Современное состояние страхового рынка России. Страхование предпринимательских рисков

     Федеральное агентство по образованию

     Государственное образовательное  учреждение

     высшего профессионального  образования

     "Челябинский  государственный университет" 

     Экономический факультет

     Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 
 
 
 

       СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ 

     КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

     по  дисциплине «Страхование» 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

Студентка гр. ЭФВ-202,

заочное отделение

Байдавлетова Анна Викторовна

Проверил:

к. э. н., ст. преподаватель

Клейман Анна Владимировна

 
 
 
 

     ЧЕЛЯБИНСК  2010

СОДЕРЖАНИЕ: 

ЧАСТЬ 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА   РОССИИ…….………………………………………………….….     3

ЧАСТЬ 2. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ  РИСКОВ…....     8

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………..……  16

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………. 17

 

ЧАСТЬ 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ 
 

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых  рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и  система его государственного регулирования.

     Страховая организация — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

     Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации  различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

     Специализированные  страховые компании проводят отдельные  виды страхования, например страхование  жизни, огневое страхование, ядерное  страхование и прочее.

     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные  страховые организации.

     Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь. Это — юридическое  или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Товаром страхового рынка является страховой  продукт. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а  также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика.

     Продвижение страховых продуктов на страховом  рынке и их реализацию преимущественно  осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры.

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне.

     Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул, что позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков.

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие  объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и прочее.

     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой  прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой  организации.

     В едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 31 марта 2010 года зарегистрированы 685 страховых  организаций [2].

     Рассмотрим  динамику общих показателей страхового рынка за I квартал 2006 – I квартал 2009 г.г. В I квартале 2009 года продолжилась тенденция замедления общерыночного роста премий, темп составил 106,3% по сравнению с I кварталом 2008 года. Ежеквартальный рост премий в целом по рынку в IV квартале 2008 года и в I квартале 2009 года составлял около 2%. Незначительное сокращение на 4% было характерно для III квартала 2008 года (см. приложение 1, график 1).

     По  итогам I квартала 2009 года доля обязательного страхования, существенно увеличившись (на 7,3 процентных пункта), в соответствии с формальными данными собранных премий превысила добровольные сборы, что адекватно отражает реалии российского рынка с его обязательно-вмененным характером.

     Рынок добровольных видов страхования  в I квартале 2009 года отреагировал на неблагоприятную экономическую ситуацию сокращением премий на 8,3%, рынок же обязательного страхования напротив продолжил свой рост – 123,7% (см. приложение 1, табл. 1).

     Плавное сокращение рынка страхования жизни, наметившееся в 2008 году, сменяется ростом (на 5,1%) премии по итогам I квартала 2009 года. В связи с этим, доля страхования жизни прекратила сокращаться и по итогам прошедшего квартал осталась на уровне аналогичного периода прошлого года, и составила 1,7% (см. приложение 1, табл. 2).

     Структура выплат по итогам прошедшего отчетного  периода практически не изменилась, за исключением доли выплат по ОСАГО, которая сократилась одновременно с величиной страховой премии [3].

     На  фоне этого темп роста выплат по рынку в целом, увы, не особенно сокращается, а как раз наоборот. Происходит рост выплат аналогичный I кварталу прошлого года в 129%. Квартальная динамика страховых  выплат по итогам прошлого года и в начале текущего остается прежней (I квартал 2008 год – падение на 13%, II квартал 2008 год рост на 22%, III квартал 2008 год – падение на 2%, IV квартал 2008 год – рост на 26%, I квартал 2009 год – падение на 15%). Выплаты по добровольным видам страхования увеличиваются более стремительно, чем выплаты по обязательным видам.

     Российские  страховщики собрали в I полугодии 2010 года 521 млрд рублей, +5,8%. Выплаты выросли на 4,4% – до 367,24 млрд рублей. Без учета ОМС сборы выросли на 5,4%, выплаты остались на прошлогоднем уровне.

     Сборы по добровольному страхованию увеличились  на 5% – до 235,6 млрд рублей, выплаты снизились на 2,4% – до 106,1 млрд рублей. При этом положительную динамику по сборам продемонстрировали все виды добровольного страхования, кроме страхования имущества, сборы по которому остались примерно на уровне I полугодия 2009 года. Выплаты в разрезе по видам добровольного страхования незначительно сократились или остались примерно на уровне аналогичного периода прошлого года. Существенный рост выплат – на 262,2% – продемонстрировало только страхование предпринимательских и финансовых рисков (табл. 1).

