  введением ОСАГО ситуация существенно изменилась. По результатам анализа тематических сообщений СМИ по итогам 2007 г., можно говорить примерно о 50—60%-ном общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой защитой организаций и граждан по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%. ⁵

Вместе  с тем потребность в страховании  возрастает. Объективно этому способствует курс на удвоение ВВП и повышение  благосостояния населения за счет двукратного снижения количества бедных россиян. В целом все это будет способствовать преодолению большей частью населения и организаций порога «страховой бедности». Специалисты и эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) к потенциальным страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30—35% населения России.

Для получения  более точных результатов о реальном состоянии отечественного страхового рынка необходимы комплексные и независимые исследования потребностей в страховых услугах в масштабах страны. Нужны современные маркетинговые методики и разработки для определения существующих и перспективных рыночных сегментов. Требуется разработка прогнозных сценариев развития страховой отрасли на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях. Страховой рынок — достаточно емкий потребитель квалифицированных трудовых ресурсов. Рынок труда в российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 10% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

     В Концепции развития страхования  в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, указывается, что в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Как отмечалось в одном из вариантов проекта Концепции, в сфере страхования на тот период работали около 110 тыс. страховых агентов. Подготовка квалифицированных кадров для страховой отрасли остается актуальной задачей.

Участие нашей страны в международной  торговле страховыми услугами предусматривает  предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право деятельности на российском страховом рынке (коммерческое присутствие), а отечественным страховым организациям — возможность осуществления страховых операций на рынках зарубежных стран. Сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться. Эксперты и специалисты ВСС выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса: политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения; наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги; формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата; совершенствование нормативной базы страхового дела; формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования; долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса; привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования; обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке; самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества; эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

     Практика  страхования нуждается в качественном маркетинговом инструментарии для  изучения рыночных реалий и потребностей страхователей. Необходимы новые страховые  продукты, ориентированные на возрастающие потребности организаций и граждан  в страховании. Страховые организации начинают более серьезно относиться к внедрению финансового менеджмента. Возрастает осознание страховщиками значимости современных информационных технологий и востребованность автоматизации различных сторон страхового бизнеса. Идет поиск новых, более эффективных форм взаимодействия страховых организаций с потребителями страховых услуг. Качественный страховой сервис становится серьезным конкурентным преимуществом.