Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»

     Достоинствами ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ-24» являются:

     - рассмотрение банком полного  дохода заемщика;

     - возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;

     - на процентную ставку Банка  не влияет ни срок кредита,  ни сумма первоначального взноса;

     - срок рассмотрения кредитной  заявки составляет 5 дней;

     - при досрочном погашении кредита  не применяется штрафных санкций  уже через 3 месяца пользования  кредитом;

     - после получения положительного  решения о выдаче кредита у  заемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;

     - ЗАО «ВТБ-24» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;

     - при доходах семьи заемщика  свыше 60 000 рублей предоставляет  реальную возможность получения  большей суммы кредита.

     Условия предоставления автокредитов в ЗАО «ВТБ-24» представлены в табл. 2.4 (Приложение 10).

     Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»

     - решение о предоставлении кредита  может быть принято всего за  час; 

     - возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

     - срок кредита – до 5 лет; 

     - минимальный перечень предоставляемых  документов;

     - первоначальный взнос – от 0% от  стоимости приобретаемого автомобиля;

     - досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

     - обязательное страхование – только  КАСКО и ОСАГО; 

     - удобство погашения – возможность  осуществлять платежи по кредиту  в любом, ближайшем для заемщика  отделении Банка (около 700 офисов  по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

     Экспресс-кредит ЗАО «ВТБ-24» — возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

     Время оформления экспресс-кредита в ЗАО «ВТБ-24» составляет 30 минут.

     Условия предоставления экспресс-кредита в ЗАО «ВТБ-24» представлены в табл. 2.5. (Приложение 11).

     Кредит  предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

     Кредит  предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим  следующим требованиям:

• возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
• постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев (для Московского региона - не менее 6-ти месяцев).

     Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет  услуги овердрафт-кредитования по банковской карте.

     Условия предоставления кредитов овердрафт представлены в табл. 2.6 (Приложение 11).

           При пользовании  кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в  погашение кредита минимальный  ежемесячный платеж, который включает:

• начисленные проценты за истекший Расчетный период;
• полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
• 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

     В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

     ЗАО «ВТБ-24» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

     Условия предоставления кредитов на неотложные нужды представлены в табл. 2.7 (Приложение 11).

     Требования  к заемщикам

• Гражданство РФ
• Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет
• Постоянное место работы - стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 руб. - стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.)
• Постоянная регистрация по месту оформления кредита
• Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
• Кредит оформляется под поручительство физического лица.

     Преимущества  кредита на неотложные нужды

• Выгодные тарифы;
• Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
• Увеличение суммы кредита до 500 000 руб.
• Увеличение срока кредита до 60 месяцев.
• Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

     Рассмотрим  динамику потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году.

     За 2008 год кредитный портфель банка  по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам  – более чем 60 %. В целом в течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

     Динамика  объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена в табл. 2.8. 

     Таблица 2.8 Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году, млн. руб.

 

     Как видно из табл. 2.8, за рассматриваемый  период наблюдается увеличение объемов  выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2008 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

     За 2008 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

     Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских кредитов представлена на рис. 2.1 – 2.4. 

     

     Рисунок 2.1 - Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты»  ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб. 

     Чтобы соответствовать новым требованиям  потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2008 года запустил в Москве новый нецелой кредит «Просто деньги». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2008 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

     

     Рисунок 2.2. – Динамика портфеля нецелевых кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб. 

     Кроме того, в 2008 году ЗАО «ВТБ-24» продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2008 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как «Электрофлот» и «Эксперт». По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

     Динамика  портфеля экспресск-кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена на рис. 2.3. 

     

     Рисунок 2.3. - Динамика портфеля экспресс-кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.

     В другом сегменте розничного бизнеса  – автокредитовании – ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ЗАО «ВТБ-24» на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2007 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

     Динамика  портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году представлена на рис. 2.4. 

     

     Рисунок 2.4 - Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб. 

     В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».

     В течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать «Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», «Автоломбард», кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.

     Также были внедрены новые тарифные планы  по всем автокредитным продуктам, более  полно отвечающие потребностям рынка.

     Более того, в 2007 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

     Другим  приоритетным направлением розничного бизнеса ЗАО «ВТБ-24» является ипотечное кредитование. К середине 2008 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.  

     

     Рисунок 2.4 - Динамика портфеля ипотечных кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб. 

     На  конец года объем портфеля ЗАО «ВТБ-24» по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.