     Таблица 1

Страховые премии и выплаты по добровольному  страхованию в I пол. 2010 г.

     Сборы по обязательному страхованию выросли  на 6,5% – до 285,5 млрд рублей, выплаты на 7,4% – до 261,2 млрд рублей. Около половины от этих сумм составляет нерыночное обязательное медицинское страхование – 45,2% сборов и 63,3% выплат по обязательному страхованию (табл. 2).

     Таблица 2

Страховые премии и выплаты по обязательному  страхованию в I пол. 2010 г.

     По  итогам I полугодия 2010 года все федеральные округа продемонстрировали прирост сборов и большинство – падение выплат. В Центральном федеральном округе, на который пришлось более половины всех страховых операций, сборы выросли на 6,5%, выплаты – на 4% (табл. 3).

     Таблица 3

Страховые премии и выплаты в I полугодии 2010 года в разрезе по федеральным округам (без учета ОМС)

     «С  определенной долей оптимизма можно  говорить, что рынок выходит из кризиса. Пятипроцентный рост по сравнению  с рынками других стран – это  достаточно много. Отрадно также, что  все федеральные округа вышли  в «плюс», – прокомментировал итоги  I полугодия 2010 года руководитель ФССН Александр Коваль [4]. 

     ЧАСТЬ 2. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ 
 

     Определение предпринимательских рисков содержится в статье 929 Гражданского кодекса  РФ [1]. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

     Страхование предпринимательских рисков следует  отличать от страхования ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Страхование  ответственности регулируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ [1]. Возмещение по договору такого страхования получает лицо, понесшее ущерб в результате действий застрахованного предприятия.

     Как правило, убытки оценивают на момент их возникновения (или, как говорят  юристы, "с наступлением страхового случая"). Договором же устанавливается  лимит страховой ответственности.

     Это значит, что в качестве возмещения страховая компания может выплатить  не больше определенной суммы денег. Ответственность страховая компания несет только за те риски, которые  четко определены в договоре.

     Однако  часть убытков все равно покрывается  за счет предприятия. Объем его участия  в покрытии убытков определяется договором. Такое условие называется франшизой. Ее применение снижает стоимость  страхования для предприятия. Если в договоре указана безусловная  франшиза, то предприятию возмещается  разница между суммами ущерба и франшизы.

     Виды  страхования  предпринимательских   рисков,  как   и   в   других подотраслях страхования, подразделяются по объектам страхования и  страховым рискам. Кроме того, их можно разделить в  соответствии  с  тремя  известными стадиями кругооборота средств  в  процессе  товарного  производства.  Первая (денежная) стадия кругооборота средств связана с инвестированием капитала.

     Страховое  обеспечение  вложенного   капитала   осуществляется   с   помощью страхования  инвестиций,  кредитов,  депозитных  вкладов.  Страховая  защита предпринимателя на второй  (производственной)  стадии  кругооборота  средств осуществляется  путём  проведения  страхования   на   случай   перерывов   в хозяйственной  деятельности  в  связи  с  пожарами,   авариями   и   другими неблагоприятными  событиями,  которое  обеспечивает  защиту   от   косвенных потерь,  связанных  с  прекращением   выпуска   продукции,   дополнительными затратами по возобновлению производства и прочее. На третьей (товарной)  стадии кругооборота денежных средств, где происходит реализация  готовой  продукции и её оплата, осуществляется страхование риска неплатежа  по  политическим  и коммерческим причинам.

     Объектами   страхования   предпринимательских   рисков   могут    быть имущественные  интересы  страхователей,  связанные  с   осуществлением   ими предпринимательской деятельности. В соответствии с Гражданским  кодексом  РФ договоры  такого  страхования  могут  заключаться  только  в  пользу   самих страхователей.    Договоры    страхования    предпринимательских     рисков, выгодоприобретателями по  которым  являются  лица,  иные  чем  страхователь, признаются   ничтожными.   Страховая   сумма   по   договорам    страхования предпринимательских рисков  не  может  превышать  убытки  от  застрахованной предпринимательской  деятельности,  которые  страхователь   понёс   бы   при наступлении  страхового  случая.  При   этом   условия   договоров   данного страхования  нередко  предусматривают  установление  франшизы.  В   перечень страховых рисков могут входить различные события – от стихийных бедствий  до общественно-политических факторов.