Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»

     Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

     Один  из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют  упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

     При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

     Операциями  по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного  строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

     Наиболее  важный момент в процессе андеррайтинга  – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

     При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

     Среди количественных характеристик –  отношение общей суммы ежемесячных  обязательств заемщика к совокупному  семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

     Качественные  характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную  историю, обеспечение кредита и  т. п.

     Оценивая  методику андеррайтинга, можно сделать  вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

     Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более  совершенных методик возникает  чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано  в качестве массовой услуги.

     Если  же банк планирует разворачивать  масштабную программу, то для того чтобы  преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции  и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

     Обязательным  условием здесь будет правильное построение механизма, который будет  осуществлять эту деятельность. Образно  говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного  количества сотрудников, взаимодействующих  с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита. ³²

     Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

     Операции  потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

 

      2. Анализ кредитования  физических лиц  в ЗАО «ВТБ-24»

     2.1 Краткая характеристика  банка

 

     Банк  ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее название - Закрытое акционерное  общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

     Банк  является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее наименование – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован на базе Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).

     Банк  имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации  на проведение банковских операций в  рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими  лицами, лицензию на осуществление  операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

     Банк  является участником системы страхования  вкладов.

     Филиалы Банка работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая  своим клиентам высокотехнологичные  продукты и услуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя  функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакет акций Банка.

     25 марта 2005 года Наблюдательным  советом ОАО Внешторгбанк была  утверждена стратегия развития  ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, с которой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». До утверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлся универсальной кредитной организацией.

     В рамках утвержденной долгосрочной стратегии  развития Банка была разработана  и запущена в действие широкая  линейка продуктов и услуг  для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

     Основными продуктами Банка являются:

     1. Кредитование малого бизнеса

     Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели  без образования юридического лица в Москве и в регионах России с  объемом годовой выручки, не превышающим  размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.

     2. Потребительское кредитование населения

     Включает  в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

     3. Ипотечное кредитование

     Кредитование  на покупку квартир на вторичном рынке жилья, на покупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья

     4. Вклады населения

     Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

     В настоящее время Банк предоставляет  продукты и услуги крупным корпоративным  клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

     Предполагается, что операции с корпоративным клиентами в дальнейшем будут сконцентрированы только в ВТБ и других банках группы и к концу 2007 года их практически не останется в Банке.

     Прочие  услуги Банка:

     - услуги системы дистанционного  банковского обслуживания (Система  Телебанк);

     - прием наличных платежей в  адрес организаций;

     - открытие и ведение счетов;

     - операции с иностранной валютой;

     - операции с дорожными и именными  чеками;

     - аккредитивная форма расчетов;

     - операции с векселями Банка;

     - аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

     - операции на фондовом и денежном  рынках, включая брокерское обслуживание  на ММВБ,

     - МФБ и РТС, купля-продажа акций  и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов, операции  на международном валютном рынке (ForEx);

     - доверительное управление;

     - депозитарное обслуживание.

     Деятельность  ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована на максимально  качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных  продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

     На  сегодняшний день существующая продуктовая  линейка продуктов и услуг  запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

     В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов  бизнеса Банка.

     Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют  говорить о том, что в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

     К числу основных операций Банка, формирующих  финансовый результат, относятся:

     - кредитование клиентов Банка - физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;