Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»

     В основном ипотечные кредиты предоставлялись  в Москве – 82 %. В 2008 году программа  ипотечного жилищного кредитования работала в 12 крупнейших городах России. В течение первой половины 2008 года банк планирует довести количество филиалов – участников программы о 62, что позволит значительно увеличить долю ипотечных кредитов, выданных в регионах.

     В ближайшем будущем ЗАО «ВТБ-24» внедрит новые продукты, такие как «Ипотечный ломбард» - финансирование первоначального взноса под залог существующей недвижимости заемщика или его ближайших родственников, а также программы кредитования загородной недвижимости.

     Рассматривая  структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2008 года структура существенно изменилась (табл. 2.9).  
 

     Таблица 2.9

     Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.

 

     Так, на начало 2008 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2008 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

      

     Рисунок 2.5 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2008 года, % 

     

     Рисунок 2.6 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2008 года, % 

     ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

     В 2008 году продолжало активно развиваться  ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей.

     Как видно из рис. 2.5 и 2.6, за 2008 год в  структуре кредитного портфеля потребительских  кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов – с 2 до 1 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.

     Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.  

     Таблица 2.9 Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

 

     Как видно из табл. 2.9, за анализируемый  период снизилась динамика кредитов на срок до 30 % с 812,78 млн. руб. в начале 2008 года до 15,71 млн. руб. в конце 2008 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2008 года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.

     Существенно увеличились кредиты на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а  также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.).

     Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что  за 2008 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).

     Более наглядно данные табл. 2.9 можно представить  на рис. 2.7.

     Из  рис. 2.7 видно, что основные виды кредитных  продуктов – кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года. 

     

     Рисунок 2.7 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в течение 2008 года, млн. руб. 

     В целом можно отметить тенденцию  скачкообразного увеличения объем  выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2008 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение.

     Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл. 2.10.

 

      Таблица 2.10 Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

 

     Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2008 года можно представить на рис. 2.8 и 2.9. 

     

     Рисунок 2.8. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2008 года, %

     

     Рисунок 2.9 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2008 года, % 

     Как видно из рис. 2.8 и 2.9, структура потребительских  кредитов по срокам кредитования изменилась за 2008 год существенным образом: в  структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.

     Проведем  анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (табл. 2.7). 

     Таблица 2.7 Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24»», %

 

     Анализируя  кредитный портфель банка можно  также отметить, что в 1 полугодии 2008 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а во в конце 2008 года – 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в третьем квартале 2008 года. – 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2008 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.

     При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

     - формирование диверсифицированной структуры розничного кредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

     - установление нормативов stop-loss на  отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;

     - используются методики, прогнозирующие  уровень риска в розничном  кредитном портфеле, с целью своевременного  информирования и недопущения  уровня риска, превышающего нормативные  значения;

     - ведется активная работа по разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;

     - сотрудничество с кредитными  бюро позволяет оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц;

     - в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход  к оценке кредитных заявок  физических лиц. Действующая в  Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

     - использование централизованной  системы принятия решений при  выдачи кредита физическим лицам;