Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»

     А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.¹²

     Цель  системы кредитования двояка: с одной  стороны, обеспечение возврата ссужаемых  средств, с другой стороны, обеспечение  получения банком дохода от кредитных  операций.¹³

     Изучение  работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов.

     Структуру системы кредитования можно представить  следующим образом.¹⁴

     Фундаментальный блок.

     Базовый подблок:

     1) принципы кредитования;

     2) субъекты процесса кредитования;

     3) объекты кредитования.

     Стратегический подблок:

     1) кредитная политика;

     2) кредитное планирование.

     Экономико-технологический  блок.

     1) виды кредитов;

     2) методы кредитования;

     3) формы ссудных счетов;

     4) лимиты кредитования;

     5) кредитная документация.

     Организационный блок.

     Управляющий подблок:

     1) управление кредитом;

     2) управление кредитными рисками;

     3) управление кредитным портфелем.

     Общий организационный подблок:

     1) предварительный этап кредитования;

     2) этап выдачи и оформления кредита;

     3) этап последующего контроля.

     Элементы  системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

     К сожалению, в современной системе  кредитования конкретных организаций  данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей  содержательной части не проработаны  в должной степени. Особенно это  касается стратегического подблока.

     Практика  показывает, что в ряде банков кредитная  политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия  формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.¹⁵

     1.2 Особенности  кредитования физических  лиц на современном  этапе

 

     В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

     Существование понятия «розничный кредит» связано  с тем, что сам термин «розница»  в узком смысле употребляется  в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это  понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».

     В современном финансово-кредитном  словаре под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.¹⁶

     Потребительский кредит – это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

     Потребительское кредитование – это взаимосвязанный  комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических  процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации  с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.¹⁷

     Авторский коллектив под руководством О.И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).¹⁸

     Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский  кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.¹⁹

     Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая  понимают потребительский кредит как  одну из форм кредита, служащего средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения.²⁰

     Д. Стребков характеризует потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать.²¹ Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

     Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.²²

     По  определению Совета управляющих  ФРС США, который ежемесячно публикует  статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский  кредит – это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов.

     Г.С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том,

     что в нем больше производительных, чем  потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление

     заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство

     жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно  более

     оправдано вести речь о «кредитовании населения».

     С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г.С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.²³

     Классификация потребительских кредитов заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.

     Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и  взимания процентов можно представить на рис. 1.1 (Приложение 1).²⁴

     Классификация потребительского кредита по порядку  и технологии предоставления, характеру  оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена на рис. 1.2 (Приложение 2).

     В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

     1) кредитные ставки довольно долго  находились на запредельно высоких  уровнях (30% и выше) снизилось до  относительно приемлемых (14 – 25%);

     2) кредитование населения имеет  гораздо большие перспективы  для экстенсивного расширения. Высокие  темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

     3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды  кредитования населения и предложивших  рынку широкую линейку банковских продуктов.

     4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

     5) в кредитовании реального сектора  значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента. ²⁵

     Анализ  деятельности крупнейших банков в области  кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (рис. 1.3, Приложение 3).

     Виды  кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

     Самое привлекательное в нецелевых  кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.