Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»

     - кредитование клиентов Банка  - юридических лиц, включая предприятия  малого и среднего бизнеса;

     - операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,

     - операции на международном валютном  рынке (ForEx);

     расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

     Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных сегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие  меры:

     -существенное  расширение и развитие региональной  сети;

     -предоставления  широкого спектра современных  услуг,

     -внедрения  высоких стандартов в скорости  предоставления и удобстве обслуживания  кредитов,

     -установления  высоких кредитных лимитов,

     -инновационный  подход в разработке продуктов  и услуг,

     -развития  альтернативных каналов продаж,

     -развитие  брэнда Банка.

     Таким образом, Банк планирует в течение 3-5 лет стать одним из лидеров  рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и  ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

     Источниками будущих доходов (в перспективе  на 3-5 лет) Банка будут являться, в  первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).

     Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена в Приложении 6.

     Высшим  органом управления Банка является общее собрание акционеров Банка, принимающее  важнейшие решения.

     Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка.

     Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство  деятельностью банка, в функции  которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

     Служба  внутреннего контроля является самостоятельным  структурным подразделением Банка и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого Советом директоров Банка.

     Служба  внутреннего контроля создается  для осуществления внутреннего  контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.

     Кредитный комитет является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка  и предоставлению кредитов.

     Планово-экономический  отдел осуществляет планирование показателей  финансовой деятельности Банка, организацию денежного обращения в Банке и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежной наличностью и т.п.

     Валютный  отдел осуществляет проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

     Главный бухгалтер осуществляет руководство  учетно-операционным отделом и отделом  внутри банковских операций. Главный  бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

     Учетно-операционный отдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.

     Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств  от юридических и физических лиц  в операционное и послеоперационное  время, своевременное и полное обеспечение  наличными денежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

     Отдел автоматизации обеспечивает поддержку  программных средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования  используемого программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных средств.

     Юридический отдел осуществляет правовое обеспечение  работа банка и защиту его интересов.

     Секретарь - инспектор по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и организационно-техническое обслуживание деятельности Банка, ведет кадровую работу.

     Служба  безопасности обеспечивает: экономическую  безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.

     Кредитное управление проводит единую кредитную  политику; формирует качественный и  высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических и физических лиц.

     Отдел розничного кредитования - организует кредитование физических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительском кредитовании физических лиц, разрабатывает и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель,

     Отдел коммерческого кредитования – проводит единую кредитную политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций и небанковских учреждений.

     Управление  корпоративного бизнеса и ритейла – обеспечивает выполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит всеми структурными подразделениями Банка в части организации обслуживания клиентов, организует маркетинговую деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов Банка,

     Дополнительные  офисы Банка - являются внутренними  структурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется  «Положением о дополнительном офисе».

     Отдел розничного, бизнеса - осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает и внедряет единые стандарты при обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует и проводит рекламные мероприятия по продвижению услуг Банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых услуг.

     Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод  и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством, положениями, инструкциями и приказами Председателя Правления Банка; ведет установленную  документацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки; ведет табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременным предоставлением очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в установленном порядке оформляет и хранит их личные дела.

     Административно — хозяйственный отдел - обеспечивает хозяйственное обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами и нормами производственной санитарии и противопожарной защиты зданий и помещений Банка в которых расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.

     Транспортный  отдел – обеспечивает перевозку  работников Банка, осуществляет карьерные  функции, производит текущий ремонт и техническое обслуживание автотранспортных средств.

     Каждое  структурное подразделение банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутренними подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.

     Руководство текущей деятельностью ЗАО «ВТБ-24», в том числе принятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка.

     ЗАО «ВТБ-24» - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным  для всех, кто хотел бы сохранить  и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

     Рассмотрим основные показатели деятельности банка за 2006-2008 гг. (табл. 2.1, Приложение 7).

     Как видно из представленных данных, в 2006-2008 гг. деятельность банка динамично  развивается. Так, собственный капитал  банка за указанный период увеличился на 50 %, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.

     Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных  клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. Кроме  того, Банк успешно развивает такие  направления бизнеса, как организация и андеррайтинг облигационных займов, финансовое консультирование, управление активами клиентов, проектное, торговое и структурное финансирование.

     Прибыль банка за период увеличилась в 2,28 раз. Рост банковской прибыли показывает эффективность банковской деятельности в целом.

     Таким образом, ЗАО «ВТБ-24»» является динамично развивающимся банком. В 2008 году ЗАО «ВТБ-24» значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Ключевыми направлениями деятельности ЗАО «ВТБ-24» являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.

     Банк  занимает лидирующие позиции на рынке  потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами ЗАО «ВТБ-24» являются более 3,5 миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека). В следующем разделе дипломной работы предлагается рассмотреть кредитную политику ЗАО «ВТБ-24».

     2.2 Кредитная  политика коммерческого  банка ЗАО «ВТБ-24»

 

     Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

     1. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

     2. Концентрация ссудной задолженности  по одному заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

     3. Целевое использование - выдача  кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

     4. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.