Современное состояние страхования

     Развитие  отечественного страхового рынка невозможно без интеграции в мировую систему. Одна из наиболее важных предпосылок достижения российскими страховщиками мировых уровней и стандартов заключается в расширении ассортимента проводимых видов международного страхования и изучении особенностей организации страхового дела в зарубежных странах и богатого опыта коммерческого страхования. В связи с тем, что период таких структурных изменений может совпасть со вступлением России в ВТО, возможна ситуация, когда высвобождающиеся в силу названных причин сегменты и ниши страхового рынка могут быть заняты зарубежными страховщиками. В этих условиях выход акций крупнейших страховых организаций на внутренний фондовый рынок позволит привлечь дополнительные инвестиции и сохранить национальную систему страхования. 
 

3.2. Тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом

     Страхование по праву считается наиболее интегрированной  формой финансовой деятельности. Все  крупнейшие страховые организации  мира объединены связями совместного  страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. И, тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности. Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии, о чем можно судить по основным показателям страховой деятельности.

     Современный этап развития цивилизации характеризуется  тенденцией усиления связей и взаимодействием  между странами, в основе чего лежит  необходимость решения глобальных проблем человечества: экологии, космоса и др. Это обусловлено и нарастающей взаимозависимостью государств в экономической сфере. Сферы страхования внешнеэкономических интересов аналогичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяют  несколько основных сфер международного страхования:

1) транспортное  страхование - страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

При страховании  судов основанием заключения договора выступают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.;

Страхование фрахта — страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.⁶

Договор страхования груза — «карго»  — заключается на конкретную перевозку определенного груза либо па определенный отрезок времени. В международной практике морских перевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы страхования грузов;

2) автотранспортное страхование представлено основным видом — страхованием гражданской ответственности владельцев авто транспортных средств по Зеленой карте.

Зеленая карта — это соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании  страхового покрытия гражданской ответственности  владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение).

3) ответственность воздушных перевозчиков наряду со страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном страховании также страхуется ответственность воздушных перевозчиков — за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам;

4) ответственность морских и речных перевозчиков за нанесение вреда третьим лицам, экологической среде при столкновении судов и загрязнение вод нефтью и пр.;

5) страхование финансово-кредитной сферы включает: страхование коммерческих, в том числе валютных рисков. Все участники международных отношений подвергаются различным коммерческим рискам, возникающим вследствие: неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции), изменения цены товара после заключения контракта, неплатежеспособности покупателя или заказчика.

     Страхование иностранных инвестиций — достаточно актуальный вид страхования, поскольку он выступает эффективным способом защиты интересов инвесторов при негативных тенденциях на рынке;

     Помимо  перечисленных видов международного страхования широко используются: медицинское страхование и страхование от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж; страхование технических рисков: монтажно-пусковых работ, обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты), строительных рисков, риска экспроприации арендуемого оборудования и т.п.

     Особо следует отметить высокий уровень  развития перестрахования. На современном  рынке перестрахования тенденции  поведения организаций существенно  меняются под влиянием различных  факторов. На поведение перестраховщиков влияет нестабильная общеэкономическая ситуация в мире. Все перестраховщики, и особенно крупные, занимаются не только непосредственно перестраховочной, но и инвестиционной деятельностью. Если ситуация в промышленности и на финансовых рынках неустойчива в глобальном масштабе, то проблема получения дохода от инвестиционной деятельности сильно обостряется, и, следовательно наблюдается рост цен на перестраховочные услуги. Аспект, уже влияющий на поведение перестраховщиков: изменение климата. Крупнейшие перестраховочные организации мира имеют собственные исследовательские институты, спорящие о том, кроется ли в действительности причина постоянного роста числа природных катастроф в глобальном потеплении. Но факт остается фактом: застрахованные убытки от природных катастроф в 1990-х гг. превышали уровень 1960-х гг. в 15 раз. Наблюдается рост убыточности и рост угрозы убыточности в связи с изменением климата. В перспективе расходы страховщиков и перестраховщиков будут нарастать, а сейчас они оказываются, по существу, «между молотом и наковальней»: доходы не гарантированы из-за нестабильности рынка капитала, зато гарантировано увеличение расходов.

