Банковские услуги

• наличие законодательных  актов правового регулирования  денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг;
• разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг;
• определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков;
• участие государства (Центрального банка) в регулировании рынка банковских услуг;
• наличие информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон;
• развитие рыночной конкуренции;
• неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

 

     Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются: 

• коммерческие  банки всех форм собственности;
• Центральный банк и его территориальные учреждения;
• небанковские кредитные организации;
• система налогов и сборов;
• информационные и технологические системы;
• аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т.д.

 

      Они формируют конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов, определяющих структурные подразделения рынка, т.е. секторный характер его строения.

     Однако следует отметить, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Другими словами развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объёмом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Классификация банковских услуг: 

     Предоставляемые услуги можно классифицировать по следующим признакам:

1.По соответствию  характеру банковской деятельности  все услуги банка делятся на 

• специфические (традиционные, основные)
• неспецифические (нетрадиционные, неосновные).

2. По субъектам  получения услуг: на услуги, предоставляемые юридическим

лицам, и услуги, предоставляемые физическим лицам.

 З.По способу  формирования и размещения ресурсов  банка все услуги делятся на:

• пассивные
• активные.

4. По оплате  банковских услуг различают

• платные (приносящие банку доход)
• бесплатные услуги (не приносящие банку доход).

5. По связи с движением материального продукта различают услуги: связанные с движением материального продукта и не связанные с ним (чистые услуги). Следует отметить, что основными специфическими услугами и связанными с ними операциями продолжают оставаться депозитные, кредитные, расчетные и кассовые. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными услугами занимают дополнительные, к которым можно отнести операции с ценными бумагами, иностранной валютой, драгоценными металлами и драгоценными камнями. К нетрадиционным банковским услугам относятся:

- посреднические услуги;

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.);

- предоставление гарантий и поручительства;

- доверительные услуги (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

- услуги по предоставлению сейфов и прочее. 

      Услуги, осуществляемые банками, по правовой природе проводимых для их оказания сделок, можно подразделить на услуги по проведению банковских операций, прямо предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и лицензией на осуществление банковских операций и услуги, осуществляемые кредитной организацией помимо банковских операций (например, лизинговые операции, приобретение права требования от третьих лиц, исполнения обязательств в денежной форме, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнения обязательств в денежной форме, оказание консультационных и информационных услуг …).

Классификация банковских услуг  по ОКУН:

 
 

Так же банковские услуги можно поделить по следующим видам: 

1. Кредитные  услуги - это отношения между банком  и клиентом (заемщиком или дебитором)  по предоставлению определенных  денежных сумм на основании  принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками.

Пассивные кредитные  операции представляют собой получение  межбанковского кредита

2. Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3. Расчетно-кассовые  услуги - расчеты и платежи с  клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные  операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация  ссудных капиталов. Производство  банковских операций таких как  форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

Консультационные  и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

       Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:

1) стратегические

2) текущие; 

3) оперативные;

4) специальные.  

• Стратегические - позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни

 

• Текущие - позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане

 

• Оперативные - позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы

 

• Специальные - позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Маркетинг банковских услуг 

      Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры

      Важное значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

     В  целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:

• рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;
• товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;
• функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.

 

      Маркетинговая среда банка состоит из микросреды, имеющей непосредственное отношение к самому банку и его возможностям по обслуживанию клиентуры, то есть, клиенты, конкуренты, посредники и контактные аудитории а также макросреды, то есть силами оказывающими влияние на микросреду (демографическими, экономическими, природными, политическими и культурными).

     В системе маркетинга в качестве субъекта коммуникативного процесса выступает фирма.

      Можно выделить следующие контактные аудитории : финансовые круги, средства массовой коммуникации ,государственные учреждения, гражданские группы действий, местные контактные аудитории, широкую публику и внутренние контактные аудитории.

      В качестве ключевых маркетинговых коммуникаций Ф. Котлер (называемых также комплексом стимулирования) выделяет четыре основные средства воздействия :

• рекламу,
• стимулирование сбыта,
• личную продажу
• пропаганду, которая распространяет коммерчески важные сведения .