     Еще один важный момент - появление так называемых новых рисков вследствие глобализации мировой экономики, расширения кооперативных связей, которые страховщикам, и особенно перестраховщикам, очень трудно отслеживать. Например, несколько лет назад произошел пожар вследствие удара молнии на небольшой фабрике, изготавливающей микрочипы для мобильных телефонов в Мексике. Пожар привел к колоссальным перерывам в деятельности компаний Nokia и Ericsson, потому что микрочипы им поставлялись только с этой фабрики. И такое происходит все чаще: крупные организации, стремясь минимизировать свои расходы, размещают заказы в странах третьего мира.⁷

     Когда ситуация находится за пределами  контроля прямого андеррайтера, определить степень риска нет возможности. Усложняются сами объекты страхования  и перестрахования, особенно в индустриальном бизнесе, что требует изменения  принципов андеррайтинга в перестраховании и влечет за собой рост расходов. Перестраховщики все чаще переходят к так называемому перспективному андеррайтингу. Обычно андеррайтер изучает историю убытков, собирая информацию за предыдущие годы. «Перспективный» же андеррайтинг базируется на прогнозных моделях, и они уже становятся основой перестраховочной политики крупных страховых организаций. Услуги по перестрахованию российские страховщики стараются в основном получить у иностранных перестраховщиков, по праву считая их наиболее качественными. Но отношение зарубежных перестраховщиков к потребностям российских страхователей и страховщиков неодинаково. Можно выделить три основных направления развития отношений:

1) перестраховщики,  интересующиеся отечественным рынком, чтобы снять с него «сливки». Их практически не интересуют долгосрочные перспективы культивирования страховых потребностей у российских страхователей. Они не хотят вкладывать в развитие российского страхового поля, но всегда готовы задействовать свою финансовую мощь и лоббистский потенциал для перекраивания уже сложившихся сегментов рынка в свою пользу;

2) перестраховщики,  заинтересованные в непосредственном  участии в жизни российского  страхового рынка, но твердо  придерживающиеся принципа приоритетности  своих интересов над интересами перестрахователей. Наиболее характерной для них формой рыночного поведения остается стремление подчинить реальные потребности отечественного рынка стандартным и наиболее дешевым для этих перестраховщиков в обслуживании процедурам получения рисков в перестрахование;

3) перестраховщики,  нацеленность которых на российский  рынок выражается в более гибкой  политике, в реально проявляемом  стремлении идти навстречу запросам  отечественных страховщиков и  стоящих за ними страхователей.  Есть признаки, что проявления такого рода рыночного поведения у некоторых перестраховщиков не носят эпизодический характер, а постепенно формируют относительно заметную тенденцию.

     Страхование за рубежом выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая  перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном предусматривает контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций.

Динамичное  развитие российского страхового рынка  позволяет делать благоприятные  прогнозы его интеграции в мировую  систему страхования.

Заключение

     Страхование - особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

      Современный российский страховой рынок со множеством частных страховых организаций, миллиардными оборотами страховой  премии, без сомнения, играет определенную роль в мировом страховом хозяйстве. Несмотря на то, что, согласно статистическим данным, доля полученной российскими страховщиками страховой премии не превышает 0,4% от мирового объема страховых услуг, рыночные преобразования в области страхования находятся под пристальным вниманием зарубежных экономистов, политиков, страховых и перестраховочных обществ.⁸ Экономический потенциал России, определяемый численностью населения, колоссальными природными ресурсами, огромными материальными ресурсами, в совокупности с проводимыми преобразованиями экономической системы страны (расширение рыночного торгового оборота, появление множества товаропроизводителей, ведущих самостоятельную предпринимательскую и внешнеторговую деятельность). Эти факторы заставляют производить оценку целесообразности и формы ведения экономических операций в России, в том числе и в области страхования.

      В значительной мере степень участия  российского страхового рынка в  международном страховании определяется степенью развития национального рынка  и законодательными мерами, регулирующими деятельность как зарубежных страховщиков и перестраховщиков на российском страховом рынке, так и наоборот.

      Как ни в какой  другой  отрасли  предпринимательской  деятельности  в

страховой   деятельности   велика   роль    государственного    воздействия.

Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор  в области страхования. Государственное воздействие на  страховую  деятельность осуществляется через  представляемую  отчетность  о  деятельности  страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование  страховой деятельности. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние  проблемы отечественного  рынка  страховых   услуг,   в   преломлении   несовершенства российской экономики.

К  числу  внутренних  проблем, можно отнести:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

     Внешними  проблемами,  носящими  общегосударственный  характер,  можно назвать следующие:

- экономические  (инфляция,  отсутствие  государственной  поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.);

- юридические (низкий  уровень  общего  законодательного  обеспечения страховой деятельности);

     В итоге,  можно   рекомендовать использование опыта иностранных   профессионалов   страхового   бизнеса,   адаптируя    его    к отечественному  рынку.  Это  касается   вопросов   целевого   финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, организации    института страхователей - экспертов и др.).

     Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

2)  стимулирование  перевода  сбережений  населения в   долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

     Трудности понимания сущности приобретения страховых  услуг вызвали следующие слова  у одного из французских страховщиков: «страхование - это богиня, которая  не так любима, как удача, ее боятся. Скудные пожертвования приносятся ей без энтузиазма. Это легко понять. Все преимущества страхования проявляются только, когда приходит беда».⁹